4月23日，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心與元保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)聯(lián)合發(fā)布的《2023年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》（下稱《報(bào)告》）顯示，2023年，半數(shù)消費(fèi)者的家庭年保費(fèi)支出在8000元以上，各收入群體在“高保費(fèi)”上的占比相較2022年均有所增加。

2023年，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)明顯復(fù)蘇。金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5.12萬億元，同比增長9.14%?！秷?bào)告》認(rèn)為，在保險(xiǎn)預(yù)算方面，未來，保險(xiǎn)消費(fèi)將進(jìn)一步復(fù)蘇，超六成消費(fèi)者的保費(fèi)預(yù)算在8000元以上。收入越高，保費(fèi)預(yù)算越高，其中超四成的高收入人群未來1年的家庭保費(fèi)預(yù)算在20000元以上。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽在發(fā)布會(huì)上表示，經(jīng)濟(jì)增長帶來的保障需求增加，人口老齡化和家庭結(jié)構(gòu)變化帶來的養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)需求增長，都是關(guān)鍵所在。中國保險(xiǎn)業(yè)將繼續(xù)受益于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民日益增長的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，成為支撐經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和社會(huì)安全的重要力量。

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)崛起，但線下網(wǎng)點(diǎn)、代理人渠道等仍是不少險(xiǎn)企轉(zhuǎn)型發(fā)展的一大重點(diǎn)?！秷?bào)告》指出，傳統(tǒng)保司線下網(wǎng)點(diǎn)/代理人渠道仍是當(dāng)前購險(xiǎn)首選，但相較于2022年，2023年各年齡段消費(fèi)者的線上購險(xiǎn)率普遍提高，線下購險(xiǎn)率均有降低。消費(fèi)者的收入越高、學(xué)歷越高、城市等級(jí)越高，越傾向于在線上渠道購買保險(xiǎn)。值得一提的是，老年人對(duì)線上的偏好度顯著提升，51歲至60歲的老年人受訪者線上購險(xiǎn)率，由2022年的63%增長至2023年的72%。

消費(fèi)者在線上購險(xiǎn)的主要原因排名前三的是“繳費(fèi)靈活”（52%） “投保便捷”（49%）和 “方便自主查詢和篩選產(chǎn)品”（46%）。收入越高、城市等級(jí)越高，越看重投保流程的便捷性、自主性和騷擾少；收入越低、城市等級(jí)越低，越看重親戚朋友的推薦。未來，線上各渠道會(huì)有明顯增長，82%的受訪者計(jì)劃通過線上購險(xiǎn)，反超線下渠道（76%)。 

在險(xiǎn)種方面，根據(jù)《報(bào)告》，消費(fèi)者健康風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)居首位，其中重疾險(xiǎn)是2023年持有率最高的產(chǎn)品，有60%的受訪者持有，并以高收入、高學(xué)歷、高城市等級(jí)的“三高”人群為主要群體。未來，重疾險(xiǎn)還將逐步向更為廣泛的群體下沉。除重疾險(xiǎn)外，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保等健康險(xiǎn)產(chǎn)品持有率也較高，分別為44%和30%，且未來仍有較大增長空間。

值得注意的是，隨著家庭結(jié)構(gòu)、生活習(xí)慣等方面的變化，保險(xiǎn)需求的個(gè)性化需求愈發(fā)增強(qiáng)，一些過往偏小眾的保險(xiǎn)，開始受到特定人群的青睞。例如，家財(cái)險(xiǎn)、寵物險(xiǎn)等處于潛力市場(chǎng)。

《報(bào)告》顯示，當(dāng)前27%的養(yǎng)寵人配置了寵物險(xiǎn)，以年輕的女性消費(fèi)者為主；未購人群中35%的人計(jì)劃購買，未來更多一線城市的中年人愿意買單，且男性消費(fèi)者的購買積極性顯著提高。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)感知和分析不同客群的多元化需求，推出有針對(duì)性的產(chǎn)品+場(chǎng)景覆蓋，從而挖掘長尾需求，實(shí)現(xiàn)多元化增長。

《報(bào)告》亦指出，老齡化加劇令社會(huì)保障體系承壓，消費(fèi)者的養(yǎng)老焦慮帶動(dòng)了商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)和長期護(hù)理險(xiǎn)的購買熱情。在未來計(jì)劃購買的險(xiǎn)種中，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)排名第二。當(dāng)前商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)購買的主力軍，仍為高收入的中年人群；但在未來1-2年內(nèi)，20-30歲的年輕人計(jì)劃購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例最高，養(yǎng)老焦慮開始呈年輕化趨勢(shì)。

此外，中老年人的護(hù)理需求增長明顯，當(dāng)前高收入的中老年人群更偏好長期護(hù)理保險(xiǎn)，未來預(yù)計(jì)更多三線及以下的中高收入群體會(huì)選擇購買。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)加快探索“適老化”產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新，豐富針對(duì)老年人群的產(chǎn)品供給，提高老年人的保障廣度和深度。 

受利率下行的影響，保險(xiǎn)長期鎖息的確定性保障優(yōu)勢(shì)彰顯，成為消費(fèi)者財(cái)富管理的壓艙石，未來儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)備受青睞。在2023年新簽保險(xiǎn)產(chǎn)品中，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)排名第六；在計(jì)劃購險(xiǎn)中，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)排名上升至第四，有較大增長空間。當(dāng)前“三高”人群是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的購買主力，未來將向小康收入、低線城市的年輕人群拓展。而收益穩(wěn)健，是消費(fèi)者在購買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)時(shí)最看重的因素。