有太多人慫恿他們花錢，并搶著把錢借給他們。作者 | 端木 編輯 | 羅麗娟

2019年8月份，一通催收電話打破了方易凡一家人的平靜。這通電話打給了方易凡母親，對(duì)方稱方易凡已經(jīng)在他們平臺(tái)逾期，通知他盡快還款。

這通電話之前，即將24歲的方易凡剛剛大專畢業(yè)。在家人眼里，他誠(chéng)實(shí)、上進(jìn)，還擁有一份待遇優(yōu)厚的銷售工作，美好人生正徐徐展開(kāi)。但這通電話之后，他生活的另一面被撕開(kāi)——沉溺網(wǎng)上借款三年，迄今欠款30余萬(wàn)元，他常常為此感到焦慮、掙扎。

2017年，正在讀大三的方易凡在打游戲過(guò)程中無(wú)意識(shí)點(diǎn)了一個(gè)彈出的借款廣告，廣告上顯示的操作步驟提示，只要輸入手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)，驗(yàn)證身份，幾千塊就輕松到手。

當(dāng)時(shí)的方易凡正苦于沒(méi)有好的游戲裝備，于是打算小借一筆，先把裝備買了，日后再靠兼職掙錢還款。

如此方便的途徑，讓方易凡屢試不爽，中途即使一時(shí)半會(huì)還不上，他還可以再借下一家來(lái)還舊債。如此循環(huán)，那一年，僅在游戲上的花費(fèi)，方易凡就借了2萬(wàn)多元。

很快，方易凡踏入職場(chǎng)，底薪5000元+業(yè)績(jī)提成，但是每個(gè)月的開(kāi)銷，包括房租、商務(wù)應(yīng)酬等讓他捉襟見(jiàn)肘。于是各家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)貸平臺(tái)繼續(xù)成了他的水源地，起初他還細(xì)心比較哪些平臺(tái)是正規(guī)機(jī)構(gòu)，利率較低，并在手機(jī)日歷里備注各家的還款期，防止發(fā)生逾期。

到了今年1月份時(shí)，方易凡發(fā)現(xiàn)事態(tài)已經(jīng)完全失控——幾乎每天都是還款日，每月需要還的各家平臺(tái)利息及本金已經(jīng)超過(guò)了25000元，而他的收入再幾經(jīng)努力都僅維持在8000-10000元，根本不夠償還。而這些正規(guī)機(jī)構(gòu)的貸款逾期，可能會(huì)影響他的個(gè)人征信，影響將來(lái)購(gòu)房、購(gòu)車，甚至工作。

此后，方易凡開(kāi)始在一些小平臺(tái)借款，以填補(bǔ)之前的債務(wù)，以貸養(yǎng)貸。

圖片來(lái)源 ：方易凡部分借款平臺(tái)

截止到催收電話打到家里時(shí)，方易凡已經(jīng)記不清自己到底借過(guò)多少家平臺(tái)，總共借過(guò)多少錢。曾在互金機(jī)構(gòu)工作的表哥幫他梳理了整整一晚，發(fā)現(xiàn)他至少已經(jīng)借過(guò)近20家持牌消費(fèi)金融或互聯(lián)網(wǎng)小貸公司、60余家現(xiàn)金貸平臺(tái)，目前待還金額30余萬(wàn)。而經(jīng)方易凡回憶，他真正用在消費(fèi)上的大概是10萬(wàn)元左右，其余二十余萬(wàn)都用來(lái)償還各家利息。

震驚之余，考慮到兒子的前途，方易凡的父母決定動(dòng)用家里的積蓄為他兜底清賬，而這筆錢最初是為方易凡攢來(lái)買房所用，但他們要求方易凡保證此后不得再在網(wǎng)上借任何錢。

方易凡尚有父母兜底，但其他同齡人就未必能這么幸運(yùn)了。

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透支也要保證生活品質(zhì)

今年8月中旬，一直到飛機(jī)著陸，雙腳再次踏上廈門的土地，陸鳴才真真切切的感覺(jué)到自己回來(lái)了。

此前的一年，陸鳴一直待在菲律賓馬尼拉的珍珠大廈。那里有大量的中國(guó)人在網(wǎng)絡(luò)博彩公司工作。與很多人賺到了大錢不同，陸鳴因?yàn)闆](méi)有業(yè)績(jī)，一度被賭場(chǎng)罰款，甚至被關(guān)進(jìn)小黑屋連續(xù)毆打了7天，而這次能回來(lái)，要多虧他的幾位大學(xué)同學(xué)幫他湊齊了公司索要的20000元罰款及回國(guó)的機(jī)票錢。

陸鳴雖然有大學(xué)同學(xué)，但他并未從大學(xué)畢業(yè)，因?yàn)榇笏牡膶W(xué)費(fèi)被他用來(lái)還信用卡及網(wǎng)貸，導(dǎo)致他此后直接輟學(xué)。

陸鳴第一次接觸到網(wǎng)貸是在大三，當(dāng)在一個(gè)賭球的APP上看到了一則消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的廣告后，打開(kāi)了他新世界的大門。

由于父母都是教師，家境并不富裕，但陸鳴性格更傾向于及時(shí)行樂(lè)。

有了金融機(jī)構(gòu)的助力，陸鳴的天性很快得到釋放。穿衣服必須是大品牌，每個(gè)季節(jié)都要購(gòu)買至少一套來(lái)?yè)螆?chǎng)面，跟同學(xué)聚會(huì)也多數(shù)到KTV、酒吧等場(chǎng)所。

但天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，不到一年，陸鳴就欠下了2萬(wàn)余元貸款及信用卡，但正在上學(xué)的陸鳴并沒(méi)有能力還款，而家中因母親突患癌癥需要治病用錢，也無(wú)力為他償還。無(wú)奈之下，陸鳴只能用備好的學(xué)費(fèi)償還了借款，而學(xué)業(yè)也由此中斷。

不上學(xué)的陸鳴去找了份工作，一家貴金屬公司的銷售崗。由于做銷售，陸鳴認(rèn)為首先應(yīng)該體面，才能讓客戶產(chǎn)生信任。于是，月入不到5000元的他欣然為自己購(gòu)入了價(jià)值上萬(wàn)的手表以及名牌西服，日常生活也講求品質(zhì)。陸鳴為此辦理了多家銀行的信用卡，但每月所得僅夠支付最低還款，有新的需求就只好繼續(xù)累加負(fù)債，包括向一些網(wǎng)貸平臺(tái)借款。

工作一年過(guò)后，陸鳴非但沒(méi)能償還借款，負(fù)債還一路攀升到了二十幾萬(wàn)。

就在此時(shí)，有位福建親戚指點(diǎn)他到海外從事博彩行業(yè)還債，其表示，到當(dāng)?shù)睾蟮仔綖槊吭?000-8000元，加上業(yè)績(jī)提成每月收入可達(dá)到15000元以上，而且包吃包住，一年多就能把欠款還清。

挨了一身打之后歸來(lái)的陸鳴顯然沒(méi)能實(shí)現(xiàn)這一愿望，在幾位同學(xué)為他接風(fēng)時(shí)，他對(duì)在海外的遭遇只字不提，臉上尚有未痊愈的傷痕。而對(duì)于如何歸還數(shù)額又已增大的借款，他還沒(méi)有明確的規(guī)劃，但目前陸鳴仍然堅(jiān)持認(rèn)為，借款應(yīng)該還，但生活水平不能降。

方易凡、陸鳴都不是孤例，在新浪微博上，一項(xiàng)關(guān)于#當(dāng)代年輕人的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)#不久前登上了微博熱搜榜，有4.4萬(wàn)人參與投票，其中花唄、借唄、網(wǎng)貸都用了的有8403人，占比19%。

在使用花唄、借唄、網(wǎng)貸等產(chǎn)品的人中間，還存在著大量學(xué)生。

目前正在四川某二本院校就讀的陳曉和他身邊的同學(xué)正是如此。陳曉腳上的那雙AJ就是借助螞蟻金服的花唄買到的，其舍友打游戲的電腦使用了京東白條，同宿舍6個(gè)人當(dāng)中，有3個(gè)已經(jīng)使用過(guò)了花唄或借唄的服務(wù)，有2人已經(jīng)開(kāi)通了信用卡并產(chǎn)生消費(fèi)。不過(guò)，陳曉認(rèn)定自己是有自控能力的人，欠款都在償還能力范圍之內(nèi)。

艾瑞咨詢發(fā)布的《2018大學(xué)生消費(fèi)洞察報(bào)告》顯示，如今大學(xué)生提前消費(fèi)意識(shí)強(qiáng)，50.7%的大學(xué)生使用過(guò)分期產(chǎn)品。大學(xué)生日常可支配金額為平均每月1405元，其中非必要支出達(dá)593元，主要用于個(gè)人社交娛樂(lè)、零食飲料、鞋帽服飾以及護(hù)膚彩妝等。

2

誰(shuí)在助長(zhǎng)年輕人的消費(fèi)欲望？

這屆年輕人太敢花錢，與借錢太容易甚至被慫恿借錢不無(wú)關(guān)聯(lián)。

此前新京報(bào)發(fā)布了一篇《這屆年輕人不敢生，但他們敢花啊》的文章，提及過(guò)半90后的工資，都用來(lái)“買買買”；而超過(guò)三成90后每月收入的一半用來(lái)還上個(gè)月的欠款；近三成90后不能按時(shí)還款。

融360發(fā)布的消費(fèi)調(diào)查數(shù)據(jù)也顯示，90后在借貸市場(chǎng)上的占比高達(dá)49.31%，在亞洲同齡人中排第一。不僅如此，這其中有28.57%的人使用消費(fèi)貸款，就是為了償還其他貸款。

年輕人敢花的背后是借錢變得越來(lái)越快捷和容易。今年6月11日，阿里巴巴董事局主席馬云出席聯(lián)合國(guó)數(shù)字合作高級(jí)別小組會(huì)談，談到了當(dāng)下年輕人的網(wǎng)貸問(wèn)題。他表示，現(xiàn)在年輕人借錢很容易，3分鐘申請(qǐng)1分鐘錢就到賬。在中國(guó)，這種模式被稱為310模式。

除此之外，年輕人能接觸到借款金融機(jī)構(gòu)的渠道也越來(lái)越多，隨意瀏覽微信朋友圈或QQ等社交平臺(tái)，網(wǎng)貸廣告無(wú)處不在。例如在QQ上的一篇網(wǎng)絡(luò)小說(shuō)中就嵌入了8家小貸廣告，并不斷提示用戶自己查看自己的信用額度，強(qiáng)調(diào)自己利息低，不面審，不催還。

另一國(guó)民級(jí)流量大戶抖音也早被消費(fèi)金融的廣告侵襲。據(jù)界面新聞不完全統(tǒng)計(jì)，在抖音平臺(tái)上已經(jīng)出現(xiàn)了約50家左右的貸款產(chǎn)品，并且這一數(shù)字還在不斷增加。而提供貸款產(chǎn)品的公司也是涵蓋各個(gè)類型，從商業(yè)銀行、信用卡中心、消費(fèi)金融公司，到P2P、網(wǎng)絡(luò)小貸、助貸平臺(tái)。表1：抖音上的貸款產(chǎn)品廣告（界面新聞?wù)恚?/span>

于是無(wú)數(shù)擁有消費(fèi)欲望的年輕人，在金融機(jī)構(gòu)各種線上和線下渠道推廣中，欲望不斷被放大、被鼓勵(lì)。2013—2016年，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額連續(xù)6年高增長(zhǎng)，其中以消費(fèi)金融為主的短期貸款增幅遠(yuǎn)高于中長(zhǎng)期貸款。

根據(jù)《中國(guó)青年報(bào)》報(bào)道，華南理工大學(xué)法學(xué)教師、執(zhí)業(yè)律師葉竹盛曾將金融公司借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)高頻推送借貸平臺(tái)的行為，比作誘使年輕人沾染提前消費(fèi)的“經(jīng)濟(jì)鴉片”。

葉竹盛表示，“法律并無(wú)明確禁止，但從社會(huì)責(zé)任上講，片面鼓動(dòng)沒(méi)有償債能力的年輕人借貸，是存在商業(yè)倫理問(wèn)題的?！毙畔⑵俨夹?yīng)”同類信息不停轟炸，會(huì)導(dǎo)致受眾非理性地接受這個(gè)信息，進(jìn)而作出非理性的決定。

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風(fēng)口浪尖上的消費(fèi)金融

近年來(lái)高速發(fā)展的消費(fèi)金融行業(yè)一直因信息不對(duì)稱、高息、暴力催收等問(wèn)題而處于輿論和監(jiān)管的風(fēng)口浪尖。

徐嘉曾就職于某排名靠前的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，在他看來(lái)，類似廣點(diǎn)通、抖音等都是他們投放的線上流量渠道，在此過(guò)程中，必要的營(yíng)銷手段肯定會(huì)有。比如抖音里很多廣告都頗具吸引力，會(huì)出現(xiàn)類似“借你4萬(wàn)塊，一個(gè)月不要利息“之類的語(yǔ)句，以吸引用戶點(diǎn)進(jìn)廣告頁(yè)。

除了線上，多數(shù)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)還會(huì)通過(guò)線下地推、商戶聯(lián)合等進(jìn)行推廣。線下場(chǎng)景中，有部分商家為了攬客，在推廣時(shí)可能會(huì)采取不合適的手段，隱瞞信息。徐嘉舉例，曾出現(xiàn)過(guò)銷售一臺(tái)2000元的手機(jī)時(shí)，原本需要分期24個(gè)月，每期120元，但商家卻對(duì)消費(fèi)者稱“只需還款12個(gè)月，比全款付都便宜”來(lái)吸引用戶下單。其中很多客戶不仔細(xì)看合同，一沖動(dòng)買了，簽了協(xié)議才發(fā)現(xiàn)需要還24個(gè)月，“但這些隱瞞并非是金融機(jī)構(gòu)本意”。此外，由于銷售傭金、貸款業(yè)務(wù)傭金的存在，店員也會(huì)極力推薦客戶使用金融服務(wù)，購(gòu)買單價(jià)更高的產(chǎn)品。

徐嘉認(rèn)為，目前消費(fèi)金融比較尷尬的問(wèn)題是年輕人過(guò)度透支信用，但必要的、能力范圍之內(nèi)的借貸比如學(xué)習(xí)和提升自己，且有計(jì)劃償還，這樣的消費(fèi)金融應(yīng)該值得鼓勵(lì)。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，要防止用戶借出能力之外的貸款，目前也只能通過(guò)風(fēng)控去避免。有金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者透露一般公司會(huì)調(diào)取客戶個(gè)人信息（身份證、聯(lián)系電話、銀行卡號(hào)、住址等）、個(gè)人征信（芝麻分或人行征信）、工作信息（工作單位、電話、收入、社保、公積金）、聯(lián)系信息（緊急聯(lián)系人、部分平臺(tái)違規(guī)拉取通訊錄）、消費(fèi)信息等。

“但在放大年輕人消費(fèi)欲望的問(wèn)題上，需要做風(fēng)控的不僅是金融機(jī)構(gòu)，還應(yīng)包含每一位用戶，他們也要量入為出，合理借貸。”上述從業(yè)者表示，正確的消費(fèi)觀很重要，這與用戶的家庭教育、生活環(huán)境、價(jià)值觀等密切相關(guān)。

在消費(fèi)信貸等金融服務(wù)唾手可得的今天，有很多人享受到了金融工具帶來(lái)的便利。比如陸鳴的大學(xué)同學(xué)林躍，從大學(xué)至今，凡是短期的較大開(kāi)銷他常會(huì)通過(guò)借唄或銀行信用卡等周轉(zhuǎn)，而其他大部分資金則優(yōu)先選擇投入到證券、基金等各種渠道，較合理地進(jìn)行理財(cái)。

但也有人就此墮落，比如方易凡和陸鳴們。

在目前“強(qiáng)監(jiān)管”的金融環(huán)境之下，此前高速增長(zhǎng)的消費(fèi)金融行業(yè)增速已開(kāi)始回調(diào)。

據(jù)經(jīng)濟(jì)參考報(bào)，融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬(wàn)賦曾預(yù)計(jì)，未來(lái)消費(fèi)金融行業(yè)的主力是持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和擁有互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的流量巨頭。其他機(jī)構(gòu)要么另外尋找新的生存空間，要么盡快轉(zhuǎn)型營(yíng)銷、助貸，要么被兼并、收購(gòu)，否則只能逐步萎縮乃至消失。

強(qiáng)監(jiān)管之下，徐嘉所在的公司已裁撤了大量線下工作人員，比如之前醫(yī)美項(xiàng)目都有業(yè)務(wù)人員駐場(chǎng)，現(xiàn)在都已撤回。合作的地推全部取消，業(yè)務(wù)大都轉(zhuǎn)到線上，放款則主要針對(duì)此前的老客戶，總業(yè)務(wù)規(guī)模較之前有所下降。

“一場(chǎng)盛宴又快要結(jié)束了?！靶旒握f(shuō)，而他也已經(jīng)被公司納入了最新的裁員名單中。

（應(yīng)受訪者要求，文中方易凡、陸鳴、徐嘉、陳曉、林躍為化名）

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