移動支付網(wǎng) 作者 偉辰：近日，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（以下簡稱“互金協(xié)會”）官網(wǎng)消息，為方便廣大金融消費者查詢、下載并使用安全可信的金融客戶端軟件，互金協(xié)會上線了移動金融可信公共服務(wù)平臺（MFTPS，Mobile Finance Trusted Public Service）。在互金協(xié)會移動金融客戶端軟件備案平臺完成備案的客戶端軟件都將同步在可信服務(wù)平臺予以發(fā)布。

目前，第二批經(jīng)測評備案的移動金融客戶端應(yīng)用軟件已經(jīng)發(fā)布至該平臺，總共127款客戶端軟件。至此，移動金融App監(jiān)管體系已經(jīng)初步成型。

三大平臺完成“斷直連”

去年11月，人民銀行發(fā)布《關(guān)于發(fā)布金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)加強移動金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理的通知》(銀發(fā)〔2019〕237號）拉開了移動金融App強監(jiān)管的大幕。

根據(jù)237號文和《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，去年12月，互金協(xié)會召開金融業(yè)移動金融客戶端應(yīng)用軟件備案管理工作試點啟動會議，開啟了備受矚目的客戶端軟件備案試點工作。

一時之間備案成為了業(yè)內(nèi)討論最多的話題，作為移動金融App最新的監(jiān)管措施，所有人對備案工作十分好奇，而事實上，備案只是移動金融App監(jiān)管體系一部分，另一部分，監(jiān)測卻總是鮮有人提起。

據(jù)移動支付網(wǎng)了解，備案主要在App相對靜態(tài)時進行檢測，關(guān)注的更多是App自身的組件、代碼、數(shù)據(jù)。備案工作主要通過互金協(xié)會專門建設(shè)的移動金融客戶端應(yīng)用軟件備案平臺完成。

在當(dāng)前這個App版本快速迭代、安全攻擊手段日益多樣、風(fēng)險漏洞不斷出現(xiàn)的時代，光有備案不能滿足安全需求。因此實時監(jiān)測就顯得十分重要。

據(jù)移動支付網(wǎng)了解，目前移動金融客戶端應(yīng)用軟件備案平臺使用的是金融科技應(yīng)用風(fēng)險監(jiān)控平臺，該平臺具有風(fēng)險監(jiān)控、備案情況監(jiān)測、個人信息保護監(jiān)測、釣魚仿冒監(jiān)測、輿情信息監(jiān)測、投訴舉報監(jiān)測等多種功能。

除了備案、監(jiān)測，移動金融App監(jiān)管體系最后一個重要組成部分就是發(fā)布。如果說備案是入口，那么發(fā)布就是出口，也就是近日上線的移動金融可信公共服務(wù)平臺。通過該平臺，完成了移動金融App監(jiān)管對市場投放的掌控，從而解決市場上移動金融App投放混亂的現(xiàn)狀。

在這個體系當(dāng)中，移動金融客戶端應(yīng)用軟件備案平臺、金融科技應(yīng)用風(fēng)險監(jiān)控平臺、移動金融可信公共服務(wù)平臺成為開展監(jiān)管工作的主要平臺。通過這三個平臺，監(jiān)管機構(gòu)連接了金融機構(gòu)和消費者市場，完成了移動金融App的“斷直連”。

監(jiān)管體系成型或?qū)硪幌盗兄亓P

中國信息通信研究院發(fā)布的《2019年金融行業(yè)移動App安全觀測報告》收錄了超13萬款金融行業(yè)App。雖然目前通過備案在移動金融可信公共服務(wù)平臺對外發(fā)布的App只有127款，不足金融App總數(shù)的千分之一。

但這是一個很好的開始，代表著金融App監(jiān)管體系已經(jīng)基本成型。后續(xù)只需要不斷推進備案和監(jiān)測工作，總有一天金融App市場各種亂像，比如違規(guī)采集用戶信息、非法買賣個人信息、假冒偽劣App等都會被根除，這是一場長期的戰(zhàn)役。

而監(jiān)管體系的成型以及237號文、《個人金融信息保護技術(shù)規(guī)范》、《移動金融App應(yīng)用軟件安全管理規(guī)范》、《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》等等規(guī)范的出臺給行業(yè)劃下了新的賽道。

這不僅僅意味著金融機構(gòu)有了明確的合規(guī)方向，也意味著監(jiān)管已經(jīng)明示了紅線，誰如果再碰到紅線，比如出現(xiàn)數(shù)據(jù)過度采集、數(shù)據(jù)泄露等情況，可能要面對不會是簡簡單單的約談，更可能會被實打?qū)嵉闹亓P，以儆效尤。

因此，未來在備案工作不斷推進的同時，監(jiān)管或?qū)⒓哟筇幜P力度。事實上，近期江蘇銀保監(jiān)局已經(jīng)開出了銀行業(yè)界第一張網(wǎng)絡(luò)安全罰單。

6月19日，江蘇銀保監(jiān)局公布了對于江蘇江南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司的行政處罰。處罰信息顯示，江蘇江南農(nóng)商行因網(wǎng)絡(luò)安全工作嚴重不足，江蘇銀保監(jiān)局根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第（五）項，罰款人民幣30萬元。

雖然這是銀行的罰單，不涉及非銀機構(gòu)，但是處罰的理由卻足夠讓所有金融機構(gòu)重視?！熬W(wǎng)絡(luò)安全”這個概念包含的領(lǐng)域?qū)嵲谔嗵珡V，許多問題都可以放入其中，也許在不久的將來，會有更多的機構(gòu)陸續(xù)收到類似的罰單。

這張罰單的意義不僅僅如此。在數(shù)字經(jīng)濟時代，監(jiān)管同樣面對著時代的挑戰(zhàn)。加強金融App監(jiān)管或許可以看作是監(jiān)管適應(yīng)時代的入口。既然是入口，在App監(jiān)管建成之后，監(jiān)管的范圍必然會繼續(xù)擴大。

目前由移動金融客戶端應(yīng)用軟件備案平臺、金融科技應(yīng)用風(fēng)險監(jiān)控平臺、移動金融可信公共服務(wù)平臺三大平臺組成的監(jiān)管體系主要是對數(shù)據(jù)流進行監(jiān)管，未來或?qū)臄?shù)據(jù)流出發(fā)加強對資金流的監(jiān)管，從而保證支付與清算安全。