移動支付網(wǎng) 作者 慕楚：6月13日，央行正式向美國運通與連連數(shù)字科技合資成立的連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司（以下簡稱“連通”）核發(fā)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，按照相關(guān)規(guī)定，連通應(yīng)在取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證之日起6個月內(nèi)，正式開辦銀行卡清算業(yè)務(wù)。

這意味著，很快人們將可以拿到美國運通（以下以美國運通為主進(jìn)行分析）為品牌的單標(biāo)人民幣銀行卡了。那么這對中國支付市場有何影響呢？

國內(nèi)市場影響幾何？

到目前為止，與連通合作的有四大行及12家主流銀行、6家第三方收單機(jī)構(gòu)。

從發(fā)卡、收單到商戶，以美國運通為品牌露出，連通正在搭建自己的四方體系，不過這并不容易。美國運通面對的是一個雞與蛋的問題。

如果擁有一張美國運通的人民幣銀行卡，現(xiàn)在又可以在哪里用呢？

銀行卡POS收單突破難。根據(jù)央行發(fā)布的《2019年支付體系運行總體情況》顯示，截至2019年末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶2362.96萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具3089.28萬臺，ATM機(jī)具109.77萬臺。

由于連通獲牌之前，只有銀聯(lián)是唯一一個銀行卡清算機(jī)構(gòu)（網(wǎng)聯(lián)是線上清算），所以這一系列的統(tǒng)計維度都是基于銀聯(lián)。而美國運通品牌的POS機(jī)具，除了一些零星的外卡收單場景之外，面對銀聯(lián)如此大的市場POS布放量幾乎可以忽略。

美國運通與銀聯(lián)競爭在國內(nèi)從0開始布放POS，這幾乎是不太可能的事，只能從特殊場景出發(fā)逐漸展開。所以從銀行卡收單的角度來看，連通獲準(zhǔn)目前階段象征意義大于市場意義。

移動支付是好突破口。但美國運通在國內(nèi)還有一個突破口，那就中國發(fā)達(dá)的移動支付市場。

在合作機(jī)構(gòu)當(dāng)中，還有支付寶、騰訊金融科技（微信支付）、云閃付三大移動錢包運營商。也就是說只要申請一張美國運通的人民幣卡，綁定移動錢包之后，仍然可以跟綁定銀聯(lián)卡一樣，在全國各種支持移動支付的商戶上進(jìn)行支付，間接解決了美國運通人民幣卡支持商戶少的問題。

另外，通過與發(fā)卡機(jī)構(gòu)推出各類線上支付優(yōu)惠政策，如積分政策，美國運通可以推動發(fā)卡量的提升，在發(fā)卡量逐漸提升，而后反推商戶端，這會是一個好的路徑。

利好人民幣國際化。許多支付人在美國運通獲準(zhǔn)籌備之時就感慨，借助美國運通在國際上的影響力，人民幣國際化會提速。

根據(jù)美國運通公布的信息顯示，目前其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋全球100多個國家和地區(qū)，全球流通卡量超1.14億。外資清算機(jī)構(gòu)中，排在Visa、萬事達(dá)卡之后，但其全球影響力仍然不可小覷。

美國運通官方數(shù)據(jù)

未來，國內(nèi)居民在申請一張美國運通人民幣卡之后，可以在美國運通的全球網(wǎng)絡(luò)中使用。反之，未來如果其他國外銀行與美國運通合作，外國人申請相關(guān)銀行卡之后便可以輕松的來華移動支付，同時兼顧日常當(dāng)?shù)赜每ㄖЦ丁Ｗ屓嗣駧趴梢浴白叱鋈?，引進(jìn)來”。當(dāng)然，美國運通的獲準(zhǔn)，一定程度上也會沖擊銀聯(lián)在海外的發(fā)展，外國人少了一些申請銀聯(lián)卡的理由。

支付產(chǎn)業(yè)影響

那么，美國運通來了，對于支付產(chǎn)業(yè)的各方角色有什么影響呢？

對于支付巨頭。對于支付寶、微信支付此類支付巨頭來說，清算機(jī)構(gòu)的競爭，在相關(guān)費率上或有更大的議價可能，特別是美國運通新進(jìn)入中國市場，本土的業(yè)務(wù)增長驅(qū)動下，對于支付巨頭有更好的機(jī)會。

對于發(fā)卡行。憑借美國運通在國際上的收單場景優(yōu)勢，發(fā)卡行更有理由向有出國需求的人群推薦美國運通卡，比如留學(xué)生。

對于收單機(jī)構(gòu)。雖然在線下銀行卡收單市場中，美國運通短時間內(nèi)難以展開，但從長計議，兼具銀聯(lián)、美國運通，甚至萬事達(dá)卡的聚合收單體系將是國內(nèi)收單體系的趨勢，拿下相關(guān)資質(zhì)以備后用是需要的。此外，擁有跨境支付場景的機(jī)構(gòu)，更加需要與美國運通深入洽談，賺取國際卡品牌入華的首波紅利。

對于POS廠商。美國運通在華發(fā)展收單業(yè)務(wù)，也會對POS終端有所需求，這就要求POS廠商迅速調(diào)整對國內(nèi)收單市場的策略，不僅僅要過銀聯(lián)相關(guān)認(rèn)證，國際上通用的PCI、EMV等相關(guān)認(rèn)證也同樣需要重視。

從整體來看，由于國內(nèi)發(fā)達(dá)的賬基支付環(huán)境，美國運通如何發(fā)力線上是支付行業(yè)更加關(guān)注的。此外，國內(nèi)與國際支付環(huán)境迥異，美國運通可以藉此了解中國金融科技的所長之處。此外，中國移動支付也正在逐漸走向海外，如何借助美國運通這一國際卡組織角色，遵循、甚至升級國際支付規(guī)則也是一個很好的契機(jī)。

一些值得思考的問題

定價體系如何。國內(nèi)的銀行卡收單相關(guān)費率是遵守96費改進(jìn)行修訂，而96費改是發(fā)改委發(fā)布的，美國運通人民幣卡業(yè)務(wù)理應(yīng)遵循96費改相關(guān)規(guī)定。但目前國內(nèi)線上支付的定價更加市場化，如掃碼支付，成本費率大約為0.2%，美國運通是否會打破這一費率記錄呢？

值得一提的是，2019年12月，中國人民銀行會同銀保監(jiān)會對《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》（下稱《辦法》）進(jìn)行了修訂，《辦法》刪除了“核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不得外包”的規(guī)定。如果美國運通將清算業(yè)務(wù)外包給其他清算機(jī)構(gòu)，很可能清算成本不會更低。

不要忘了連連支付。連連銀通電子支付有限公司（以下簡稱“連連支付”）近幾年的發(fā)展重心是跨境支付，特別是針對跨境電商的收款，借助連通的清算機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，連連支付能夠打通清算、收單、商戶服務(wù)等自上而下的服務(wù)體系，對于其整體服務(wù)質(zhì)量會有所提升。

總之，美國運通業(yè)務(wù)落地之后，新的格局逐漸形成，更加細(xì)化的產(chǎn)業(yè)影響還需觀察。