“過去，每個(gè)電子錢包都在努力確保能夠盡可能快速、低成本處理支付。但放眼未來，在業(yè)務(wù)AI化和智能體商業(yè)的大背景下，這恐怕還不夠，每個(gè)電子錢包都需要變得更加智能。”在2025香港金融科技周，騰訊金融科技副總裁洪丹毅談及電子錢包未來發(fā)展方向。

縱觀全球電子錢包發(fā)展歷程，從本地走向國(guó)際，由低效、機(jī)械轉(zhuǎn)向即時(shí)、智能，為用戶提供全球、全場(chǎng)景、無縫的支付體驗(yàn)，是每個(gè)國(guó)家和地區(qū)電子錢包發(fā)展的使命，也正是金融科技創(chuàng)新發(fā)展的重要目標(biāo)。

從中國(guó)內(nèi)地到全球，為什么都選擇二維碼？

電子錢包的誕生，就是為了讓無現(xiàn)金收付變得更便捷、成本更低。

過去，全球卡組織建立起一套自成體系的電子收付規(guī)則：以卡組織為核心，經(jīng)由用戶、發(fā)卡行、收單行等再到商戶，涉及相關(guān)方龐大且復(fù)雜，不僅需要高費(fèi)率的支付手續(xù)費(fèi)來支撐運(yùn)轉(zhuǎn)，還依賴于一套高成本的實(shí)體收付設(shè)備。

“回顧過去，我們所做的一件非常重要的事情，就是采用二維碼來降低商戶和用戶的使用成本，并幫助商戶擴(kuò)大覆蓋范圍，小店、小攤的店主都能夠輕松打印出二維碼來收款，它的成本僅是過去實(shí)體設(shè)備的1%?！焙榈ひ忝鎸?duì)主持人提問“中國(guó)移動(dòng)支付做了什么才會(huì)如此成功”時(shí)，如是說。

不止于內(nèi)地，日本、新加坡、印尼等以移動(dòng)支付為主流支付工具的國(guó)家，均在統(tǒng)一電子錢包標(biāo)準(zhǔn)時(shí)選擇了二維碼。

近年來，香港政府重點(diǎn)關(guān)注本港經(jīng)濟(jì)發(fā)展，作為香港本地電子錢包，WeChat港幣錢包也正不斷通過二維碼連接交通、餐飲、購物等重點(diǎn)消費(fèi)場(chǎng)景，為香港本地居民和內(nèi)地游客提供低成本的便捷支付服務(wù)。

早前為的士行業(yè)推出的WeChat港幣錢包收款碼，具有免現(xiàn)金找零、多幣種實(shí)時(shí)結(jié)算等優(yōu)勢(shì)，自推出以來已覆蓋過萬名香港的士司機(jī)，香港居民或內(nèi)地游客乘車時(shí)即可使用港幣或人民幣進(jìn)行支付。除了小額高頻的交通場(chǎng)景，在餐飲、購物等線下消費(fèi)場(chǎng)景中，WeChat港幣錢包也支持香港中小商戶開通“雙幣收款”二維碼，便捷居民和游客線上支付。

對(duì)于香港本地商戶或的士司機(jī)而言，同一個(gè)二維碼，既能更高效地做本地居民生意，又能降低做內(nèi)地游客生意的成本，一舉兩得。此外，針對(duì)港人的積分支付習(xí)慣，港幣錢包還推出了WePoints積分等工具，用戶既能享受“多花多賺”的支付體驗(yàn)，同時(shí)也支持了香港本地零售及餐飲商戶等中小商戶發(fā)展。

跨境交流加速，互聯(lián)互通是大勢(shì)所趨

二十年前，美國(guó)學(xué)者托馬斯·弗里德曼在其著作《世界是平的》中想象，未來世界因信息技術(shù)發(fā)展而變得“平坦化”。如今，跨境電商欣欣向榮、大批企業(yè)揚(yáng)帆出海，日益加速的全球經(jīng)濟(jì)交流，正呼喚與之相匹配的“平坦化”全球跨境支付網(wǎng)絡(luò)。

當(dāng)前，許多區(qū)域國(guó)家間的跨境互聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)正如雨后春筍般涌現(xiàn)。例如，在東南亞金融一體化進(jìn)程中，2022年，印度尼西亞、馬來西亞、菲律賓、新加坡和泰國(guó)等9國(guó)的央行共同簽署《區(qū)域支付互聯(lián)互通合作諒解備忘錄》（MOU RPC），進(jìn)一步提升東南亞9國(guó)各自電子錢包的跨境場(chǎng)景覆蓋范圍。

視線轉(zhuǎn)回國(guó)內(nèi)，作為最早提倡互聯(lián)互通的粵港澳大灣區(qū)，跨境支付互聯(lián)互通也已如火如荼。

2018年，WeChat港幣錢包首創(chuàng)“港幣錢包跨境方案”，并伴隨著2023年后港人北上消費(fèi)游熱潮，逐漸打通交通出行、餐飲購物等高頻消費(fèi)支付場(chǎng)景。當(dāng)前，港人北上可在內(nèi)地所有城市的數(shù)千萬微信支付商戶直接以港幣支付，內(nèi)地商家在后臺(tái)即刻收到實(shí)時(shí)換匯的人民幣，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的“雙向奔赴”。

WeChat港幣錢包數(shù)據(jù)顯示,今年十一國(guó)慶假期，香港市民北上內(nèi)地消費(fèi)交易筆數(shù)同比增長(zhǎng)超120%。

“中國(guó)銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)清算公司、支付寶、財(cái)付通等積極推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)二維碼支付的跨境互聯(lián)，便利兩地居民跨境掃碼支付?！?025香港金融科技周開幕式上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陸磊指出，要以高效便捷的跨境支付服務(wù)，為經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航。

跨境支付的互聯(lián)互通不僅僅是電子錢包的新增長(zhǎng)方向，也是數(shù)字化時(shí)代國(guó)家或地區(qū)之間提高商業(yè)活動(dòng)的自然趨勢(shì)。

作為跨境商業(yè)活動(dòng)中最核心的人，個(gè)人資金跨境流轉(zhuǎn)服務(wù)也需要被重視。2021年，WeChat港幣錢包推出的跨境匯款服務(wù)WeRemit，用戶可以匯款至內(nèi)地微信人民幣錢包和內(nèi)地超過200家銀行賬戶，實(shí)現(xiàn)分鐘級(jí)到賬。此外，結(jié)合香港居民來源分布情況，WeRemit還支持英國(guó)、法國(guó)、印度尼西亞等22個(gè)主流國(guó)家的跨境匯款。

近期，騰訊還宣布通過“跨境二維碼統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)”進(jìn)一步開放微信支付“外包內(nèi)用”服務(wù)。目前，WeChat港幣錢包、蒙古國(guó)Hipay錢包、新加坡LiquidPay錢包等20家境外錢包已上線；騰訊旗下跨境支付平臺(tái)TenPay Global已與超過10個(gè)國(guó)家20余個(gè)錢包達(dá)成合作，并將陸續(xù)接入PayPal、Venmo、東南亞ShopeePay等更多海外錢包和國(guó)家網(wǎng)絡(luò)，為跨境交流提供更便捷的支付服務(wù)。

預(yù)判用戶需求，是下一代智能電子錢包的使命

未來，除了高效鏈接、互聯(lián)互通，成為全球可用的移動(dòng)支付工具，電子錢包還將有怎樣的發(fā)展方向？

“未來，電子錢包不能只滿足于交易速度和交易成本，而是需要預(yù)判用戶的需求，確保能夠理解用戶整個(gè)交易的完整情境，成為一個(gè)智能化電子錢包——在產(chǎn)品后端就能滿足用戶需求，用戶則只需要專注于他們?cè)趹?yīng)用前端需要購買什么商品和服務(wù)?！边@是洪丹毅對(duì)于下一代電子錢包的思考，“所有電子錢包都需要變得更智能，做得好的電子錢包，將引領(lǐng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的下一個(gè)十年?！?/p>

近年來，全球人工智能高速發(fā)展，智能化理念也不斷向金融行業(yè)滲透，AI Agent（智能體）、MCP（模型上下文協(xié)議）等“AI+支付”正在不斷改變電子錢包的運(yùn)營(yíng)邏輯。近日，PayPal就與OpenAI合作將ChatGPT整合進(jìn)數(shù)字錢包，用戶可直接在ChatGPT平臺(tái)完成購物支付。微信支付也正式接入騰訊元寶，讓“經(jīng)營(yíng)收款碼”直接用上AI能力。

在各個(gè)國(guó)家的本地電子錢包逐漸發(fā)展為適配全球場(chǎng)景的移動(dòng)支付工具后，成為智能化電子錢包，或許就是新的發(fā)展方向，也是正在到來的未來。