世界銀行全新營(yíng)商環(huán)境評(píng)估體系B-READY（Business Ready）將電子支付納入核心測(cè)評(píng)范疇，通過18項(xiàng)指標(biāo)構(gòu)建“監(jiān)管框架、公共服務(wù)、效率”三大評(píng)估支柱，衡量電子支付對(duì)營(yíng)商環(huán)境的賦能價(jià)值，為全球電子支付領(lǐng)域的發(fā)展與治理提供了參照標(biāo)尺。在制度安排、技術(shù)創(chuàng)新與市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)以及全球合作的協(xié)同作用下，中國(guó)電子支付正實(shí)現(xiàn)規(guī)模與質(zhì)量的雙重發(fā)展，為優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境注入動(dòng)力，逐步形成“安全可控、普惠高效、開放兼容”的格局，提升經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)便利度，同時(shí)力求為全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的支付治理提供中國(guó)方案。本文立足B-READY測(cè)評(píng)維度，系統(tǒng)剖析中國(guó)電子支付的發(fā)展成就、賦能邏輯與啟示。

一、監(jiān)管框架：筑牢電子支付安全與公平基石

B-READY將電子支付良好監(jiān)管實(shí)踐細(xì)化為風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶資金保障、爭(zhēng)端解決等五大方向，核心要求是實(shí)現(xiàn)“安全與效率的平衡”。中國(guó)通過全維度監(jiān)管體系的不斷完善形成“技術(shù)+制度”的雙重保障機(jī)制來平衡“創(chuàng)新發(fā)展”與“風(fēng)險(xiǎn)防控”。

中國(guó)電子支付監(jiān)管體系的不斷完善

中國(guó)電子支付監(jiān)管體系是以中國(guó)人民銀行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、多部門協(xié)同監(jiān)管的框架，構(gòu)建“法律-行政法規(guī)-部門規(guī)章-規(guī)范性文件”四層制度體系，覆蓋機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防控、用戶權(quán)益保護(hù)等全鏈條，核心圍繞支付安全、金融穩(wěn)定、消費(fèi)者保護(hù)等目標(biāo)，功能監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管相結(jié)合。隨著技術(shù)的發(fā)展和市場(chǎng)的變化，監(jiān)管策略和法規(guī)制度等也在不斷調(diào)整和更新，目前發(fā)展的核心邏輯是以監(jiān)管促規(guī)范，以規(guī)范促發(fā)展，通過“制度規(guī)范+技術(shù)防控+執(zhí)法監(jiān)督+行業(yè)自律”四維機(jī)制，實(shí)現(xiàn)支付安全與效率的平衡。

營(yíng)商環(huán)境優(yōu)劣不僅取決于法規(guī)的是否完善，而且經(jīng)營(yíng)主體是否實(shí)際感受到便捷、安全和高效亦尤為重要。近年來在加快搭建支付監(jiān)管法律制度體系上，鼓勵(lì)更具活力、更加安全和更為有序的市場(chǎng)良性發(fā)展，在機(jī)構(gòu)監(jiān)管、業(yè)務(wù)管理、受理終端管理、涉詐涉賭“資金鏈”治理等方面，出臺(tái)多項(xiàng)監(jiān)管制度。其中《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》作為支付行業(yè)首部專門性法規(guī)，將監(jiān)管實(shí)踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，進(jìn)一步夯實(shí)了支付機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展的法治基礎(chǔ)。在部門規(guī)章與規(guī)范性文件層面上細(xì)化各類支付業(yè)務(wù)的操作流程、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)控要求，形成了覆蓋支付全鏈條、全場(chǎng)景的“制度閉環(huán)”，確保監(jiān)管有法可依、有章可循。

風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域豐富防控內(nèi)涵

中國(guó)將B-READY聚焦的網(wǎng)絡(luò)安全、操作、流動(dòng)性三大風(fēng)險(xiǎn)的防控邊界延伸，豐富其內(nèi)涵。“十四五”期間金融業(yè)全面升級(jí)現(xiàn)代化風(fēng)險(xiǎn)防控體系，推動(dòng)風(fēng)控模式從事后追索邁向事中干預(yù)、實(shí)時(shí)防控的“未雨綢繆”。新技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警與處置中的核心作用日益凸顯，全行業(yè)、全生態(tài)協(xié)同的聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制初具規(guī)模。金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持發(fā)展與安全并重，加快構(gòu)建主動(dòng)、立體、縱深的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，網(wǎng)絡(luò)安全實(shí)戰(zhàn)化攻防能力不斷增強(qiáng)。同時(shí)，跨境支付清算、征信體系等關(guān)鍵金融基礎(chǔ)設(shè)施持續(xù)完善，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的隔離與抵御能力得到有效提升。例如網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)構(gòu)建的“三地六中心”分布式云計(jì)算架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)不間斷服務(wù)，核心指標(biāo)常年保持近100%穩(wěn)定運(yùn)行，成功支撐每秒11萬筆的峰值交易處理能力，不斷提升行業(yè)峰值保障能力，2024年以來，全行業(yè)聯(lián)合壓測(cè)系統(tǒng)成功率從95.27%提升至99.99%以上，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)高并發(fā)的處理能力提高超過40%，全鏈路平均耗時(shí)降低30%，為海量電子支付交易筑牢技術(shù)安全底座。依托大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)，中國(guó)構(gòu)建了全鏈路風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，將企業(yè)資損率從0.1%壓降至0.001%，實(shí)現(xiàn)對(duì)洗錢、電信詐騙等違法違規(guī)行為的精準(zhǔn)識(shí)別與快速處置，形成“事前預(yù)警、事中監(jiān)控、事后追溯”的監(jiān)管閉環(huán)。

客戶資金保障優(yōu)勢(shì)與特色

一方面通過銀行存款保險(xiǎn)與備付金集中存管雙重法律安排，實(shí)現(xiàn)客戶資金全流程保護(hù)，與強(qiáng)化支付服務(wù)提供商操作風(fēng)險(xiǎn)和交易安全風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管相結(jié)合。另一方面在明確未授權(quán)支付、錯(cuò)誤支付等場(chǎng)景下的責(zé)任邊界，建立支付服務(wù)提供商（PSP）先行賠付機(jī)制，優(yōu)先保障小微企業(yè)和個(gè)人客戶權(quán)益。在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)典型案例中明確“技術(shù)優(yōu)勢(shì)方應(yīng)承擔(dān)更高注意義務(wù)”等的監(jiān)管與司法實(shí)踐既符合中國(guó)國(guó)情，也體現(xiàn)了分層保障體系中契合B-READY對(duì)客戶資金安全的核心要求，通過靈活的責(zé)任約定機(jī)制，來實(shí)現(xiàn)效率與安全的動(dòng)態(tài)平衡。

爭(zhēng)端解決機(jī)制的多元化

中國(guó)構(gòu)建了監(jiān)管引導(dǎo)、行業(yè)自律與機(jī)構(gòu)自治相結(jié)合的多元化糾紛化解渠道，強(qiáng)調(diào)支付指令的可撤銷性與救濟(jì)充分性。通過全流程救濟(jì)機(jī)制設(shè)計(jì)，既給予支付機(jī)構(gòu)自主決策空間，又確?？蛻粼V求得到有效響應(yīng)，這種彈性化模式適配了電子支付行業(yè)快速發(fā)展的特性，符合B-READY倡導(dǎo)的“高效便捷救濟(jì)”理念。

二、公共服務(wù)：打造全場(chǎng)景普惠覆蓋的支付基礎(chǔ)設(shè)施與服務(wù)生態(tài)

B-READY將政府提供的電子支付公共服務(wù)質(zhì)量作為重要測(cè)評(píng)維度，重點(diǎn)關(guān)注服務(wù)的可及性、包容性與互聯(lián)互通水平。中國(guó)通過構(gòu)建多層次支付基礎(chǔ)設(shè)施、推進(jìn)服務(wù)場(chǎng)景全覆蓋，讓電子支付成為普惠金融的核心載體，顯著提升了營(yíng)商環(huán)境的便利度。

（一）支付基礎(chǔ)設(shè)施的廣域覆蓋

支付基礎(chǔ)設(shè)施的廣域覆蓋是公共服務(wù)普惠性的基礎(chǔ)保障。目前中國(guó)的支付基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣、交易規(guī)模大、技術(shù)先進(jìn)，形成了以央行支付系統(tǒng)為核心、市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充、線上線下全覆蓋、境內(nèi)外互聯(lián)互通的多層次支付生態(tài)，實(shí)現(xiàn)了從城市到農(nóng)村、從國(guó)內(nèi)到全球的廣域覆蓋。特別是移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)的全域滲透，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景全覆蓋+人群全覆蓋+地域全覆蓋，支付終端的全面下沉。近五年，我國(guó)支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)年均增長(zhǎng)12.52%，業(yè)務(wù)總量位居全球第二，2024年業(yè)務(wù)金額突破12000萬億元；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)位居全球領(lǐng)先地位，2024年業(yè)務(wù)筆數(shù)為2020年的1.71倍；支付服務(wù)平均費(fèi)率不到0.6%。截至2025年第三季度末，全國(guó)共開立銀行賬戶1153.95億個(gè)，其中個(gè)人銀行賬戶152.76億戶，為電子支付的全民普及奠定了賬戶基礎(chǔ)。

（二）連接全球的人民幣支付網(wǎng)絡(luò)跨境覆蓋

跨境支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與完善持續(xù)擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍：一是CIPS系統(tǒng)的全球布局，已實(shí)現(xiàn)對(duì)全球各時(shí)區(qū)金融市場(chǎng)的全覆蓋，連接全球主要金融中心，截至2025年11月，CIPS參與者網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)發(fā)展至187家直參、1559家間參，境外直參達(dá)到73%，CIPS系統(tǒng)參與者分布在全球124個(gè)國(guó)家和地區(qū)，業(yè)務(wù)可通過5000多家法人銀行機(jī)構(gòu)覆蓋全球190個(gè)國(guó)家和地區(qū)。2025年Q2處理跨境交易212.12萬筆，金額45.94萬億元，同比增長(zhǎng)36.37%。二是銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際擴(kuò)張，中國(guó)銀聯(lián)已成為全球最大的銀行卡清算組織之一，境內(nèi)外成員機(jī)構(gòu)超2600家，受理網(wǎng)絡(luò)延伸至全球183個(gè)國(guó)家和地區(qū)。三是跨境支付設(shè)施的互聯(lián)互通。如快速支付系統(tǒng)首次實(shí)現(xiàn)跨境互聯(lián)，提升跨境匯款效率。如推動(dòng)二維碼支付跨境互聯(lián)，提升零售支付跨境互操作性：中國(guó)人民銀行組織中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)、中國(guó)銀聯(lián)等建成跨境二維碼統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)，鼓勵(lì)支持清算機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等發(fā)揮移動(dòng)支付優(yōu)勢(shì)，廣泛開展國(guó)際合作。其中，清算機(jī)構(gòu)與境外二維碼網(wǎng)絡(luò)合作，已與馬來西亞等9國(guó)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通；支付機(jī)構(gòu)與境外商業(yè)機(jī)構(gòu)合作，支持我國(guó)居民在70多個(gè)國(guó)家和地區(qū)掃碼支付，并引入多個(gè)境外錢包入境使用。四是市場(chǎng)開放層面，助力我國(guó)金融高水平對(duì)外開放，如網(wǎng)聯(lián)與萬事達(dá)卡合資設(shè)立萬事網(wǎng)聯(lián)，取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可并展業(yè)。五是推進(jìn)多邊央行數(shù)字貨幣橋重構(gòu)跨境支付新生態(tài)。全球首個(gè)規(guī)?；涞氐目缇逞胄袛?shù)字貨幣（CBDC）支付網(wǎng)絡(luò)，已在跨境貿(mào)易結(jié)算、跨境資金池、大宗商品交易等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)商業(yè)化應(yīng)用。

（三）場(chǎng)景創(chuàng)新與互聯(lián)互通提升公共服務(wù)效率

中國(guó)聚焦開放支付，深化二維碼互聯(lián)互通，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則。如網(wǎng)聯(lián)推出條碼“三合一”產(chǎn)品兼容主流錢包，讓收單機(jī)構(gòu)一次接入，商戶即可具備受理市場(chǎng)各類錢包的能力，促進(jìn)更加開放、多元、包容的市場(chǎng)生態(tài)，既降低了中小商戶的接入成本，也促進(jìn)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)公平性。如在農(nóng)村地區(qū)，通過“支付+鄉(xiāng)村振興”模式，推動(dòng)二維碼支付廣泛覆蓋農(nóng)村集市、農(nóng)產(chǎn)品流通等場(chǎng)景，打通網(wǎng)絡(luò)支付“最后一公里”，顯著提升農(nóng)村支付服務(wù)的可得性。電子支付服務(wù)已深度滲透到政務(wù)、醫(yī)療、教育、交通等公共服務(wù)領(lǐng)域，從日常消費(fèi)到水電繳費(fèi)，從政務(wù)審批到跨境貿(mào)易，形成全場(chǎng)景覆蓋的支付生態(tài)。數(shù)字人民幣的試點(diǎn)推廣更拓展了公共服務(wù)的邊界，截至2025年11月末，數(shù)字人民幣累計(jì)處理交易34.8億筆，金額16.7萬億元，個(gè)人錢包達(dá)2.3億個(gè)，在批發(fā)零售、鄉(xiāng)村振興、跨境結(jié)算等領(lǐng)域形成可復(fù)制的應(yīng)用模式。2026年1月實(shí)施的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字人民幣管理服務(wù)體系和相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的行動(dòng)方案》，更推動(dòng)數(shù)字人民幣邁入2.0時(shí)代，成為兼具支付功能與存款屬性的現(xiàn)代化支付工具，進(jìn)一步豐富了公共支付服務(wù)的供給。

（四）特殊群體的支付便利化舉措彰顯公共服務(wù)的包容性

切實(shí)包容性的設(shè)計(jì)充分體現(xiàn)電子支付公共服務(wù)的普惠價(jià)值。例如商業(yè)銀行APP“大字模式+語音交互”功能，著力提升老年人的支付便利性。網(wǎng)聯(lián)“一鍵清障”產(chǎn)品日均處理超1億筆業(yè)務(wù)，快速解決賬戶鎖定、限額等問題，保障了各類群體的支付順暢性。著力打通外籍來華人員支付服務(wù)堵點(diǎn)，以“外卡內(nèi)綁”實(shí)現(xiàn)境外銀行卡與境內(nèi)掃碼支付無縫銜接，以“外包內(nèi)用” 支持境外錢包在境內(nèi)直接使用，以及“網(wǎng)絡(luò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)”模式批量引入當(dāng)?shù)仉娮渝X包，極大地提升了跨境支付的便利性。2025年上半年入境人員移動(dòng)支付活躍用戶超過1000萬人，交易筆數(shù)、金額同比分別增長(zhǎng)162%、149%。

三、效率提升：以技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)交易成本降低與市場(chǎng)活力釋放

B-READY從成本、時(shí)間、使用水平、性別差距四個(gè)維度設(shè)置6項(xiàng)指標(biāo)，評(píng)估電子支付服務(wù)效率。中國(guó)電子支付行業(yè)通過技術(shù)創(chuàng)新與模式優(yōu)化，在提升支付效率、降低交易成本、擴(kuò)大市場(chǎng)滲透等方面取得顯著成效，為營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化提供了核心支撐。

支付效率的提升體現(xiàn)在交易速度與處理規(guī)模的雙重突破

借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，中國(guó)電子支付實(shí)現(xiàn)了“瞬時(shí)到賬”的常態(tài)化服務(wù)。2024年，中國(guó)商業(yè)銀行處理電子支付業(yè)務(wù)700.54億筆，金額851.46萬億元；非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)123114.19億筆，金額85.93萬億元，龐大的交易規(guī)模與高效的處理能力，彰顯了中國(guó)支付體系的核心競(jìng)爭(zhēng)力。2024年中國(guó)移動(dòng)支付交易額更是達(dá)到563.7萬億元，用戶規(guī)模超10億，普及率居全球首位，這種高滲透率使經(jīng)營(yíng)主體的交易效率得到大幅提升，有效降低了時(shí)間成本。

支付成本的降低為經(jīng)營(yíng)主體特別是小微企業(yè)減負(fù)增效

中國(guó)通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與監(jiān)管引導(dǎo)，推動(dòng)電子支付服務(wù)費(fèi)用持續(xù)下降，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的支付手續(xù)費(fèi)大幅減免。二維碼支付等低成本支付方式的普及，使個(gè)體商戶無需投入高昂設(shè)備成本即可接入支付體系，極大地降低了市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。電子支付衍生的數(shù)據(jù)分析、供應(yīng)鏈管理等服務(wù)，更幫助企業(yè)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)決策，提升管理效率，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。全鏈路聯(lián)合運(yùn)維機(jī)制，進(jìn)一步降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，間接惠及各類經(jīng)營(yíng)主體。

在跨境支付效率提升方面，中國(guó)通過數(shù)字人民幣跨境試點(diǎn)與多邊央行數(shù)字貨幣橋項(xiàng)目，突破傳統(tǒng)跨境支付的痛點(diǎn)。截至2025年11月末，多邊央行數(shù)字貨幣橋累計(jì)處理跨境支付業(yè)務(wù)4047筆，金額折合人民幣3872億元，其中數(shù)字人民幣占比達(dá)95.3%，顯著提升了跨境交易的清算效率，降低了匯兌成本與時(shí)間成本。2025年6月成功實(shí)現(xiàn)內(nèi)地與香港快速支付系統(tǒng)直接連接，跨境支付通支持兩地居民、企業(yè)在線實(shí)時(shí)辦理跨境匯款，有效提升效率、節(jié)約成本。中國(guó)支付企業(yè)積極“走出去”，服務(wù)“一帶一路”共建國(guó)家和地區(qū)，推動(dòng)人民幣國(guó)際化與中國(guó)支付標(biāo)準(zhǔn)出海，為跨境貿(mào)易營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化提供了新動(dòng)能。

四、結(jié)語：中國(guó)實(shí)踐的全球啟示與未來展望

對(duì)照世行B-READY測(cè)評(píng)維度，中國(guó)電子支付領(lǐng)域取得的成就不僅體現(xiàn)在規(guī)模與速度上，更在于形成了適配數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制度創(chuàng)新與技術(shù)應(yīng)用模式。從備付金集中存管到多元化爭(zhēng)端解決機(jī)制，從全場(chǎng)景支付生態(tài)到跨境支付創(chuàng)新，中國(guó)的實(shí)踐與B-READY測(cè)評(píng)的核心要求相契合，更結(jié)合本國(guó)國(guó)情形成了具有借鑒意義的發(fā)展路徑。

面向未來，中國(guó)電子支付領(lǐng)域仍需平衡 “安全與創(chuàng)新”持續(xù)發(fā)展：一是將實(shí)踐中成熟的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)與服務(wù)模式轉(zhuǎn)化為更系統(tǒng)的法律法規(guī)條文，強(qiáng)化制度輸出，不斷優(yōu)化；二是持續(xù)推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新與場(chǎng)景拓展，強(qiáng)化數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)，釋放創(chuàng)新引領(lǐng)價(jià)值，依托數(shù)字人民幣2.0升級(jí)機(jī)遇，進(jìn)一步深化跨境支付便利化改革，助力更高水平的對(duì)外開放。三是監(jiān)管科技深度賦能，構(gòu)建智能穿透式監(jiān)管體系。AI與大數(shù)據(jù)技術(shù)將融入支付監(jiān)管全流程，大幅提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別準(zhǔn)確率與處置效率。區(qū)塊鏈技術(shù)將廣泛應(yīng)用于資金流向追蹤，實(shí)現(xiàn)交易透明可追溯，在保障合規(guī)的同時(shí)降低監(jiān)管成本。四是加強(qiáng)國(guó)際合作與交流，為全球營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化提供更多中國(guó)經(jīng)驗(yàn)，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的全球支付治理貢獻(xiàn)中國(guó)智慧。

（作者馬穎為北京立言金融與發(fā)展研究院首席專家）