曾長期被主流商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品拒之門外的帶病體人群正逐漸被接納，而康復(fù)醫(yī)療、小額住院等用戶需求越來越高的保障內(nèi)容也開始被保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋。

3月12日，眾安保險(xiǎn)發(fā)布“眾民?！ぶ懈叨酸t(yī)療險(xiǎn)2026”，瞄準(zhǔn)帶病人群小額住院、術(shù)后康復(fù)、慢病用藥三大高頻痛點(diǎn)。

眾安保險(xiǎn)產(chǎn)品資深專家王順在接受澎湃新聞采訪時(shí)表示，醫(yī)療保險(xiǎn)從支付工具向醫(yī)療服務(wù)入口轉(zhuǎn)型是大趨勢(shì)。未來，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可能會(huì)成為整合并連接除醫(yī)療報(bào)銷之外各類醫(yī)療服務(wù)的入口。

對(duì)于帶病人群而言，住院并非罕見事件，但市場(chǎng)中多數(shù)產(chǎn)品往往設(shè)置較高免賠額，導(dǎo)致小額住院場(chǎng)景下保險(xiǎn)“形同虛設(shè)”。此外，在看病住院過程中，出院其實(shí)并不代表治療的結(jié)束，后期的康復(fù)不容忽視。目前商業(yè)健康險(xiǎn)多聚焦于住院治療階段的費(fèi)用補(bǔ)償，對(duì)后續(xù)康復(fù)保障覆蓋極為有限。有保險(xiǎn)公司精算負(fù)責(zé)人曾向澎湃新聞表示，康復(fù)治療方面不好管控，容易出現(xiàn)逆選擇、濫用等情況，保險(xiǎn)公司難以判斷。

王順向澎湃新聞表示，之前醫(yī)療險(xiǎn)很少?？祻?fù)，是因?yàn)榭祻?fù)沒有非常嚴(yán)格的管理規(guī)范，很多患者在公立醫(yī)院里治到一定的程度就轉(zhuǎn)向康復(fù)科。但患者的康復(fù)需求程度、康復(fù)醫(yī)療的服務(wù)規(guī)范等都不明確，這對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)的成本控制提出一定的挑戰(zhàn)。

“我們經(jīng)過調(diào)研和研究之后，覺得16種疾病確實(shí)對(duì)于康復(fù)是有剛性需求的，比如說腦中風(fēng)，這是最典型也是康復(fù)里占比最大的一個(gè)疾病，需要長周期的康復(fù)管理服務(wù)。”王順說道。

在他看來，康復(fù)醫(yī)療的保障在未來健康險(xiǎn)中會(huì)越來越關(guān)鍵，因?yàn)榭祻?fù)治療在整個(gè)醫(yī)療流程中的角色在逐步擴(kuò)大。以前的康復(fù)治療需求并不是沒有，而是沒有足夠的保障，患者難以得到科學(xué)合理和同時(shí)受管控的康復(fù)醫(yī)療。這方面的需求在，從健康險(xiǎn)角度切入就有最基礎(chǔ)的邏輯了。

近年來，我國人均預(yù)期壽命逐步提高，慢性病管理也越發(fā)受到重視。王順表示，眾民保系列產(chǎn)品自推出以來即堅(jiān)持可帶病投保，此次升級(jí)是在守住風(fēng)險(xiǎn)底線的前提下，最大化覆蓋帶病人群的真實(shí)醫(yī)療需求。

在此次針對(duì)保障擴(kuò)容的同時(shí)，眾安也基于眾民保既往運(yùn)營情況進(jìn)行精細(xì)化調(diào)整，例如進(jìn)一步明確嚴(yán)重既往癥清單、針對(duì)一般既往癥引入階梯式等待期、對(duì)擇期手術(shù)類疾病設(shè)置首年賠付比例過渡、對(duì)新藥適應(yīng)證使用范圍設(shè)定合理邊界等。

王順直言，現(xiàn)階段在商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中帶病人群的風(fēng)險(xiǎn)究竟是什么樣的特點(diǎn)，其實(shí)沒有可靠的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，因?yàn)槭袌?chǎng)上這類產(chǎn)品的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)太少了。所以以眾民保為代表的帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，也是隨著自己的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)逐步積累進(jìn)一步摸清風(fēng)險(xiǎn)的過程。擴(kuò)大覆蓋面、保障深度以及費(fèi)率之間的平衡，并不是能預(yù)設(shè)好的，要在實(shí)際足夠數(shù)量級(jí)的基礎(chǔ)上，持續(xù)運(yùn)行、持續(xù)打磨、持續(xù)尋找穩(wěn)定的狀態(tài)，這需要一個(gè)過程，但是我們有信心讓產(chǎn)品持久經(jīng)營，為帶病人群帶來更好的保障。