“借我點錢應急！”過年前后，親友間總會出現(xiàn)一些借錢請求。返鄉(xiāng)過年、孩子上學、家人看病、生意周轉……每一個借錢的理由都帶著生活的難處，令人難以拒絕。錢借出去后，又因面子、不傷對方自尊等情況不好意思追討借款，殊不知，正是這份“面子”，讓很多人在不知不覺中錯過兩個關鍵時間點，借出去的錢過期變成“自然之債”，后續(xù)即便起訴到法院，也可能難以要回自己的辛苦錢。

借出去的錢超過3年可能就要不回了？

法律保護討錢的權利是有明確時間限制的，“3年”和“20年”這2個時效千萬要注意，一旦超時，很有可能起訴也要不回借出去的錢。

也就是說，借錢后，得在3年內主動向對方討債要錢，并且留下證據(jù)。如果3年里你一聲不吭，即便是起訴，對方也可能以“訴訟時效屆滿（已過期）”為由，拒絕還錢，甚至得到法院的認可。

對此，北京盈科（杭州）律師事務所高級合伙人楊茜律師在接受澎湃新聞采訪時表示，所謂的“三年”，是指民法典第188條的訴訟時效，是法律規(guī)定的勝訴權時間，也就是通過法律途徑保護當事人權利的時間，出借人要求借款人歸還借款的勝訴權保護時間。

楊茜律師提醒，特別說明，法律規(guī)定的訴訟時效屆滿后，出借人喪失的是通過訴訟程序獲得人民法院對其民事實體權利保護的權利，即勝訴的權利消滅，但仍然享有提起訴訟的起訴權，或者說仍然享有對借款人的債權，但法律對此權利不予審查給與判決結果。

在國家法官學院最高人民法院司法案例研究院出版的《中國法院2025年度案例》中法官解讀到，“訴訟時效制度體現(xiàn)了‘法律不保護躺在權利上睡覺的人’的原則，具有督促權利人行使權利、保護債務人免于舉證困難、避免無益的訴訟和節(jié)約司法成本、維護社會關系和秩序穩(wěn)定的價值基礎?！?/p>

不過，3年不是“固定死期”，可通過討要借款刷新時效，注意保留證據(jù)，以獲得法官的支持。

以“（2025）新2328民初1940號”判決書為例，被告曾在2018年向原告借款10000元，原告多次索要無果，訴至法院。被告辯稱“借款至今這么長時間了，才開始問我要錢嗎？訴訟時效已經(jīng)過期了，法庭也不應該支持。”

判決書顯示，本案中，原告在2023年向被告催收借款，這一行為構成訴訟時效中斷的法定事由。該行為導致原有的訴訟時效中斷，自2023年催收之日起重新計算三年，至2025年原告起訴時，訴訟時效尚未屆滿。最終，原告勝訴。

楊茜律師表示，三年的訴訟時效因為法律認可的事由而中斷、中止，包括微信、短信在內的書面請求，起訴等。

也就是說，訴訟時效中斷可以簡單理解為“刷新時效”。

圖片來源：《無間道》

但也不能拖太久，在實際情況中，超過20年，還要得到法院的支持，就沒有那么容易了。

以2025年“最高人民法院指導性案例 249 號”為例，原告手握《借款合同》，每次催債都有正式文件，甚至持有被告加蓋公章并簽署“情況屬實”字樣的《債務逾期催收通知書》等“硬核”的證據(jù)，即便如此，原告仍經(jīng)歷了從基層法院到最高人民法院的多輪訴訟，歷時5年，前幾輪均因 “超過 20 年時效” 敗訴，在最高人民法院也暫時只走到撤銷判決，發(fā)回重審這一步，當前公開渠道暫無審理后續(xù)。

這其中的證據(jù)等級、維權成本、屢敗屢戰(zhàn)的漫長博弈都是普通人難以獲取和承受的。

如果真走到起訴追款這一步，要準備什么？

被告身份信息、證據(jù)、錢和時間。

要想提升回款的成功率，從借錢那一刻起就必須做好萬全準備。

至少要明確5個核心信息：借款人姓名 + 身份證號、借款金額、借款用途、還款日期、約定利息。這些信息看似基礎，一旦走到起訴階段，就是立案的關鍵。

法院認定民間借貸成立，有兩個關鍵因素必須同時滿足：“借貸合意” 和 “款項交付依據(jù)”。

所謂 “借貸合意”，就是雙方明確有 “借錢” 的共同意愿，不是贈與、投資或其他經(jīng)濟往來。“款項交付依據(jù)” 則是出借人已把錢給到借款人的憑證，優(yōu)先選銀行轉賬、微信 / 支付寶轉賬等可追溯的方式，轉賬時務必在備注中寫明是借款 ，若當時沒注明，后續(xù)也可通過聊天記錄、通話錄音明確 “該筆轉賬是借款”，這些記錄如今都能作為呈堂證供。無備注的金額轉賬常在借款糾紛中成為爭議焦點。在(2025)遼0381民初10307號案件中，雙方曾是戀人，原告提交微信轉賬憑證及能證明借貸合意的通話錄音，佐證借款事實，法院最終判定被告返還 4 萬元借款。

證據(jù)明確后，如向人民法院提起訴訟，需要原告先行支付各項費用。訴訟費等交給法院的費用，最終由敗訴方承擔，如果沒有提前約定“違約方承擔追債成本”，律師費等其他費用需由原告自己承擔。

能走到打官司這一步，大多是因為對方不愿主動還款。不少法院案件積壓嚴重，排隊候審要等很久，再加上雙方來回 “扯皮” 的內耗，這些隱形的時間成本也不低。

如果勝訴，債權就擁有了永久有效期。

對方若還是不還錢，根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第250條，需要在判決生效后2年內，向法院申請“強制執(zhí)行”，這個時間點也很重要，千萬別錯過，若超時效申請，被執(zhí)行人也能提出時效抗辯。根據(jù)財產(chǎn)線索，法院會查詢對方的銀行卡、房產(chǎn)、車輛等財產(chǎn)，進行查封、扣押、劃撥。

如果是“沒錢還款”，根據(jù)《最高人民法院關于限制被執(zhí)行人高消費及有關消費的若干規(guī)定》，欠錢不還的人會被法院“限高”，在消費領域限制被執(zhí)行人的“揮霍”行為。如果是“故意不還錢”“隱匿、轉移財產(chǎn)”，被執(zhí)行人會被列入“失信”名單，在多個社會層面對被執(zhí)行人進行信用懲戒。

一般來說，只要被執(zhí)行人不履行完畢，對他的限高沒有期限。失信的期限則因被納入的原因不同而有所區(qū)分。若被執(zhí)行人有能力履行卻拒不履行，還可以向法院申請對其進行司法拘留。

人情歸人情，金錢要分清。別讓“不好意思”變成“追悔莫及”，盯緊3年和20年兩個時效，留好證據(jù)，守住自己的合法權益。