當(dāng)你遭遇借錢不還，這兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)很重要

澎湃新聞?dòng)浾?楊睿賢特約作者張冉一

2026-01-30 12:35

來源：澎湃新聞

“借我點(diǎn)錢應(yīng)急！”過年前后，親友間總會(huì)出現(xiàn)一些借錢請求。返鄉(xiāng)過年、孩子上學(xué)、家人看病、生意周轉(zhuǎn)……每一個(gè)借錢的理由都帶著生活的難處，令人難以拒絕。錢借出去后，又因面子、不傷對方自尊等情況不好意思追討借款，殊不知，正是這份“面子”，讓很多人在不知不覺中錯(cuò)過兩個(gè)關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)，借出去的錢過期變成“自然之債”，后續(xù)即便起訴到法院，也可能難以要回自己的辛苦錢。

借出去的錢超過3年可能就要不回了？

法律保護(hù)討錢的權(quán)利是有明確時(shí)間限制的，“3年”和“20年”這2個(gè)時(shí)效千萬要注意，一旦超時(shí)，很有可能起訴也要不回借出去的錢。

也就是說，借錢后，得在3年內(nèi)主動(dòng)向?qū)Ψ接憘X，并且留下證據(jù)。如果3年里你一聲不吭，即便是起訴，對方也可能以“訴訟時(shí)效屆滿（已過期）”為由，拒絕還錢，甚至得到法院的認(rèn)可。

對此，北京盈科（杭州）律師事務(wù)所高級合伙人楊茜律師在接受澎湃新聞采訪時(shí)表示，所謂的“三年”，是指民法典第188條的訴訟時(shí)效，是法律規(guī)定的勝訴權(quán)時(shí)間，也就是通過法律途徑保護(hù)當(dāng)事人權(quán)利的時(shí)間，出借人要求借款人歸還借款的勝訴權(quán)保護(hù)時(shí)間。

楊茜律師提醒，特別說明，法律規(guī)定的訴訟時(shí)效屆滿后，出借人喪失的是通過訴訟程序獲得人民法院對其民事實(shí)體權(quán)利保護(hù)的權(quán)利，即勝訴的權(quán)利消滅，但仍然享有提起訴訟的起訴權(quán)，或者說仍然享有對借款人的債權(quán)，但法律對此權(quán)利不予審查給與判決結(jié)果。

在國家法官學(xué)院最高人民法院司法案例研究院出版的《中國法院2025年度案例》中法官解讀到，“訴訟時(shí)效制度體現(xiàn)了‘法律不保護(hù)躺在權(quán)利上睡覺的人’的原則，具有督促權(quán)利人行使權(quán)利、保護(hù)債務(wù)人免于舉證困難、避免無益的訴訟和節(jié)約司法成本、維護(hù)社會(huì)關(guān)系和秩序穩(wěn)定的價(jià)值基礎(chǔ)。”

不過，3年不是“固定死期”，可通過討要借款刷新時(shí)效，注意保留證據(jù)，以獲得法官的支持。

以“（2025）新2328民初1940號”判決書為例，被告曾在2018年向原告借款10000元，原告多次索要無果，訴至法院。被告辯稱“借款至今這么長時(shí)間了，才開始問我要錢嗎？訴訟時(shí)效已經(jīng)過期了，法庭也不應(yīng)該支持?！?/strong>

判決書顯示，本案中，原告在2023年向被告催收借款，這一行為構(gòu)成訴訟時(shí)效中斷的法定事由。該行為導(dǎo)致原有的訴訟時(shí)效中斷，自2023年催收之日起重新計(jì)算三年，至2025年原告起訴時(shí)，訴訟時(shí)效尚未屆滿。最終，原告勝訴。

楊茜律師表示，三年的訴訟時(shí)效因?yàn)榉烧J(rèn)可的事由而中斷、中止，包括微信、短信在內(nèi)的書面請求，起訴等。

也就是說，訴訟時(shí)效中斷可以簡單理解為“刷新時(shí)效”。

圖片來源：《無間道》
但也不能拖太久，在實(shí)際情況中，超過20年，還要得到法院的支持，就沒有那么容易了。
以2025年“最高人民法院指導(dǎo)性案例 249 號”為例，原告手握《借款合同》，每次催債都有正式文件，甚至持有被告加蓋公章并簽署“情況屬實(shí)”字樣的《債務(wù)逾期催收通知書》等“硬核”的證據(jù)，即便如此，原告仍經(jīng)歷了從基層法院到最高人民法院的多輪訴訟，歷時(shí)5年，前幾輪均因 “超過 20 年時(shí)效” 敗訴，在最高人民法院也暫時(shí)只走到撤銷判決，發(fā)回重審這一步，當(dāng)前公開渠道暫無審理后續(xù)。
這其中的證據(jù)等級、維權(quán)成本、屢敗屢戰(zhàn)的漫長博弈都是普通人難以獲取和承受的。
如果真走到起訴追款這一步，要準(zhǔn)備什么？
被告身份信息、證據(jù)、錢和時(shí)間。
要想提升回款的成功率，從借錢那一刻起就必須做好萬全準(zhǔn)備。
至少要明確5個(gè)核心信息：借款人姓名 + 身份證號、借款金額、借款用途、還款日期、約定利息。這些信息看似基礎(chǔ)，一旦走到起訴階段，就是立案的關(guān)鍵。
法院認(rèn)定民間借貸成立，有兩個(gè)關(guān)鍵因素必須同時(shí)滿足：“借貸合意” 和 “款項(xiàng)交付依據(jù)”。
所謂 “借貸合意”，就是雙方明確有 “借錢” 的共同意愿，不是贈(zèng)與、投資或其他經(jīng)濟(jì)往來。“款項(xiàng)交付依據(jù)” 則是出借人已把錢給到借款人的憑證，優(yōu)先選銀行轉(zhuǎn)賬、微信 / 支付寶轉(zhuǎn)賬等可追溯的方式，轉(zhuǎn)賬時(shí)務(wù)必在備注中寫明是借款 ，若當(dāng)時(shí)沒注明，后續(xù)也可通過聊天記錄、通話錄音明確 “該筆轉(zhuǎn)賬是借款”，這些記錄如今都能作為呈堂證供。無備注的金額轉(zhuǎn)賬常在借款糾紛中成為爭議焦點(diǎn)。在(2025)遼0381民初10307號案件中，雙方曾是戀人，原告提交微信轉(zhuǎn)賬憑證及能證明借貸合意的通話錄音，佐證借款事實(shí)，法院最終判定被告返還 4 萬元借款。
證據(jù)明確后，如向人民法院提起訴訟，需要原告先行支付各項(xiàng)費(fèi)用。訴訟費(fèi)等交給法院的費(fèi)用，最終由敗訴方承擔(dān)，如果沒有提前約定“違約方承擔(dān)追債成本”，律師費(fèi)等其他費(fèi)用需由原告自己承擔(dān)。
能走到打官司這一步，大多是因?yàn)閷Ψ讲辉钢鲃?dòng)還款。不少法院案件積壓嚴(yán)重，排隊(duì)候?qū)徱群芫?，再加上雙方來回 “扯皮” 的內(nèi)耗，這些隱形的時(shí)間成本也不低。
如果勝訴，債權(quán)就擁有了永久有效期。
對方若還是不還錢，根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第250條，需要在判決生效后2年內(nèi)，向法院申請“強(qiáng)制執(zhí)行”，這個(gè)時(shí)間點(diǎn)也很重要，千萬別錯(cuò)過，若超時(shí)效申請，被執(zhí)行人也能提出時(shí)效抗辯。根據(jù)財(cái)產(chǎn)線索，法院會(huì)查詢對方的銀行卡、房產(chǎn)、車輛等財(cái)產(chǎn)，進(jìn)行查封、扣押、劃撥。
如果是“沒錢還款”，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于限制被執(zhí)行人高消費(fèi)及有關(guān)消費(fèi)的若干規(guī)定》，欠錢不還的人會(huì)被法院“限高”，在消費(fèi)領(lǐng)域限制被執(zhí)行人的“揮霍”行為。如果是“故意不還錢”“隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)”，被執(zhí)行人會(huì)被列入“失信”名單，在多個(gè)社會(huì)層面對被執(zhí)行人進(jìn)行信用懲戒。
一般來說，只要被執(zhí)行人不履行完畢，對他的限高沒有期限。失信的期限則因被納入的原因不同而有所區(qū)分。若被執(zhí)行人有能力履行卻拒不履行，還可以向法院申請對其進(jìn)行司法拘留。
人情歸人情，金錢要分清。別讓“不好意思”變成“追悔莫及”，盯緊3年和20年兩個(gè)時(shí)效，留好證據(jù)，守住自己的合法權(quán)益。