已退休6年的曾琬鈴一家

35歲就做到財(cái)務(wù)自由，提前退休，

可能是所有上班族的夢想。

但既沒有過高的收入，

也沒有中彩票、得遺產(chǎn)的運(yùn)氣，

這個(gè)夢想最多也就是想想而已，

畢竟2017年胡潤報(bào)告說，

在北上廣深想要財(cái)務(wù)自由需要2.9億元。

但有一批人的做法，

或許能給你打開一個(gè)新思路，

這種新興的生活方式叫

——“FIRE運(yùn)動”，始于美國，

追隨者通過降低物欲、過極簡的生活，

來迅速攢夠一年生活費(fèi)的25倍，

早早在30歲出頭就退了休，過上了閑適的生活。

每年就靠4%的理財(cái)收益生活。

我們采訪了3位中國的實(shí)踐者，

他們分別來自北京、上海和臺北，

來聽一聽他們是怎樣做到提前退休的？

撰文 | 倪楚嬌

圖片來源網(wǎng)絡(luò)

電影《時(shí)間規(guī)劃局》描述了這樣一個(gè)未來世界：所有人成長到25歲后便不再變老，你能夠活多久取決于你賺了多少“時(shí)間”。

那是一個(gè)用“時(shí)間”來作為貨幣的世界。你工作賺“時(shí)間”，買東西花“時(shí)間”，當(dāng)你手臂上的“時(shí)間”清零時(shí)，你會立刻死去。

世界被劃為不同的“時(shí)區(qū)”，貧民窟里的人命以“天”計(jì)算，中產(chǎn)可能以“年”計(jì)算，而富豪以“百年”計(jì)算。

窮人的一頓午餐是30分鐘、咖啡4分鐘、坐一次大巴2小時(shí)。他們不停賺錢，不?；ㄥX，每天都被死亡威脅著，很多人走著走著，就在路上突然倒下。

每次看到有人倒下，我都會想：“都這樣了，還愿意買咖啡喝？”

在這部電影里，你要用“命”來消費(fèi)、購買任何一個(gè)物件，在這樣的世界里，你會怎樣看待你的“時(shí)間”呢？

如果同樣是“1小時(shí)”，你會拿去買件衣服？還是看一小時(shí)書、陪家人一小時(shí)、或干自己喜歡的事呢？

換句話說，你覺得工作40年，去換取一些物質(zhì)，而完全忽略了自己的生活，是件劃算的事嗎？

攝影：Ian Allen

▍ “有閑”才是真正的富有 

生產(chǎn)力發(fā)展到今天這個(gè)地步，“休閑型社會”遲遲沒有到來，“消費(fèi)時(shí)代”卻開始了。人們越來越疲于奔命，物質(zhì)越來越豐富，但屬于個(gè)人的時(shí)間卻越來越少。 

1992年，美國財(cái)經(jīng)兼人生導(dǎo)師Vicki Robin在暢銷書《富足人生：要錢還是要命》（《Your Money or Your Life》）中提出了一個(gè)看法，和《時(shí)間規(guī)劃局》的設(shè)定如出一轍。 

她說，如果你一天能賺200美金，那么當(dāng)你要去買一雙100美金的鞋子時(shí)，你要問自己：“這雙鞋值得我半天的生命嗎？”接下來的問題就是，你把自己的生命看得有多貴。 

那些消費(fèi)品，真的值得用“命”去換嗎？

在美國越來越火的一個(gè)生活運(yùn)動就起源于這本書。這個(gè)運(yùn)動叫“財(cái)務(wù)獨(dú)立，提早退休”，也稱“Fire運(yùn)動”，是Financial Independence and Retiring Early的縮寫。

這個(gè)運(yùn)動要逃離兩件事：費(fèi)心、費(fèi)時(shí)的工作和消費(fèi)主義。

它的基本邏輯是：無論賺多少錢，都要過極簡的生活，以求儲蓄率達(dá)到50%甚至更高。根據(jù)“4%原則（4% rule）”，當(dāng)你攢夠一年生活費(fèi)的25倍后，你就可以退休了。

在美國，“FIRE”的追隨者一般是男性，從事科技行業(yè)、工程師類型，他們會計(jì)算未來40年的復(fù)利，或是低成本指數(shù)基金、房地產(chǎn)出租的投資回報(bào)率，來實(shí)現(xiàn)他們的財(cái)務(wù)自由。 

在中國，也有一批人在默默實(shí)踐著。

▍被消費(fèi)裹挾的人生 

Moor  35歲  坐標(biāo)北京

已退休4個(gè)月

35歲的Moor和老公現(xiàn)在生活在一個(gè)“鳥不拉屎”的中國小鎮(zhèn)，過著“水都是甜的”的小日子。

這個(gè)月是他們退休的第4個(gè)月。距離在北京落腳、找到第一份工作過去了剛好10年。

“之前是做運(yùn)營的，怕極了壓力，一點(diǎn)壓力就讓我難受。”回想起最初的8年，是Moor眼睜睜看著自己被消費(fèi)主義吞沒的8年。賺得越多、花得越多，花得越多，就要賺得更多。

第一套公寓，26平，房租每月1750元，兩人收入在8000元左右，月光。所有休閑時(shí)間、精力、金錢，幾乎都浪在了各大商圈。

東西多了，房間就小了。先后經(jīng)歷了2次搬家，行李從兩個(gè)拉桿箱變?yōu)閮蓚€(gè)貨車。雖然家庭收入從8000元變?yōu)榱?0000元，但依然是月光。 

“我們依然大手大腳，為了維持高消費(fèi)又不至于欠債，我們的家搬到了五環(huán)外，通勤時(shí)間增加了一倍。就像上了跑輪的倉鼠一樣，只能使勁跑，停下來心里就怕怕的。畢竟有那么多賬單等著付，有那么多東西等著買?！?/p>

終于在2017年的2月，他們開始了極簡之路。給自己立下了規(guī)矩，凡是30天內(nèi)沒有用到的東西都扔出去；卸載了淘寶；進(jìn)一出一，也就是買一樣就必須扔一樣。

這樣做帶來的變化是巨大的：家務(wù)少了，有時(shí)間去逛公園了，每天晚上還能打太極。所有的家當(dāng)加在一起也就4個(gè)紙箱子。家里的東西越來越少，存款卻越來越多，幸福感也越來越強(qiáng)。

有了一定的存款之后，夫妻倆開始學(xué)習(xí)投資理財(cái)，看了一堆關(guān)于“基金”“定投”類的書籍。也堅(jiān)定了要提前退休的想法。

他們將自己的退休計(jì)劃分為5個(gè)步驟：

記賬，減少不必要的開支，增加家庭儲蓄。

學(xué)會用錢掙錢，主要是定投指數(shù)基金。

記錄“最低限度”的支出，一個(gè)月最少需要多少錢才能有尊嚴(yán)地活著？當(dāng)被動收入超過支出時(shí)，就自由了。

哪怕退休，離開全職工作后，也可以做一個(gè)自由職業(yè)，滿足興趣的同時(shí)，賺點(diǎn)零用錢。

在買得起的地方買個(gè)房子。

從厭倦“上下班”到提出辭職，Moor倆夫妻一共花了兩年來準(zhǔn)備。他們坦言：“退休生活只過了4個(gè)月，不知道結(jié)果會怎么樣?！钡麄兒芟硎艽丝套杂?。

郭文卓  26歲  坐標(biāo)上海

已退休1年

郭文卓，90后女孩兒，生活在上海，非典型性“FIRE人群”。她還沒有攢夠25倍生活費(fèi)，就退休了。她在一年前，辭去了朝九晚五的工作，“那工作的惡心，我可以和你說一天。”隔著電話都能聽到她狠狠拍了一下桌子。

健完身，洗了30分鐘的澡，敷上面膜，吃著水果，她開始接受我的訪問。

“你說，我這算退休嗎？”她反問我。目前她靠之前工作攢下來的錢，在市中心租了3套房子來做民宿，據(jù)她說幾乎不花時(shí)間打理。開心的時(shí)候，跑去劇院做個(gè)群演，想旅游的時(shí)候，就做個(gè)兼職領(lǐng)隊(duì)帶人出去玩，還能賺點(diǎn)兒。

“不為錢工作，就算退休吧?！?/p>

“那我退休了！”

郭文卓有一套“理論”很值得說一說。她說：“物質(zhì)欲望都是工作帶來的?！比スぷ鲌龊?，不愿意比別人差吧，衣服包包就要配備起來。工作不開心了，想要犒勞犒勞自己吧，第一反應(yīng)就是花錢買痛快。

自從辭去了工作，郭文卓的消費(fèi)直線下降，高跟鞋也沒有場合穿了，平時(shí)怎么舒服怎么穿，不用買衣服，吃飯自己做，每天開開心心的，也不會想到要花錢。

“FIRE人群”雖然奉行的是，辛苦十來年，幸福幾十年。先攢錢，后享受。但即便是“退休”也不意味著什么也不做了。而是因?yàn)橛辛隋X的保障，再也不用為錢不得不工作了。反而可以去發(fā)展興趣，而興趣所帶來的收益、包括物質(zhì)收益，可能也會超出你的想象。國外也有人直播自己過“FIRE生活”，結(jié)果成了網(wǎng)紅大賺一筆的。

而郭文卓，雖然沒有一堆現(xiàn)金保障，但因?yàn)榈臀镉?，養(yǎng)活自己也不難，在精神上給自己退了個(gè)休，幾乎過上了“FIRE人群”一樣的生活。

曾琬鈴  39歲  坐標(biāo)臺灣

已退休6年 

39歲的曾琬鈴是非常典型的“FIRE人群”，她是一個(gè)土生土長的臺灣人。她工作11年后，在33歲的年紀(jì)便早早退休了，至今已經(jīng)有6年之久。

在達(dá)到這個(gè)目的之前，她一共工作了11年，她的美國老公工作了16年。而現(xiàn)在，他們一家三口已經(jīng)走遍世界40多個(gè)國家了。 

曾琬鈴和丈夫出生都非常貧窮，對錢很沒有安全感，經(jīng)常擔(dān)心有一天會沒錢花，所以很愛存錢。但兩人都喜歡旅游，怕錢花太快，兩人出去的頻率不是很高，也都選擇窮游，去便宜的地方。

“怎么樣可以邊旅游邊賺錢？”這是他們最初的想法，后來慢慢延伸到：“有沒有辦法可以存到一筆錢以后，我們用這筆錢生點(diǎn)利息，支撐我們旅行的生活。”慢慢就發(fā)出了，提前退休、環(huán)游世界的念頭。

曾琬鈴的丈夫是工程師，愛鉆牛角尖，花了很長時(shí)間去計(jì)算到底需要多少退休金才行。“網(wǎng)上關(guān)于退休金計(jì)算有很多不同的想法，我們覺得麻省工學(xué)院4%理論蠻合理的。”

為了攢夠一年生活費(fèi)的25倍，兩人有計(jì)劃地在“衣食住行”上縮減開支。

住——他們租了個(gè)非常小的公寓，價(jià)格是原本住房的1/3。一次朋友開車送他們回家，一開進(jìn)這個(gè)社區(qū)就立馬反鎖了車門，非常訝異他們竟然住在貧民窟里?！百I房可能是全世界人的人生夢想吧，我先生也買過一個(gè)房子，但后來就賣了。他覺得這不是他想要的人生，大部分錢去交房貸了，存不下錢來?！痹徴f。

吃——大部分都是自己做飯，一次做非常大的量，分裝著分天吃?！拔覀冊?jīng)有一個(gè)星期都喝同一種湯，把很多不同的蔬菜豆子煮在一個(gè)大鍋里面，但營養(yǎng)是夠的?！边€嘗試過自己種菜，買肉也是去非常便宜的超市購買。

行——在交通上，不買車，盡量走路和騎單車。

衣——不買不必要的衣服。哪怕牛仔褲破了，補(bǔ)一補(bǔ)照樣穿。對于女孩子而言，在衣服上節(jié)儉可能是最難的。曾琬鈴唯一的一次沖動消費(fèi)就是在衣服上：“我當(dāng)時(shí)覺得已經(jīng)攢了那么多錢了，買一件衣服也不過分吧，就買了幾件衣服，但一回家就后悔了，覺得沒有必要，趕緊又退了回去。”

另外一個(gè)訣竅是：不要看電視，也不要看微信。“因?yàn)樯厦嫒菑V告，會逼你和別人比，要讓你買東西?！?/p>

經(jīng)過努力，最初兩人能夠把收入的50%都攢起來，用來定投美國的指數(shù)基金。慢慢通過升職加薪，和基金的分紅，兩人能把收入的90%存起來了。

▍“多少錢才夠？這個(gè)因人而異” 

2009年的10月，曾琬鈴31歲，兩人終于攢夠了錢，用她的話說“那一刻又開心又害怕”，跑去紐約旅行慶祝一番后，還是沒敢馬上辭職，又繼續(xù)上了2年的班。

“后來讓我們辭職的那個(gè)導(dǎo)火索是和老板吵了一架。攢夠了錢，就能隨時(shí)炒了老板?！?nbsp;

辭職后想要做的事情就是環(huán)游世界。第一年是過渡期，兩人選擇先去便宜的國家試試水，物價(jià)比較低，花同等值的錢，但是也可以過得很好，心態(tài)就慢慢放松了。

“這五六年下來，我們花錢的速度比不上投資為我們帶來的收入，心情就越來越輕松?！?/p>

當(dāng)被問到具體攢了多少錢才做出退休的決定時(shí)，曾琬鈴拒絕了我的回答：“這不是一個(gè)絕對的數(shù)字，也沒有參考性。就像有些人覺得一百萬很多，有些人覺得一百萬就夠吃幾頓飯一樣。只要攢到能覆蓋你的生活所需，就夠了。”目前，在有一個(gè)4歲的兒子的情況下，曾琬鈴全家的生活費(fèi)每個(gè)月在2000~3000美金。

曾琬鈴將自己這些年的經(jīng)歷都發(fā)在了網(wǎng)上，吸引了一大批粉絲，還出了一本書《不工作，也有錢》。除了表示羨慕的，想要效仿的之外，也有很多質(zhì)疑的聲音。

▍“我受到的那些質(zhì)疑” 

Q：網(wǎng)友  A：曾琬鈴

Q：你們一定是中了大樂透，繼承了遺產(chǎn)，或者本身工資很高。

A：我們就是很普通的工薪家庭，也沒有富有的父母。我們認(rèn)識很多在實(shí)踐“FIRE運(yùn)動”的人，他們都有很多共同點(diǎn)：

來自貧窮/中產(chǎn)家庭，成長過程中，財(cái)務(wù)一直是父母的痛苦來源。

有份中高收入的穩(wěn)定工作（但不一定熱愛這份工作）

不太在乎別人的眼光，不跟別人比較穿什么衣服，開什么車。

最開始賺錢時(shí)，不會選擇買房，而是選擇投資。

賺10萬花11萬的人，和賺2萬花1萬的人，最終能退休的是后者。

Q：你們能抵御大災(zāi)大難嗎？如果生大病、股票大跌、通貨膨脹了怎么辦？

A：我覺得我們才是能抵抗這些災(zāi)難的人，畢竟我們有存款，還花得少。還在工作，但花錢大手大腳沒有存款的人，更加受不了這些意外事件，不是嗎？

Q：孩子的教育問題怎么辦？

A：很多人覺得養(yǎng)孩子很貴，需要上補(bǔ)習(xí)班、私立學(xué)校、興趣小組、各式各樣的需求，但這些需求其實(shí)都是父母自己的，而并不來源于孩子本身。上學(xué)的話，我們選擇的就是公立學(xué)校。每年，我都會帶著孩子出國玩。如果哪天孩子想要學(xué)個(gè)什么，這個(gè)錢我們省一省總還是能有的。

A：也有美國人質(zhì)疑我老公：“你能退休，是因?yàn)槔掀攀侵袊?，夠?jié)儉吧？”太可笑了，按照這種觀點(diǎn)，所有中國人和美國人都該能夠提前退休才對。很多人會為自己做不到的事情找借口，卻不愿意踏出那一步。

Q：這么早就退休，你的人生意義在哪里呢？

A：提早退休并不意味著懶散無所事事，而是把人生的精力投注在自己熱愛的事物上。我有時(shí)間研究做飯、學(xué)攝影、學(xué)畫畫，還可以看書，都是很幸福的事情。這些事物甚至?xí)o我?guī)硪庀氩坏降氖杖搿?/p>

Q：像你這樣“降低物欲”，人生還有什么樂趣？我還是花錢買品質(zhì)生活吧。

A：現(xiàn)在大部分20~60歲的人，40年的大部分時(shí)間都用來工作，回到家就累成狗，這樣的生活質(zhì)量真的好嗎？

布置的美麗的家，只剩下睡覺的功能，白天空著，卻依舊要還房貸，真的劃算嗎？

現(xiàn)代大部分人都寧愿先享受短暫的快樂，再用一輩子辛勞來償還。

我不是建議每個(gè)人都過極端節(jié)儉的生活，但也應(yīng)該反思反思“消費(fèi)主義”給你帶來的影響，想清楚了，生活會簡單輕松很多。

消費(fèi)主義給我們帶來的快樂，是一生的負(fù)擔(dān)。

距離退休，你還需要多少年？

請先算出你的存款率，比照下圖即可知道何時(shí)退休。

公式如下：

存款率=（年收入-年支出）/ 年收入

注：

此測試默認(rèn)你目前沒有任何存款。

測試依照的邏輯是：在未來，你的“年支出”是維持不變的，包括退休后，也將按照這個(gè)“年支出”生活。不能隨著工資的增長而有所增長。

當(dāng)工資增長后，年支出保持不變，意味著存款率不斷上升，工作年數(shù)將快速下降。