9月25日上午，中國人民銀行科技司司長李偉在演講中對中國商業(yè)銀行服務(wù)模式的演變、開放銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展建議進(jìn)行了闡述。李偉認(rèn)為，開放銀行具有三個(gè)特征：開放的API、數(shù)據(jù)共享，平臺的合作。

來源 ｜移動支付網(wǎng)

作者 ｜移動支付網(wǎng)

9月25日上午，中國人民銀行科技司司長李偉在演講中對中國商業(yè)銀行服務(wù)模式的演變、開放銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展建議進(jìn)行了闡述。

目前，我國開放銀行還沒有準(zhǔn)確的定義。李偉認(rèn)為，開放銀行具有三個(gè)特征：開放的API、數(shù)據(jù)共享，平臺的合作。

同時(shí)，李偉指出，開放銀行是當(dāng)代金融發(fā)展的重要領(lǐng)域，除了稱之為開放銀行，往往也將其稱為API的應(yīng)用。

從網(wǎng)點(diǎn)、App到API的銀行服務(wù)模式演變

在會上，李偉介紹了銀行從網(wǎng)點(diǎn)模式到App模式、再到如今的API模式的演進(jìn)歷程。

早期，銀行開展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)在于線下渠道，通過網(wǎng)點(diǎn)，依托銀行賬戶，面對面為客戶提供多種金融服務(wù)。在這個(gè)階段，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張、數(shù)量的增長對銀行業(yè)務(wù)開展至關(guān)重要。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、生活環(huán)境等的變化，基于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)與百姓多樣化服務(wù)需求之間的矛盾越來越突出：“網(wǎng)點(diǎn)是固定的，服務(wù)的時(shí)間也是固定的，老百姓只能在規(guī)定的時(shí)間、規(guī)定的地點(diǎn)去享受規(guī)定的服務(wù)，大家感受肯定不好?！?/p>

此外，網(wǎng)點(diǎn)需要投入大量的人力、物力、財(cái)力，受時(shí)空因素限制，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力受限，營運(yùn)效率和成本矛盾凸顯。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近5年以來，我國銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增量在放緩，特別是2018年以來由正轉(zhuǎn)負(fù)，減少了100家，2019年減少600家。新冠疫情的蔓延進(jìn)一步壓縮了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的生存空間，截至9月中旬，今年已經(jīng)減少了600家。

隨著通訊技術(shù)的快速發(fā)展、移動終端的迅速普及，為了拓展金融供給的渠道，銀行將金融服務(wù)向移動端轉(zhuǎn)移。

然而，銀行App也不盡如人意

李偉指出，從銀行自身服務(wù)來看，銀行App承載的金融服務(wù)和場景結(jié)合不夠緊密，無法滿足個(gè)性化的需求，各家銀行的App活躍度并不高。

另外，從外部市場用戶的角度來看，老百姓的支付習(xí)慣已經(jīng)被養(yǎng)成了，移動金融App的跑馬圈地時(shí)代也基本結(jié)束：從移動支付的市場占有情況來看，目前，支付寶、騰訊金融的市場份額已經(jīng)達(dá)到93.89%（來自易觀）。

對于開放銀行，李偉認(rèn)為，開放銀行也已經(jīng)逐漸成為我國銀行提升獲客能力，增強(qiáng)用戶粘性的新途徑，對促進(jìn)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級更好的服務(wù)實(shí)體具有重要的作用。

可以說，銀行整個(gè)服務(wù)模式的變化最終都是源自于客戶需求的變化。在外灘大會現(xiàn)場，浦發(fā)銀行發(fā)布的《開放銀行2.0——全景銀行系列藍(lán)皮書》（下稱“藍(lán)皮書”）也認(rèn)為，開放銀行更加適應(yīng)現(xiàn)階段客戶結(jié)構(gòu)和需求的變化：隨著技術(shù)發(fā)展，客戶下沉已經(jīng)是銀行客戶服務(wù)的現(xiàn)實(shí)，客戶經(jīng)營更加強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)運(yùn)營能力，從而吸引、沉淀優(yōu)質(zhì)客戶。

API模式的興起也受到了國內(nèi)外的廣泛關(guān)注，歐盟、英國、新加坡等國家紛紛探索基于API的開放銀行發(fā)展新路徑。

在央行去年發(fā)布的金融科技發(fā)展三年規(guī)劃里，就明確要借助API深化跨界合作，拓展金融服務(wù)的廣度與深度。

與網(wǎng)點(diǎn)、App模式相比，API模式與場景和生態(tài)的鏈接更加緊密，即可以引進(jìn)來，也可以走出去。新的服務(wù)模式下，金融風(fēng)險(xiǎn)也有所不同。

開放銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題和發(fā)展建議

李偉認(rèn)為，開放銀行其實(shí)是技術(shù)的應(yīng)用，技術(shù)的應(yīng)用具有兩面性。

一方面，風(fēng)險(xiǎn)的形式出現(xiàn)了新的特點(diǎn)和新的變化。在金融服務(wù)效能提升的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)的敞口也更多，風(fēng)險(xiǎn)管控的鏈條更長，風(fēng)險(xiǎn)挖掘的效率更加明顯。

在數(shù)據(jù)安全方面。API連接服務(wù)提供者、場景建設(shè)者、交易發(fā)起者等眾多主體，數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)增多，任何一方數(shù)據(jù)保護(hù)存在薄弱環(huán)節(jié)，都有可能危及數(shù)據(jù)的安全。一旦開放API存在設(shè)計(jì)缺陷或是權(quán)限設(shè)置不當(dāng)，惡意攻擊者就可以非法獲取客戶的數(shù)據(jù)，應(yīng)用方就可能違規(guī)使用信息。

在網(wǎng)絡(luò)攻擊方面，API接口具有公共共享的屬性，通過API連接銀行端和外部應(yīng)用端，事實(shí)上延伸了銀行的網(wǎng)絡(luò)。風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的路徑增多，更容易遭到攻擊。

另外，在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面，從事前到事后都有需要警惕的風(fēng)險(xiǎn)。

事前，如果缺少健全的授權(quán)機(jī)制，資質(zhì)不佳的外部合作環(huán)境和方式，有可能混水摸魚，非法盜用銀行的服務(wù)和銀行的數(shù)據(jù)，增加風(fēng)險(xiǎn)；事中，外部合作方可能超范圍使用銀行提供的接口，將日常的繳費(fèi)接口用于理財(cái)，或?qū)⒔涌诙未虬o未經(jīng)授權(quán)的調(diào)用方使用，這都會帶來新的挑戰(zhàn)；事后，如果沒有完備的風(fēng)控體系、糾紛投訴等機(jī)制，一旦發(fā)生跨機(jī)構(gòu)跨行業(yè)的糾紛，可能出現(xiàn)權(quán)責(zé)不清的情況，進(jìn)而損害消費(fèi)者利益。

隨后，李偉對開放銀行的發(fā)展提出了幾點(diǎn)建議，主要從開放理念、能力輸出、安全、監(jiān)管幾個(gè)方面來談。

1、在理念上，要樹立正確的開放理念，推動金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型：

（1）開放的是金融服務(wù)，不是金融資質(zhì)。開放銀行的本質(zhì)是開放服務(wù)，無論業(yè)務(wù)形態(tài)模式如何變化，最終仍然是將金融服務(wù)融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)和老百姓的日常生活。金融機(jī)構(gòu)絕不能將金融的資質(zhì)違規(guī)轉(zhuǎn)包給合作方，必須確保金融的持牌經(jīng)營，避免因開放犧牲監(jiān)管。

（2）開放的是數(shù)字能力，而不是原始數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)共享是開放銀行發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)的重要基礎(chǔ)。如何在數(shù)據(jù)保護(hù)和共享之間取得平衡，關(guān)鍵是要處理好數(shù)據(jù)使用權(quán)和所有權(quán)的關(guān)系。商業(yè)銀行還是要秉持“最小夠用、用而不存”的原則，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的倍增作用。

（3）開放是雙向賦能，不是單向付出。金融業(yè)務(wù)離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過程，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也離不開金融的活水。開放銀行要堅(jiān)持引進(jìn)來和走出去的理念，雙向賦能建立金融業(yè)務(wù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)二者之間相互依托相輔相成的良性生態(tài)體系。

2、加強(qiáng)金融能力的輸出，提升服務(wù)便民利企的水平。

在金融為民方面，商業(yè)銀行要加強(qiáng)教育、醫(yī)療、交通、社保等領(lǐng)域的產(chǎn)品共建、數(shù)據(jù)共享，結(jié)合自身的稟賦，通過API、SDK等方式將金融服務(wù)產(chǎn)品和科技能力進(jìn)行輸出，打造服務(wù)場景化、業(yè)務(wù)扁平化、能力綜合化的金融服務(wù)。不再只是承載于銀行自身的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道，真正實(shí)現(xiàn)無處不在，無微不至。

在金融立體方面，要通過服務(wù)模塊化的輸出與插件式的對接，將金融服務(wù)深度融入經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的毛細(xì)血管，為中小微企業(yè)出血供氧，彰顯金融服務(wù)的獨(dú)特價(jià)值，有效提升金融服務(wù)的可得性和滿意度。

3、安全開放的前提，商業(yè)銀行始終要把風(fēng)險(xiǎn)管理作為發(fā)展開放銀行的根基和命脈。

一方面，商業(yè)銀行要強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控，保障開放服務(wù)安全可靠。

另一方面，對于外部網(wǎng)絡(luò)的攻擊，要避免出現(xiàn)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全防守體系的短板效應(yīng)，針對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是要加強(qiáng)身份認(rèn)證、權(quán)限管理和應(yīng)用的授權(quán)等措施。

4、深入應(yīng)用監(jiān)管科技，強(qiáng)化開放銀行數(shù)字監(jiān)管。開放銀行是金融和科技深度融合的產(chǎn)物，給傳統(tǒng)的監(jiān)管手段和能力都提出了新的挑戰(zhàn)。

與傳統(tǒng)的銀行不同，開放銀行與眾多的實(shí)體構(gòu)成了你中有我、我中有你的糾纏混合結(jié)構(gòu)，必須強(qiáng)化監(jiān)管科技研究與應(yīng)用，利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)，建立數(shù)字化的監(jiān)管規(guī)則庫，監(jiān)管知識圖譜和智能化的數(shù)字監(jiān)管平臺，探索數(shù)字化新型監(jiān)管的范式，識別開放銀行的邊界，解構(gòu)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的糾纏，落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求。

外灘大會對開放銀行的探討不止于此，除了上文提到的藍(lán)皮書之外，當(dāng)天，浦發(fā)銀行、太平洋保險(xiǎn)、國泰君安證券等12家長三角區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)成立了“開放金融聯(lián)盟”，聚合銀行、保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)態(tài)。

未來，監(jiān)管、銀行、保險(xiǎn)、證券、科技企業(yè)等也將多方參與其中，從行業(yè)探討、企業(yè)合作等多個(gè)角度推動開放銀行發(fā)展。

原標(biāo)題：《央行科技司李偉談開放銀行：開放的是金融服務(wù)，不是金融資質(zhì)》

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