個人貸款業(yè)務(wù)的各項息費將更加“陽光化”、“透明化”。

3月15日，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》(下稱《規(guī)定》），細化個人貸款業(yè)務(wù)息費信息披露的涵蓋范圍和操作方式，并明確各方責(zé)任、加強監(jiān)督管理。《規(guī)定》自2026年8月1日起施行。

有關(guān)人士表示，個人貸款業(yè)務(wù)息費亂象成因復(fù)雜，其中個人貸款息費披露不到位、不規(guī)范，對消費者知情權(quán)保障不力，是亂象重要誘因。《規(guī)定》推行“個人貸款綜合融資成本明示表”，真正使個人貸款各項息費“陽光化”、“透明化”，更好保障金融消費者合法權(quán)益，暢通金融惠民政策傳導(dǎo)渠道，促進行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

《規(guī)定》所稱的個人貸款，是指貸款人依據(jù)《個人貸款管理辦法》規(guī)定，向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。而個人貸款業(yè)務(wù)綜合融資成本，是指由借款人承擔(dān)的與貸款相關(guān)的各項息費，包括但不限于貸款利息、分期費用、增信服務(wù)費等正常履約成本，以及逾期罰息等違約情形下的或有成本。貸款人應(yīng)當(dāng)依法依規(guī)合理確定綜合融資成本年化水平。

據(jù)有關(guān)人士介紹，《規(guī)定》突出四個堅持，即堅持息費項目全覆蓋、堅持貸款機構(gòu)全涵蓋、堅持一表展示、堅持事前披露與確認?！兑?guī)定》將貸款利息、分期費用、增信服務(wù)費、違約情形下的逾期罰息和挪用違約金等全部納入綜合融資成本，并明確適用于銀行、消費金融公司、汽車金融公司、信托公司、小貸公司等各類放貸機構(gòu)。

《規(guī)定》提出，貸款人開展個人貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)向借款人展示綜合融資成本明示表。綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，并逐項列明貸款人及其合作機構(gòu)收取的各息費項目、收取方式、收取標準（折算為年化水平）和收取主體，在此基礎(chǔ)上綜合計算正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。同時，逐項列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項目及其收取標準和收取主體。除已明示的成本項目外，貸款人及其合作機構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費。

《規(guī)定》要求，貸款人應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所、官網(wǎng)等渠道清晰披露借款人正常履約情形下的個人貸款綜合融資成本上限。

根據(jù)不同貸款場景，《規(guī)定》要求，現(xiàn)場辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認。線上辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強制閱讀時間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認。線上消費場景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費訂單支付頁面以顯著方式清晰展示綜合融資成本相關(guān)信息。

對于合作機構(gòu)管理，《規(guī)定》指出，貸款人在與合作機構(gòu)簽署的合作協(xié)議中，應(yīng)當(dāng)明確各方落實綜合融資成本明示要求的責(zé)任和義務(wù)。貸款人應(yīng)當(dāng)加強合作機構(gòu)管理，對合作機構(gòu)違規(guī)違約行為及時采取糾正措施，情形嚴重的，應(yīng)采取終止合作、依法追償損失、追究法律責(zé)任等措施。

同時，《規(guī)定》也要求借款人在辦理個人貸款業(yè)務(wù)時應(yīng)當(dāng)合理評估自身收入水平和負債能力，避免過度負債，選擇正規(guī)渠道借款。借款人還應(yīng)當(dāng)關(guān)注貸款綜合融資成本，充分了解融資成本項目、收取方式、收取標準、年化水平、收取主體、違約責(zé)任等信息。

金融監(jiān)管總局、央行有關(guān)司局負責(zé)人表示，為推進綜合融資成本明示的規(guī)范性操作，已組織制作了綜合融資成本明示樣表，以及線上消費場景下分期付款頁面綜合融資成本明示樣例。同時，將指導(dǎo)中國銀行業(yè)協(xié)會、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、市場利率定價自律機制等相關(guān)行業(yè)協(xié)會和自律組織發(fā)揮行業(yè)自律作用，為落實各項工作要求提供支持。

“考慮到貸款人需要調(diào)整業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)、修改合作協(xié)議等，《規(guī)定》定于2026年8月1日起施行?！鄙鲜鲐撠?zé)人表示，相關(guān)主體應(yīng)當(dāng)按照《規(guī)定》要求做好各項準備工作?！兑?guī)定》施行時，按照“新老劃斷”原則，新增業(yè)務(wù)嚴格按《規(guī)定》要求開展明示綜合融資成本工作。