作者：龔進(jìn)輝

 

因決定退出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，隨手記陷入輿論漩渦，受到出借人普遍質(zhì)疑和投訴。

 

原來，4月17日，隨手記官方發(fā)布公告，稱決定啟動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，對(duì)原有網(wǎng)貸業(yè)務(wù)存量開展有序、分批次的業(yè)務(wù)結(jié)清工作，穩(wěn)步退出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。此公告一出，頓時(shí)在出借人群體中炸開了鍋，有人在21CN聚投訴吐槽本息（本金和利息）無法提現(xiàn)，而且已持續(xù)1個(gè)多月，尤其對(duì)隨手記克扣歷史收益強(qiáng)烈不滿。

 

當(dāng)隨手記清退消息傳來，無疑加劇了他們的恐慌。數(shù)據(jù)顯示，隨手記平臺(tái)當(dāng)期出借人數(shù)量為8.07萬人，累計(jì)出借88萬人，人均出借金額5.27萬元。截至2020年2月29日，平臺(tái)累計(jì)借貸余額為30億元，累計(jì)代償3.37億元。

 

為了打消公眾疑慮，隨手記官方披露了具體清退計(jì)劃：首先需要用戶進(jìn)行確權(quán)，經(jīng)過出借人報(bào)名后，投票選舉出借人監(jiān)督委員會(huì)（簡稱“監(jiān)委會(huì)”），監(jiān)委會(huì)與公司共同制定兌付方案，出借人對(duì)兌付方案進(jìn)行投票，投票通過后即開始兌付。

 

清退行動(dòng)中，最大的爭議點(diǎn)在于確權(quán)。投資者（即出借人）在平臺(tái)進(jìn)行投資之后，平臺(tái)App上會(huì)有電子合同，以確認(rèn)借貸關(guān)系，確權(quán)則是把原有借貸合同推翻，重新簽協(xié)議。隨手記的說法是，確權(quán)是確認(rèn)大家在平臺(tái)的全部權(quán)益，權(quán)益部分包括本金及收益，即用戶在平臺(tái)的本金和收益均需要進(jìn)行確認(rèn)。

 

用戶確權(quán)后可報(bào)名出借人監(jiān)委會(huì)、投票選舉監(jiān)委會(huì)、投票選擇兌付方案及實(shí)際兌付。為了確保方案的公平及可操作性，兌付方案不由公司單方制定，而是需要經(jīng)過出借人投票選舉出監(jiān)委會(huì)后，由出借人監(jiān)委會(huì)和公司共同協(xié)商制定。不過，具體的確權(quán)操作指引、兌付期限及兌付金額等問題，仍需等待后續(xù)發(fā)布。

 

除了確權(quán)讓出借人感到無所適從之外，他們還把矛頭直指與隨手記有千絲萬縷關(guān)系的金蝶。

 

一方面，隨手記創(chuàng)始人谷風(fēng)原本是金蝶一名資深員工，創(chuàng)立金蝶互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部，并擔(dān)任該事業(yè)部副總裁，早期公司全名為“深圳市金蝶隨手網(wǎng)科技有限公司”，簡稱“金蝶隨手記”；另一方面，金蝶掌門人徐少春是隨手記天使投資人，目前其仍是隨手記股東（持股30%），并擔(dān)任公司董事。

 

3年前，隨手記舉辦“518理財(cái)節(jié)”，徐少春專門發(fā)來視頻祝賀。他說道，“作為隨手記的天使投資人，我見證了隨手記一步一步的發(fā)展，發(fā)展到成為中國最大的個(gè)人記賬理財(cái)平臺(tái)?！?/p>

 

盡管包括徐少春在內(nèi)的金蝶現(xiàn)任高管并未在隨手記任職，但不少投資者紛紛抱怨當(dāng)初就是因?yàn)殡S手記有金蝶背景才入場(chǎng)投資的。換言之，不少用戶是看中金蝶這塊金字招牌才成為隨手記投資者，如果沒有金蝶的背書和承諾，估計(jì)沒有多少人敢在隨手記平臺(tái)放心投資。如今，金蝶刻意保持沉默，讓投出信任票的投資者寒心不已。

 

其實(shí)，在目前8萬多名出借人中，有一群特殊用戶，即金蝶員工，他們比普通投資者更加對(duì)隨手記深信不疑，但在此次清退風(fēng)波中敢怒不敢言。盡管不方便發(fā)聲，但他們私底下對(duì)隨手記的做法頗有微詞，直言無法認(rèn)同，同樣面臨不小的利益損失。

 

事實(shí)上，在清退網(wǎng)貸業(yè)務(wù)之前，隨手記曾面臨大大小小的各種麻煩，最典型的要屬踩雷厚本金融、違規(guī)搭售保險(xiǎn)。

 

先說踩雷厚本金融，去年8月，厚本金融因“涉嫌非法吸收公眾存款罪”被上海浦東警方立案調(diào)查，公司CEO和副總裁等23名犯罪嫌疑人被依法采取刑事強(qiáng)制措施，查封相關(guān)涉案資產(chǎn)。而隨手記是厚本金融旗下厚錢包放款資方之一，為其借款人提供出款。

 

厚錢包爆雷后，借款人還款意愿低迷，拖延還款甚至不想還款的不在少數(shù)。盡管有用戶爆料曾收到隨手記打來的催收電話，但并沒有更多跡象顯示隨手記僅針對(duì)自身作為出款方的所有借款人進(jìn)行催收。不過，可以確定是，踩雷厚本金融，或多或少對(duì)隨手記資金管理、現(xiàn)金流造成負(fù)面影響。

 

再說違規(guī)搭售保險(xiǎn)，去年7月底，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自查清理的通知》，保險(xiǎn)公司需對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行自查清理工作，防止出現(xiàn)強(qiáng)制搭售、捆綁銷售等不良行為。不過，不少借款人投訴，隨手記旗下貸款產(chǎn)品福貸、卡牛瑞貸在整改期后仍存在強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)的現(xiàn)象。

 

孫先生投訴稱，自己于2019年 8月25日在隨手記App申請(qǐng)貸款8000元，分12期還款，貸款資金到賬后隨即被劃扣400元保險(xiǎn)費(fèi)、1200元服務(wù)費(fèi)，即高額“砍頭息”，實(shí)際發(fā)放借款金額6400元。其中，400元保險(xiǎn)費(fèi)并未在貸款協(xié)議中明確提及，而是通過電話咨詢客服后才得知。

 

更奇葩的是，保險(xiǎn)最終受益人并非用戶本人，而是放貸平臺(tái)，即隨手記。對(duì)此，隨手記公關(guān)部負(fù)責(zé)人曾在接受華夏時(shí)報(bào)采訪時(shí)大言不慚地表示，“從未收取用戶除債權(quán)撮合服務(wù)費(fèi)以外的任何費(fèi)用?！彼€聲稱對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)、保障金不知情，且已與海保人壽、國任保險(xiǎn)中止合作。

 

但從用戶實(shí)際投訴來看，該負(fù)責(zé)人的說法并不足以令人信服，甚至給人留下赤裸裸睜眼說瞎話的印象。同時(shí)，孫先生此次貸款需還本息共計(jì)9639.92元，經(jīng)計(jì)算后得出實(shí)際年化利率為75.6%，不僅遠(yuǎn)超隨手記聲稱的10%，也大大超過監(jiān)管規(guī)定的36%紅線。

 

除了一波神操作讓用戶累覺不愛之外，自家員工也對(duì)隨手記心生質(zhì)疑。

 

受疫情影響，今年2月中旬，隨手記宣布，公司從1月1日至6月30日對(duì)隨手科技及其所有關(guān)聯(lián)公司全體職工（含CEO及所有管理層）的薪酬結(jié)構(gòu)進(jìn)行暫時(shí)調(diào)整，月薪30%調(diào)整至獎(jiǎng)金，公司將積極制定銜接的補(bǔ)發(fā)政策。隨手記在疫情期間的臨時(shí)性過渡措施，被解讀為降薪或變相裁員，引發(fā)員工反彈。

 

不知你發(fā)現(xiàn)了沒，近年來，P2P網(wǎng)貸行業(yè)跑路、爆雷等亂象頻發(fā)，成為監(jiān)管部門的關(guān)注重點(diǎn)。在重拳整頓和激烈競(jìng)爭之下，整個(gè)行業(yè)大浪淘沙，倒閉的倒閉，清盤的清盤，轉(zhuǎn)型的轉(zhuǎn)型，只剩下為數(shù)不多的頭部平臺(tái)依然堅(jiān)挺。不過，今年它們的處境將發(fā)生微妙變化。

 

一個(gè)重要的原因在于，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的清退轉(zhuǎn)型已進(jìn)入最后攻堅(jiān)階段，今年部分頭部平臺(tái)不可避免要走到清退轉(zhuǎn)型這一步。隨手記也不例外，退出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)實(shí)屬無奈之舉，除了因應(yīng)監(jiān)管要求別無他法，真佩服隨手記官方竟然可以理直氣壯地將此舉包裝成“啟動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”。

 

在我看來，無論P(yáng)2P網(wǎng)貸平臺(tái)是良性退出還是非良性退出，都將對(duì)投資者產(chǎn)生很大影響，他們可以通過成立債權(quán)人委員會(huì)的方式，與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就資金清退計(jì)劃和平臺(tái)清退方案進(jìn)行溝通和協(xié)商，力求避免損失擴(kuò)大。如果協(xié)商無果，投資者可以通過法律途徑來維權(quán)，反觀通過發(fā)起輿論或圍攻等群體事件不可取，無助于保護(hù)自身合法權(quán)益。

 

在內(nèi)憂外患之下，谷風(fēng)必須回答一個(gè)靈魂拷問：面向未來，隨手記到底將走向何方？