來(lái)源：移動(dòng)支付網(wǎng) 作者：佘云峰

眾所周知，數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運(yùn)營(yíng)體系。中國(guó)人民銀行在數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)體系中處于中心地位，負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行、注銷(xiāo)、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通和錢(qián)包生態(tài)管理；具備資本和技術(shù)實(shí)力的商業(yè)銀行作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，牽頭提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)；其他商業(yè)銀行及機(jī)構(gòu)與運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)合作向公眾提供數(shù)字人民幣的流通服務(wù)。

在數(shù)字人民幣體系中，無(wú)論是運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)還是非運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，數(shù)字人民幣的落地都將對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式與內(nèi)外部競(jìng)合關(guān)系產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，其中既有機(jī)遇，也有挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)該從戰(zhàn)略、組織、布局、技術(shù)等多層面上做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)。

數(shù)字人民幣給商業(yè)銀行帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)

截至2023年6月，數(shù)字人民幣指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)共計(jì)10家，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行、興業(yè)銀行。

作為運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行，是數(shù)字人民幣生態(tài)中的關(guān)鍵。而運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)主要來(lái)自于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和生態(tài)升級(jí)：

一方面，在數(shù)字人民幣的錢(qián)包開(kāi)立上，無(wú)論是個(gè)人錢(qián)包還是對(duì)公錢(qián)包，都是運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)直接面向用戶(hù)的“入口”，因此其需要通過(guò)各種活動(dòng)進(jìn)行推廣，增加數(shù)字人民幣的用戶(hù)數(shù)量，便于未來(lái)通過(guò)數(shù)字人民幣拓展其他增值服務(wù)。

另一方面，數(shù)字人民幣是一個(gè)全新的生態(tài)系統(tǒng)，是運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)在零售支付領(lǐng)域重新拉近用戶(hù)距離的手段，而拓展相關(guān)業(yè)務(wù)勢(shì)必需要付出巨大的成本。成本主要包括運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)改造、人才投入、營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)、安全風(fēng)控等。另外，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)還需要在數(shù)字人民幣的運(yùn)維和推廣上下功夫，全面釋放自身的金融科技創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)。

在數(shù)字人民幣的生態(tài)中，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要與其他非運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)一起，承擔(dān)數(shù)字人民幣的流通服務(wù)并負(fù)責(zé)零售環(huán)節(jié)管理，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣安全高效運(yùn)行，包括支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、場(chǎng)景拓展、市場(chǎng)推廣、業(yè)務(wù)處理及運(yùn)維等服務(wù)。2.5層機(jī)構(gòu)是數(shù)字人民幣生態(tài)的“樞紐”，承擔(dān)著將數(shù)字人民幣推向大眾的責(zé)任。

對(duì)于2.5層的非運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)而言，如何在數(shù)字人民幣生態(tài)體系中奪得“先發(fā)”優(yōu)勢(shì)將至關(guān)重要。其他商業(yè)銀行是運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)之外，但又與其聯(lián)系最為密切的機(jī)構(gòu)?！般y銀合作”作為數(shù)字人民幣試點(diǎn)發(fā)展階段，同業(yè)銀行之間的一種合作探索，一方面是幫助非運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)銀行能夠接觸到數(shù)字人民幣生態(tài)體系；另一方面也是運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)銀行快速拓展數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景和用戶(hù)覆蓋的一種方式。

數(shù)字人民幣給商業(yè)銀行帶來(lái)的幾大機(jī)遇

當(dāng)然，數(shù)字人民幣給商業(yè)銀行帶來(lái)的不僅是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇。主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

第一，數(shù)字人民幣能夠促進(jìn)支付體系升級(jí)，保證支付安全便捷高效的同時(shí)，讓商業(yè)銀行更加直接地面向零售用戶(hù)。數(shù)字人民幣是一種零售型央行數(shù)字貨幣，其推廣重點(diǎn)在零售環(huán)節(jié)，基于數(shù)字人民幣本身所構(gòu)建的安全、便捷、高效的支付結(jié)算體系，以及消費(fèi)生態(tài)場(chǎng)景的不斷豐富，數(shù)字人民幣將會(huì)產(chǎn)生良好的獲客活客效果，為商業(yè)銀行與用戶(hù)之間提供橋梁。未來(lái)通過(guò)數(shù)字人民幣還能拓展智能營(yíng)銷(xiāo)、商戶(hù)貸款等其它業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成協(xié)同發(fā)展。

第二，數(shù)字人民幣能夠賦能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，利用智能合約能力，促進(jìn)應(yīng)用模式創(chuàng)新。與傳統(tǒng)支付工具相比，數(shù)字人民幣的最大優(yōu)勢(shì)在于其可編程性，通過(guò)加載不影響貨幣功能的智能合約來(lái)實(shí)現(xiàn)。未來(lái)將能大大拓寬應(yīng)用邊界，促進(jìn)創(chuàng)新支付，其靈活性可以適用于多種環(huán)境和關(guān)系，類(lèi)似于定向用途、定向人群、定向場(chǎng)景。比如定向紅包發(fā)放、精準(zhǔn)扶貧、資金監(jiān)管、商業(yè)保理、第三方擔(dān)保交易等等。

第三，數(shù)字人民幣能夠推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過(guò)應(yīng)用場(chǎng)景的不斷拓展積累用戶(hù)數(shù)據(jù)，從而推進(jìn)獲客、營(yíng)銷(xiāo)以及運(yùn)營(yíng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)要素是數(shù)據(jù)。數(shù)字人民幣具有天然的數(shù)字化屬性，是商業(yè)銀行重要的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展機(jī)遇之一。數(shù)字人民幣的試點(diǎn)落地會(huì)帶來(lái)支付場(chǎng)景的優(yōu)化，進(jìn)而推進(jìn)客戶(hù)獲取、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)以及業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字人民幣的幾點(diǎn)建議

目前，數(shù)字人民幣已經(jīng)在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務(wù)等領(lǐng)域形成了一大批涵蓋線(xiàn)上線(xiàn)下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用模式。但同時(shí)，數(shù)字人民幣的試點(diǎn)推廣也進(jìn)入到一定的瓶頸期。對(duì)于商業(yè)銀行而言，如何持續(xù)推動(dòng)數(shù)字人民幣試點(diǎn)發(fā)展至關(guān)重要，對(duì)此移動(dòng)支付網(wǎng)有幾點(diǎn)建議：

從宏觀(guān)層面而言，首先推動(dòng)數(shù)字人民幣試點(diǎn)由點(diǎn)及面。進(jìn)入后試點(diǎn)階段，試點(diǎn)需要從數(shù)字人民幣的啟動(dòng)支持，到支持場(chǎng)景的擴(kuò)面增量，以提高數(shù)字人民幣的普及率。其次，持續(xù)深入數(shù)字人民幣創(chuàng)新探索。從場(chǎng)景的創(chuàng)新、技術(shù)的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新等方面探索數(shù)字人民幣的創(chuàng)新應(yīng)用。最后，加快數(shù)字人民幣的標(biāo)準(zhǔn)研制，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)加快數(shù)字人民幣相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定和落地，為數(shù)幣的應(yīng)用提供有效管理。

具體措施方面：

1、加快受理終端的改造和支持。受理端的支持是數(shù)字人民幣普及的關(guān)鍵，目前試點(diǎn)落地應(yīng)用不少，但受理終端的改造量仍然非常龐大。

2、加強(qiáng)對(duì)一線(xiàn)人員相關(guān)知識(shí)的專(zhuān)業(yè)性訓(xùn)練。銀行一線(xiàn)人員對(duì)數(shù)字人民幣相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的掌握，對(duì)其推廣至關(guān)重要，對(duì)于消費(fèi)者數(shù)幣錢(qián)包的開(kāi)立、功能、使用以及反詐都有重要指導(dǎo)作用。

3、提高營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的可持續(xù)性。數(shù)字人民幣紅包等營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)有利于其推廣和普及，是拉動(dòng)消費(fèi)提振經(jīng)濟(jì)的重要手段，但是數(shù)字人民幣活動(dòng)應(yīng)該更加多樣化，并在短期促銷(xiāo)性活動(dòng)的基礎(chǔ)上增加持續(xù)性長(zhǎng)線(xiàn)活動(dòng)，以提升數(shù)字人民幣的用戶(hù)粘性。

4、推動(dòng)錢(qián)包能力對(duì)外輸出，賦能中小銀行。數(shù)字人民幣生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)非運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)中小銀行的支持，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要完善自身數(shù)幣技術(shù)實(shí)力，并積極主動(dòng)發(fā)展“銀銀合作”以加快數(shù)字人民幣能力的對(duì)外輸出，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣高效流通。

5、探索批發(fā)和跨境等領(lǐng)域的應(yīng)用落地。數(shù)字人民幣定位于國(guó)內(nèi)零售市場(chǎng)，但隨著數(shù)幣試點(diǎn)的深入，需要適時(shí)探索其在批發(fā)和跨境等領(lǐng)域的應(yīng)用，并積極參與國(guó)際交流和標(biāo)準(zhǔn)化活動(dòng)，提升我國(guó)法定數(shù)字貨幣和金融創(chuàng)新上的國(guó)際話(huà)語(yǔ)權(quán)。