阿克蘇紅旗坡農(nóng)場的防雹網(wǎng)。 本文圖片均為 澎湃新聞記者 胡志挺 攝

阿克蘇豐慶園農(nóng)民專業(yè)合作社理事長杜民超直言，“冰糖心”的好壞就看品相，一旦遇上冰雹，被打幾個疤，直接從“特級果”變成“次果”，價格相差就是“一個天上一個地下”。但防雹網(wǎng)的建設成本并不低。

“建手動模式的防雹網(wǎng)都要每畝地六七千元，電動模式、全智能的更貴，普及起來有一定的難度。但好在人保財險阿克蘇公司直接跟我們對接并推動起來了?！倍琶癯f道。

據(jù)人保財險阿克蘇地區(qū)分公司副總經(jīng)理王繼軍介紹，阿克蘇紅旗坡區(qū)域地處航空管制區(qū)，無法進行常規(guī)防雹作業(yè)，是大風、冰雹、凍害等災害性天氣的重災區(qū)，果農(nóng)因災致?lián)p風險極高。2023年起，當?shù)貑臃辣⒕W(wǎng)試點項目，總投入資金為1660萬元，通過“人保財險出資60%+果農(nóng)出資40%”的資金共擔模式實施。目前，紅旗坡區(qū)域果農(nóng)自建及參與建設的防雹網(wǎng)總面積已有約3萬余畝。

2024年7月的一次強冰雹災害，讓防雹網(wǎng)的減災成效得到直觀驗證。這次災害導致紅旗坡區(qū)域近十萬畝果園近乎絕收，但得益于試點項目的建設，網(wǎng)下果園得到有效保護，據(jù)估算挽回經(jīng)濟損失1000余萬元。

阿克蘇蘋果。

在阿克蘇，更系統(tǒng)化的“災前干預”機制正在形成。由于阿克蘇的棉花產(chǎn)量占全國的六分之一，極端天氣對地區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)戶收入的影響更加突出。

人保財險阿克蘇地區(qū)分公司總經(jīng)理趙普泰介紹道，2021年，該公司與地區(qū)氣象部門建立“氣象+保險”聯(lián)防聯(lián)控工作機制，同時成立工作專班，持續(xù)強化在氣象數(shù)據(jù)、災害性天氣預警、氣象災害信息共享資料、防雹資源投放和使用、防雹增雨作業(yè)資源調(diào)度等方面開展深度合作。

“2021-2024年，我們累計投入農(nóng)業(yè)防災減損資金1.4億元，用于支持地區(qū)氣象局購置人影防雹設施。同時根據(jù)歷史冰雹災害數(shù)據(jù)，對全地區(qū)防雹增雨資源進行統(tǒng)一調(diào)度，將資源向冰雹多發(fā)區(qū)域傾斜，多頻次、高密度在冰雹災害性天氣來臨前開展防雹增雨作業(yè)?！壁w普泰說。

阿克蘇地區(qū)氣象局副局長羅繼表示，冰雹天氣是影響阿克蘇地區(qū)最重要的災害之一。近十年來，該地區(qū)每年平均發(fā)生冰雹災害28.5次，最多年份達44次，每年雹災造成的經(jīng)濟損失超過3億元。

根據(jù)氣象部門統(tǒng)計，2022-2024年，阿克蘇地區(qū)防雹部門累計開展防雹增雨作業(yè)641縣（次），有效將冰雹天氣轉(zhuǎn)化為軟雹或暴雨天氣過程。據(jù)估算，“氣象+保險”機制近三年累計減少直接經(jīng)濟損失約3.9億元。

產(chǎn)業(yè)鏈條中的全周期保障：從風險兜底到系統(tǒng)性風控

保險的前置邏輯，不僅停留在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)端，更沿著產(chǎn)業(yè)鏈條向加工、制造等環(huán)節(jié)延伸，形成全周期風險防控體系。在新疆多個優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈上，保險嵌入的深度不斷增加，從傳統(tǒng)種植業(yè)延伸到加工、制造與農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)鏈的更多環(huán)節(jié)。

就棉紡產(chǎn)業(yè)而言，政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性收入保險相結(jié)合，成為當?shù)孛藁ǚN植業(yè)對沖自然災害和市場價格波動的重要工具。

“在政策性農(nóng)業(yè)保險上，棉農(nóng)只用交20%的保費，剩下80%保費由國家補貼。”人保財險庫車支公司經(jīng)理周林告訴澎湃新聞記者，商業(yè)性收入保險在原有的棉花價格指數(shù)保險基礎上升級，保障范圍涵蓋價格和產(chǎn)量兩個維度。“價格保險參照期貨價格鎖定售價，產(chǎn)量保險則根據(jù)農(nóng)業(yè)部門和專家的測產(chǎn)結(jié)果進行約定，實際產(chǎn)量低于約定量即啟動賠付。”

庫車市一家紡織企業(yè)車間內(nèi)。

隨著紡織企業(yè)的規(guī)模擴大，設備安全、倉儲隱患、火災風險等經(jīng)營性風險愈加突出。在庫車市一家紡織企業(yè)的倉儲區(qū)內(nèi)，熱成像監(jiān)控設備正實時監(jiān)測倉內(nèi)溫度。“棉花含水分和油脂，容易自燃，而且往往是從內(nèi)部先起?！痹撈髽I(yè)相關負責人說，“一般只能靠人工拿測溫槍測、靠鼻子聞，現(xiàn)在試點上了紅外測溫監(jiān)控系統(tǒng)，能提前預防風險?！?/p>

這一監(jiān)控系統(tǒng)是由人保財險庫車支公司聯(lián)合中國電信試點開發(fā)，針對紡織企業(yè)原材料承保標的金額大、堆垛面積大、風險點單一等特點，通過科技手段預防和監(jiān)控火災事故發(fā)生。

在人保財險的風險管理體系中，“保前評估-保中排查-保后減損”已成為常態(tài)化流程。據(jù)周林介紹，承保前公司會實地進行保前風勘，梳理隱患并協(xié)助制定應急預案；承保中則聘請專家實地進行排查，檢查消防、電路等設施運行情況。

他還指出，針對紡織原材料火災后標的不易厘清的特點，人保財險庫車支公司還試點通過衛(wèi)星云圖和現(xiàn)場激光3D建模還原標的信息，并將其作為公司理賠時重要依據(jù)，依托科技手段助力公司減損降賠。

新疆天潤乳業(yè)牧場內(nèi)。

類似的“前置思路”也正在農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)鏈上延展。2021年起，人保財險烏魯木齊市分公司持續(xù)首席承保天潤乳業(yè)旗下多個核心牧場的政策性奶牛養(yǎng)殖保險，提供風險保障高達10.81億元。今年6月，雙方將合作范圍進一步擴大，從“單一險種、單一場景”邁入“全生命周期、全產(chǎn)業(yè)鏈條、全風險類別”。

公共服務場景中的“全域保障”：從游客安全到公共治理

當前置風控的思路從產(chǎn)業(yè)領域延伸至公共服務場景，保險更成為提升區(qū)域公共治理能力的重要抓手。在文旅產(chǎn)業(yè)快速增長的背景下，如何讓游客“安心游”成為當?shù)卣攸c考慮的問題。

2024年起，喀什地區(qū)為在當?shù)芈糜尉包c內(nèi)的所有游客統(tǒng)一投保了安心游保險產(chǎn)品。據(jù)人保財險喀什地區(qū)分公司主要負責人李剛介紹，安心游保險采用統(tǒng)一投保、政府繳費、集中運營、政企共建的模式，由政府出資500萬元，由人保財險喀什地區(qū)分公司承保，保障內(nèi)容涵蓋意外身故、意外醫(yī)療、財產(chǎn)損失等責任。

不管是在景區(qū)游玩不慎受傷，還是因見義勇為、遭受火災爆炸、擁擠踩踏、食物中毒、自然災害等原因造成的意外，甚至包括外地和本地旅游者、按規(guī)定享受免票待遇的旅游者以及境外入喀旅游者等各類游客群體，都在保障范圍內(nèi)。

喀什古城景區(qū)安全島。

澎湃新聞記者注意到，在喀什古城景區(qū)周邊，如今分布著一個個“安全島”——小型急救站配備專業(yè)急救設施和值班急救人員，可在第一時間對游客進行初步救治，為后續(xù)專業(yè)醫(yī)療救助爭取寶貴時間。

喀什地區(qū)文旅局相關負責人米爾艾合麥提江表示，隨著喀什地區(qū)文旅產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，游客數(shù)量逐年大幅增長，尤其是喀什古城等熱門景區(qū)，人員密集度非常高。在旅游旺季或大型文旅活動期間，游客流量劇增。這對景區(qū)的安全保障能力提出了更高要求。南疆地區(qū)地廣人稀，醫(yī)療資源相對分散。一旦發(fā)生意外，等待救援的時間可能會比較長。

米爾艾合麥提江說，目前，在喀什地區(qū)4A級以上的17個景區(qū)內(nèi)都搭建了安全島。像喀什古城景區(qū)、香妃園、博物館等人員密集、交通狀況復雜的文旅場所，都設置了安全島。

據(jù)了解，在“安心游”保險和“安全島”建設項目的推進過程中，文旅局與保險公司等合作方會定期召開會議，雙方還構建了信息共享平臺，將游客投保信息、出險情況、安全島使用數(shù)據(jù)等進行共享，以優(yōu)化核保理賠和景區(qū)安全布局。

可見的是，無論是防雹網(wǎng)試點、“氣象+保險”聯(lián)防聯(lián)控工作機制，還是棉花全產(chǎn)業(yè)鏈保險服務、乳業(yè)綜合金融保險服務與文旅“安心游”機制，這些實踐共同指向一個趨勢，保險的功能正在持續(xù)前移。

從果農(nóng)的防雹網(wǎng)，到紡企的熱成像監(jiān)測，再到景區(qū)的安全島，保險與風控、監(jiān)測、應急體系的聯(lián)動，使風險管理更早、更前端、更精準地介入產(chǎn)業(yè)運行。保險機制不再是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“附屬品”，而正在成為構筑產(chǎn)業(yè)鏈韌性的關鍵組成部分。

隨著產(chǎn)業(yè)集群規(guī)模擴大、極端天氣增多、新興產(chǎn)業(yè)加快布局，這種“前置化”的風險治理邏輯或?qū)⑦M一步外延。對區(qū)域產(chǎn)業(yè)體系而言，其意義遠超理賠本身。風險治理的邏輯正在改變，而保險的邊界也在被重新定義。