個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的各項(xiàng)息費(fèi)將更加“陽光化”、“透明化”。

3月15日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》(下稱《規(guī)定》），細(xì)化個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露的涵蓋范圍和操作方式，并明確各方責(zé)任、加強(qiáng)監(jiān)督管理?！兑?guī)定》自2026年8月1日起施行。

有關(guān)人士表示，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)亂象成因復(fù)雜，其中個(gè)人貸款息費(fèi)披露不到位、不規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)保障不力，是亂象重要誘因。《規(guī)定》推行“個(gè)人貸款綜合融資成本明示表”，真正使個(gè)人貸款各項(xiàng)息費(fèi)“陽光化”、“透明化”，更好保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，暢通金融惠民政策傳導(dǎo)渠道，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

《規(guī)定》所稱的個(gè)人貸款，是指貸款人依據(jù)《個(gè)人貸款管理辦法》規(guī)定，向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。而個(gè)人貸款業(yè)務(wù)綜合融資成本，是指由借款人承擔(dān)的與貸款相關(guān)的各項(xiàng)息費(fèi)，包括但不限于貸款利息、分期費(fèi)用、增信服務(wù)費(fèi)等正常履約成本，以及逾期罰息等違約情形下的或有成本。貸款人應(yīng)當(dāng)依法依規(guī)合理確定綜合融資成本年化水平。

據(jù)有關(guān)人士介紹，《規(guī)定》突出四個(gè)堅(jiān)持，即堅(jiān)持息費(fèi)項(xiàng)目全覆蓋、堅(jiān)持貸款機(jī)構(gòu)全涵蓋、堅(jiān)持一表展示、堅(jiān)持事前披露與確認(rèn)?！兑?guī)定》將貸款利息、分期費(fèi)用、增信服務(wù)費(fèi)、違約情形下的逾期罰息和挪用違約金等全部納入綜合融資成本，并明確適用于銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、信托公司、小貸公司等各類放貸機(jī)構(gòu)。

《規(guī)定》提出，貸款人開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向借款人展示綜合融資成本明示表。綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，并逐項(xiàng)列明貸款人及其合作機(jī)構(gòu)收取的各息費(fèi)項(xiàng)目、收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)（折算為年化水平）和收取主體，在此基礎(chǔ)上綜合計(jì)算正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。同時(shí)，逐項(xiàng)列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項(xiàng)目及其收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體。除已明示的成本項(xiàng)目外，貸款人及其合作機(jī)構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費(fèi)。

《規(guī)定》要求，貸款人應(yīng)當(dāng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、官網(wǎng)等渠道清晰披露借款人正常履約情形下的個(gè)人貸款綜合融資成本上限。

根據(jù)不同貸款場(chǎng)景，《規(guī)定》要求，現(xiàn)場(chǎng)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)。線上辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認(rèn)。線上消費(fèi)場(chǎng)景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)訂單支付頁面以顯著方式清晰展示綜合融資成本相關(guān)信息。

對(duì)于合作機(jī)構(gòu)管理，《規(guī)定》指出，貸款人在與合作機(jī)構(gòu)簽署的合作協(xié)議中，應(yīng)當(dāng)明確各方落實(shí)綜合融資成本明示要求的責(zé)任和義務(wù)。貸款人應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，對(duì)合作機(jī)構(gòu)違規(guī)違約行為及時(shí)采取糾正措施，情形嚴(yán)重的，應(yīng)采取終止合作、依法追償損失、追究法律責(zé)任等措施。

同時(shí)，《規(guī)定》也要求借款人在辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)合理評(píng)估自身收入水平和負(fù)債能力，避免過度負(fù)債，選擇正規(guī)渠道借款。借款人還應(yīng)當(dāng)關(guān)注貸款綜合融資成本，充分了解融資成本項(xiàng)目、收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)、年化水平、收取主體、違約責(zé)任等信息。

金融監(jiān)管總局、央行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，為推進(jìn)綜合融資成本明示的規(guī)范性操作，已組織制作了綜合融資成本明示樣表，以及線上消費(fèi)場(chǎng)景下分期付款頁面綜合融資成本明示樣例。同時(shí)，將指導(dǎo)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制等相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)和自律組織發(fā)揮行業(yè)自律作用，為落實(shí)各項(xiàng)工作要求提供支持。

“考慮到貸款人需要調(diào)整業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)、修改合作協(xié)議等，《規(guī)定》定于2026年8月1日起施行?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示，相關(guān)主體應(yīng)當(dāng)按照《規(guī)定》要求做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作?！兑?guī)定》施行時(shí)，按照“新老劃斷”原則，新增業(yè)務(wù)嚴(yán)格按《規(guī)定》要求開展明示綜合融資成本工作。