一套疊加了衛(wèi)星遙感技術(shù)的特色算法，以及云計(jì)算、人工智能算法的全新的農(nóng)村金融的信貸模型，網(wǎng)商銀行內(nèi)部給它起了一個(gè)代號(hào)，名曰“大山雀”。

阿里系內(nèi)有很多以動(dòng)物命名的產(chǎn)品、技術(shù)或關(guān)聯(lián)公司，比如我們熟知的天貓、菜鳥(niǎo)、神馬、螞蟻、飛豬、盒馬、閑魚(yú)，又比如代表科技的平頭哥，不久前亮相的代表新制造的犀牛以及代表新物流的小蠻驢。

讓天下沒(méi)有難做的生意之前提，似乎是要先讓天下保持物種的多樣性。與平頭哥、犀牛、小蠻驢一樣，大山雀也是一位“技術(shù)仔”。

從農(nóng)村信貸的難點(diǎn)說(shuō)起

衛(wèi)星遙感技術(shù)是大山雀的一大特點(diǎn)，是網(wǎng)商銀行解決農(nóng)村信貸難題的關(guān)鍵點(diǎn)。

“數(shù)字信貸，哪個(gè)領(lǐng)域什么最難？100個(gè)人里可能有99個(gè)都會(huì)回答農(nóng)村金融。”網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融算法專(zhuān)家王劍表示。“與城市人群、小微企業(yè)主所具備的風(fēng)控要素，到了農(nóng)民這里都不具備?！?/p>

通常，城市人群、小微企業(yè)主擁有相對(duì)完備的征信記錄，而農(nóng)戶(hù)征信記錄多為空白；其次，小微企業(yè)主多少有一些廠房、房產(chǎn)可以用于抵押，農(nóng)戶(hù)則缺乏傳統(tǒng)銀行所需的有效抵押物；第三，城市人口稠密、金融網(wǎng)點(diǎn)眾多，銀行做線下校驗(yàn)、人工審核時(shí)，相對(duì)農(nóng)村來(lái)說(shuō)要更容易一些。

數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)70%的農(nóng)民沒(méi)有享受到過(guò)金融服務(wù)，而三農(nóng)金融領(lǐng)域資金缺口達(dá)到3萬(wàn)億人民幣。許多小微企業(yè)主可以利用日常流水形成資金回流進(jìn)行再經(jīng)營(yíng)，而農(nóng)戶(hù)資金回籠相對(duì)較慢的同時(shí)，也需要在前期就先把成本投入進(jìn)去。農(nóng)戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的需求，同樣迫切。

來(lái)自江西宜春的種糧大戶(hù)劉迎鋒表示，“一般春耕的時(shí)候就要把所有的成本全部投入進(jìn)去，到豐收時(shí)才能回收，所以我們?cè)谇捌诒容^困難?！?/p>

上述種種問(wèn)題，歸根結(jié)底就是風(fēng)控問(wèn)題，是農(nóng)戶(hù)享受不到便捷金融服務(wù)的絆腳石。

對(duì)農(nóng)戶(hù)而言，其最主要的資產(chǎn)顯然就是田里的莊稼，如果能得知農(nóng)田面積多大、何類(lèi)品種、成熟程度、收成預(yù)測(cè)等數(shù)據(jù)，那風(fēng)控便可能得到解決。

為了了解此類(lèi)信息，銀行派出線下專(zhuān)員進(jìn)行盡調(diào)是最好不過(guò)，一目了然，也真實(shí)可靠。但線下調(diào)研模式也有著不少短板，比如效率低、成本高，因此難規(guī)?；?/p>

“在這個(gè)問(wèn)題上，我們一直在思考有沒(méi)有一種更簡(jiǎn)單的方式來(lái)解決。”王劍說(shuō)，“最開(kāi)始做過(guò)小程序，農(nóng)戶(hù)拿著手機(jī)用去拍田里的莊稼。后來(lái)因?yàn)槭謾C(jī)無(wú)法拍攝全貌，也想過(guò)用無(wú)人機(jī)?！?/p>

然而無(wú)人機(jī)成本同樣很高，對(duì)農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)操作也不簡(jiǎn)單，拍出來(lái)的照片質(zhì)量參差不齊，這個(gè)問(wèn)題還是沒(méi)有解決。直到在一次網(wǎng)商銀行的會(huì)議上，有人提出“衛(wèi)星就是一家不眠不休的無(wú)人機(jī)”。

“當(dāng)時(shí)大家非常興奮，認(rèn)為我們已經(jīng)找到了解決方法?！蓖鮿φf(shuō)，“往大了想，這可能是一次改變農(nóng)村金融發(fā)展的機(jī)會(huì)?！?/p>

大山雀=衛(wèi)星+算法+人工智能+……

在興奮過(guò)后，到王劍他們真正著手去做的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)要克服的問(wèn)題非常多，畢竟國(guó)內(nèi)外在信貸領(lǐng)域都沒(méi)有過(guò)衛(wèi)星遙感應(yīng)用的先例。

通過(guò)衛(wèi)星遙感技術(shù)可以知道圖片的拍攝地點(diǎn)，甚至每個(gè)像素點(diǎn)對(duì)應(yīng)的地球位置，這個(gè)性能對(duì)于大山雀來(lái)說(shuō)尤其重要，圖像目標(biāo)對(duì)應(yīng)的是哪一個(gè)省、市、縣，非常關(guān)鍵。

當(dāng)然，衛(wèi)星遙感圖只是第一步。因?yàn)閺倪b感衛(wèi)星上直接下載的圖片、數(shù)據(jù)沒(méi)有辦法直接使用，基本看不清，需要一系列的處理，才可以得到一幅完整的圖像。

其中這里的處理，涉及到圖像識(shí)別、智能算法等一系列技術(shù)活。比如云塊識(shí)別，利用人工智能算法自動(dòng)進(jìn)行云塊識(shí)別是圖像處理的第一步，目前網(wǎng)商銀行對(duì)云塊的識(shí)別準(zhǔn)度超過(guò)99%。簡(jiǎn)單來(lái)理解，整個(gè)過(guò)程就是類(lèi)似修圖。經(jīng)過(guò)一系列的處理后，便可得到一幅比較清晰的畫(huà)面。

衛(wèi)星圍繞著地球轉(zhuǎn)，這意味它每經(jīng)過(guò)同一個(gè)地方的時(shí)候都可以拍到下當(dāng)時(shí)的圖片，大山雀可以從中得到同一地塊過(guò)去一個(gè)月甚至一年的信息。如果利用多顆衛(wèi)星，令每一顆衛(wèi)星同一地塊時(shí)都拍下影像，那么就可在間隔較短的時(shí)間內(nèi)獲取更多影像，其時(shí)效性就能更強(qiáng)。目前，以五天為周期，網(wǎng)商銀行就可更新一次衛(wèi)星影像和識(shí)別結(jié)果。

而不同的農(nóng)作物，在不同的時(shí)間季節(jié)內(nèi)，其吸收和反射太陽(yáng)光的程度又不盡相同。利用這一特性，就能區(qū)分作物的種類(lèi)、成熟階段等。

王劍表示，當(dāng)把這些圖像信息輸入到人工智能系統(tǒng)里，通過(guò)算法便可以從一系列的遙感衛(wèi)星圖像里得到農(nóng)作物種類(lèi)，成長(zhǎng)階段等相關(guān)信息?！澳壳巴ㄟ^(guò)多維度信息識(shí)別農(nóng)作物的準(zhǔn)確率達(dá)到93%?！?/p>

事實(shí)上，目前市場(chǎng)上也有非常多科技公司專(zhuān)門(mén)來(lái)運(yùn)營(yíng)遙感影像業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)處理后讓這些圖像可被應(yīng)用在各個(gè)行業(yè)。而網(wǎng)商銀行采購(gòu)的只是原始影像圖，所有的中間步驟，圖像處理、加工、算法等工作，都由其內(nèi)部團(tuán)隊(duì)完成。這樣可讓其使用成本降得足夠低，因?yàn)橹挥羞@樣，大山雀才能服務(wù)更廣泛的農(nóng)村人群。

當(dāng)然，以上只是一個(gè)簡(jiǎn)單的基本邏輯。當(dāng)識(shí)別范圍擴(kuò)展到全國(guó)的時(shí)候，其中的識(shí)別難度和計(jì)算量是都會(huì)大大增加。畢竟我國(guó)幅員遼闊、氣候復(fù)雜、農(nóng)作物種類(lèi)多樣，甚至類(lèi)似的農(nóng)作物在不同緯度上有不同的成像表現(xiàn)，同時(shí)還要考慮自然災(zāi)害等非常規(guī)因素，大山雀也不容易。

相比于人工盡調(diào)等“祖?zhèn)鳌笔侄?，大山雀除了成本、?guī)模等優(yōu)勢(shì)以外，其優(yōu)勢(shì)還在于識(shí)別結(jié)果的“動(dòng)態(tài)”。

比如可以綜合考慮多種變動(dòng)中的因素，來(lái)進(jìn)行產(chǎn)量預(yù)測(cè)，而產(chǎn)量與農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)掛鉤，可以輔助銀行對(duì)農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估；比如動(dòng)態(tài)授信管理，春耕和秋收的授信額度必然有所不同；又比如通過(guò)不同時(shí)間段內(nèi)的識(shí)別情況對(duì)比，可以發(fā)現(xiàn)哪些地塊被水覆蓋，由此來(lái)判斷農(nóng)戶(hù)所在地是否遭遇水災(zāi)以及受災(zāi)情況等，而針對(duì)這些情況，網(wǎng)商銀行可以形成一些精準(zhǔn)策略，比如向受災(zāi)農(nóng)戶(hù)發(fā)放免息券等。

“衛(wèi)星遙感技術(shù)并不新奇，在網(wǎng)絡(luò)地圖、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等領(lǐng)域早有應(yīng)用。但在信貸領(lǐng)域，卻從來(lái)沒(méi)有被應(yīng)用過(guò)，原因這里對(duì)準(zhǔn)確率和計(jì)算量的要求都更高?！蓖鮿Ρ硎荆暗靡嬗谛l(wèi)星遙感等技術(shù)的突破，希望大山雀能夠承擔(dān)更多農(nóng)村金融服務(wù)的社會(huì)責(zé)任。”

今年8月，大山雀也就是基于衛(wèi)星遙感和人工智能技術(shù)的智能化農(nóng)村金融服務(wù)入選了杭州金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用（2020年第一批）。按照風(fēng)險(xiǎn)可控原則合理確定用戶(hù)范圍和服務(wù)規(guī)模，大山雀預(yù)計(jì)服務(wù)個(gè)人客戶(hù)數(shù)約500萬(wàn)人，年融資筆數(shù)約200萬(wàn)筆、年授信額度約600億元。

目前大山雀邁出了全面商用的第一步，已在全國(guó)690余個(gè)涉農(nóng)縣區(qū)實(shí)現(xiàn)覆蓋。

后記

衛(wèi)星遙感并非萬(wàn)能，比如生豬、家禽、水產(chǎn)等養(yǎng)殖領(lǐng)域，識(shí)別要求又大不相同，大山雀顯然無(wú)能為力。對(duì)此網(wǎng)商銀行、螞蟻集團(tuán)也許還得琢磨下一個(gè)可大范圍應(yīng)用方案，可用的動(dòng)物名稱(chēng)也還很多。

王劍是網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融首席算法專(zhuān)家，螞蟻集團(tuán)高級(jí)算法專(zhuān)家。2016年加入螞蟻集團(tuán)后，參與了深度學(xué)習(xí)訓(xùn)練平臺(tái)，推薦平臺(tái)，圖像平臺(tái)等多個(gè)人工智能項(xiàng)目。主導(dǎo)的具有金融特色的圖像平臺(tái)，在保險(xiǎn)理賠、車(chē)險(xiǎn)圖像定損，商戶(hù)安全風(fēng)控，內(nèi)容安全風(fēng)控等多個(gè)場(chǎng)景廣泛應(yīng)用。

在即將召開(kāi)的2020第五屆中國(guó)金融科技安全大會(huì)，王劍將帶來(lái)“基于衛(wèi)星遙感和人工智能技術(shù)的智能化農(nóng)村金融服務(wù)”主題分享，歡迎關(guān)注，大山雀和未來(lái)更多的可能。