今年六月的一天，初夏的午后飄起了蒙蒙細(xì)雨。我在上海某監(jiān)獄的門口，第一次見到了這起金融借款糾紛的被告黃某。

她攙著婆婆，穿過人行道緩緩走來(lái)，瘦瘦小小的身影，和電話里頗為強(qiáng)硬的語(yǔ)氣，形成了強(qiáng)烈的反差。

本文圖片均為“上海高院”微信公眾號(hào) 圖

“不可能！我每個(gè)月都往還房貸的卡里轉(zhuǎn)3500元，你們是騙子吧?！薄笆遣皇强次依瞎M(jìn)去’了，要把我的房子搞走？！”我回想起第一次打電話給黃某時(shí)，被當(dāng)成了騙子。因?yàn)辄S某怎么也想不明白，明明每月都按時(shí)還房貸，為什么還被銀行以房貸逾期不還為由，起訴到我所在的上海市靜安區(qū)人民法院。

而案件的起因，還要從一年前說起。

房貸逾期，被告“消失”了？

去年下半年，一個(gè)特殊的金融借款合同糾紛引起了我的注意。因?yàn)閿喙┓抠J將近一年，丈夫李某和妻子黃某被銀行起訴，主張剩余未還貸款全部提前到期，并要求實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。案涉的房產(chǎn)是一套位于市區(qū)的二手房，面積40多平，是丈夫李某在2016年買入，向銀行抵押貸款了60萬(wàn)，妻子黃某是共同抵押人。

通常房貸類的案件，借款人都會(huì)積極應(yīng)訴，爭(zhēng)取籌錢保住安身之所。然而，這個(gè)案子的被告就像憑空“消失”了一般。法院向被告戶籍地、抵押物房產(chǎn)等地址郵寄的訴狀，都無(wú)人簽收。

丈夫李某的電話始終處于關(guān)機(jī)狀態(tài)，妻子黃某的電話打過去要么關(guān)機(jī)、要么就是無(wú)人接聽。多方查找，也沒有兩名被告的其他有效聯(lián)系方式。如果還是聯(lián)系不上兩名被告，是不是只能依法公告送達(dá)后缺席審判？

這種房子通常是自住的，每個(gè)月3000多的房貸也不算很高，不到山窮水盡，沒有家庭會(huì)舍得放棄房子。我要盡快找到被告，在判決前，爭(zhēng)取給他們和銀行一次面對(duì)面協(xié)商的機(jī)會(huì)。

“李某的手機(jī)一直關(guān)機(jī)，那在什么樣的情況下，才會(huì)長(zhǎng)期關(guān)機(jī)？”根據(jù)以往的辦案經(jīng)驗(yàn)，一個(gè)念頭突然出現(xiàn)在我的腦海里——李某會(huì)不會(huì)已經(jīng)被限制人身自由？我立馬著手查找關(guān)聯(lián)案件，果然幾年前他因涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪被判處有期徒刑，根據(jù)服刑時(shí)間，現(xiàn)在應(yīng)該還在監(jiān)獄。我很快和監(jiān)獄取得了聯(lián)系，確認(rèn)了李某的確在服刑，難怪之前所有的聯(lián)系都石沉大海。

李某找到了，那么另一個(gè)被告，他妻子黃某呢？我和助理、書記員不死心，連續(xù)幾天早中晚，用不同的電話撥打黃某電話。同時(shí)著手聯(lián)系李某刑事案件的執(zhí)行法官，看是否能聯(lián)系到黃某，并打算在開庭前，再上門實(shí)地查看情況。

“嘟……嘟”，當(dāng)我已經(jīng)記不清第幾次撥打電話時(shí)，這次，電話接通后安靜了一會(huì)兒，隨后傳來(lái)了一個(gè)女人的聲音。

每月按時(shí)存錢，銀行卻不能扣劃房貸？

“不可能！我每個(gè)月都往我老公還房貸的卡里轉(zhuǎn)3500元，你們是騙子吧?！碑?dāng)我向黃某表明身份，并告知訴訟的事項(xiàng)時(shí)，黃某的情緒異常激動(dòng)。她堅(jiān)決否認(rèn)房貸逾期的事，“我雖然沒什么文化，但道理還是懂的。我明明還錢了，你們別想騙我。是不是看我老公‘進(jìn)去’了，要把我的房子搞走！”

這次通話，我才得知黃某來(lái)自偏遠(yuǎn)地區(qū)，很早出來(lái)打工，嫁給丈夫后就扎根在了上海。幾年前丈夫入獄后，她白天照顧孩子，晚上在餐館打零工。因?yàn)閾?dān)心被人看不起，刻意回避老公在監(jiān)獄的事，一般陌生電話從來(lái)不接。難怪我們之前怎么也找不到她。早早出來(lái)闖社會(huì)的她，可能是因?yàn)樯畹钠D辛，身上似乎包裹著一層硬殼，和她正常的溝通，幾乎都是被“懟”回來(lái)，最初的溝通相當(dāng)艱難。

由于黃某堅(jiān)稱按月往李某的卡中還款，但是又不提供任何證據(jù)，我通知原告，再去拉一下最新的銀行流水。一查卻發(fā)現(xiàn)，就在近期，卡內(nèi)一次性扣款4萬(wàn)余元，已將拖欠一年的房貸全還上了。“為什么銀行之前不按月扣款，現(xiàn)在又一次性扣款？難道是系統(tǒng)出現(xiàn)故障？”不單單是我，銀行的代理律師也很納悶。

“這么反常，會(huì)不會(huì)也和李某的刑事案件有關(guān)？”司法實(shí)踐中，當(dāng)事人涉嫌刑事犯罪，賬號(hào)被查封的可能性很大。帶著疑問，我?guī)追樽C后發(fā)現(xiàn)：原來(lái)李某被判處有期徒刑外，并處罰金、追繳違法所得。刑事判決生效后，執(zhí)行法官依法對(duì)李某的銀行賬戶進(jìn)行查封，所以錢款只進(jìn)不出，房貸無(wú)法劃扣。直到最近，家屬把30多萬(wàn)罰金湊齊，該賬戶解封，銀行系統(tǒng)才一次性扣除了全部的逾期房貸。

原來(lái)是這么一回事！既然逾期的房貸已經(jīng)還上，銀行也可以撤訴了吧？本以為案件可以畫上句號(hào)，沒想到銀行的代理律師表示，銀行內(nèi)部有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，對(duì)于起訴和撤訴，都有嚴(yán)格的管控。本案逾期欠款雖然還清，但李某涉及刑事犯罪，才導(dǎo)致賬戶查封、還款逾期，目前在服刑也沒有還款能力，一旦賬戶上余額不足，很可能再次違約。

李某已經(jīng)觸發(fā)了合同的違約條款“借款人因涉及重大訴訟案件影響還款能力，銀行有權(quán)主張貸款提前到期?！便y行不同意撤訴，官司還是要打下去。

“你是法官，你去查嘛！”

有了庭前的基本調(diào)查，我決定組織原、被告開庭，地點(diǎn)就定在被告服刑的監(jiān)獄。于是，就出現(xiàn)了故事開頭的一幕。

原來(lái)，黃某擔(dān)心自己看不懂筆錄，怕被“騙”了，所以把婆婆也帶來(lái)了。但根據(jù)監(jiān)獄的規(guī)定，當(dāng)事人以外的人員不得進(jìn)入。

“你要真是不放心，一會(huì)兒你見到你老公，讓他讀給你聽，沒問題了再簽字。”我有點(diǎn)無(wú)奈地笑著對(duì)她說。

進(jìn)入會(huì)見室，李某在獄警的看守下已經(jīng)在里面等候。隔著厚厚的玻璃，見到許久未見的妻子，他立馬直起身子，原本低著的頭也抬了起來(lái)，眼神中滿是關(guān)切，“你最近怎么樣？女兒好嗎？上學(xué)了嗎？”夫妻兩人彼此關(guān)心著對(duì)方的日常。

“我每個(gè)月都用手機(jī)往卡里轉(zhuǎn)錢，憑什么要把房子收走？”黃某邊說邊激動(dòng)地站起來(lái)。

“你別急、你別急，不是有法官在嘛?！崩钅硴]揮手示意妻子坐下，不好意思地說，“法官，我老婆脾氣急，你別介意。”

的確，黃某一下子很難理解銀行為什么要起訴，錢不是明明存進(jìn)去了嗎？查封的賬戶，為啥連房貸都不能扣？對(duì)于什么是“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”，怎么證明每個(gè)月向老公賬戶轉(zhuǎn)錢，她也一概搖頭，“你是法官，你去查嘛！”。

“既然是手機(jī)轉(zhuǎn)賬，那我們通過網(wǎng)銀，現(xiàn)場(chǎng)對(duì)一下賬吧?！蔽抑笇?dǎo)黃某操作手機(jī)銀行，將黃某的每一筆轉(zhuǎn)賬記錄與銀行提供的還貸明細(xì)一一核對(duì)，她確實(shí)每個(gè)月向李某的還貸卡轉(zhuǎn)賬，主觀上沒有拖欠的故意。

在庭審中，我不斷向黃某解釋，為什么房貸會(huì)逾期、銀行起訴的理由是什么?！澳憧?，刑事案件賬戶查封期間，即便你定期存錢，銀行也不能劃出資金。而且借款人只有你老公一人，銀行也不可能直接到你賬戶上扣款?！奔由侠钅吃谂詣裾f，黃某的態(tài)度明顯緩和，也慢慢理解了逾期的事實(shí)和原因。

“房子收走，我和女兒就沒有家了！”

庭審剛結(jié)束，黃某就拉著我，反復(fù)地說：“法官，你幫幫忙，你去和銀行說說。我老公已經(jīng)‘進(jìn)去’了，要是房子再收走，我和女兒就沒有家了?！?/p>

因?yàn)檎煞蛉氇z，這個(gè)小家已經(jīng)風(fēng)雨飄搖，瘦小的妻子一個(gè)人扛起了照顧婆婆、撫養(yǎng)女兒的重?fù)?dān)。除了在餐館打工，她還在40平的房子里，騰出一間臥室出租，貼補(bǔ)家用。

從法律上講，這起案件法律關(guān)系明確、事實(shí)已經(jīng)查清。根據(jù)合同認(rèn)定被告違約，存在法律和事實(shí)的依據(jù)。但黃某每個(gè)月都按時(shí)打款，如果不考慮案件的特殊情況，直接因違約判決提前收貸，情理上難以得到當(dāng)事人的認(rèn)可，也很可能成為壓垮這個(gè)家庭的“最后一根稻草”。

庭審后不久，我收到了李某從監(jiān)獄寄來(lái)的一封信，“請(qǐng)法官考慮我目前實(shí)際家庭情況，再次懇請(qǐng)法官，我們沒有任何惡意拖欠還款的行為，保證以后每月按時(shí)還款。”這起案件不僅承載著李某對(duì)家庭未來(lái)生活的希望，更承載著一家人對(duì)公平正義的期待。

想要保住房子，需要一次性掏出60萬(wàn)，以李某家現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況，根本湊不出來(lái)。而如果進(jìn)入執(zhí)行程序，母女倆沒有其他住房，房屋內(nèi)還有租戶情況下，房產(chǎn)執(zhí)行也困難重重。如果機(jī)械適用法律，矛盾會(huì)不斷發(fā)酵擴(kuò)大，當(dāng)事人很有可能上訴、申訴、執(zhí)行異議，造成“一案結(jié)、多案生”的局面。

我翻著手中的信紙，隱隱擔(dān)憂：“要是房子真沒了，李某出獄后，會(huì)不會(huì)‘重操舊業(yè)’，又走上犯罪的道路？這個(gè)家又將何去何從？”

“季法官，謝謝你！”

那段時(shí)間，監(jiān)獄門口婆媳倆撐著傘緩慢前行的畫面、會(huì)見室里小夫妻見面的場(chǎng)景，經(jīng)常在我腦海中浮現(xiàn)。而下班路上，蘇州河兩岸的萬(wàn)家燈火，總讓我想起，這家人的歸宿在哪里？

我想，只有在法律框架內(nèi)，促成當(dāng)事人調(diào)解，實(shí)質(zhì)性解決爭(zhēng)議，才是糾紛化解的最佳方案。對(duì)于黃某，要用善意解紛換取她的信任。而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，要從法理、情理、社會(huì)效果等多方入手開展調(diào)解工作，才能實(shí)質(zhì)性化解矛盾。然而，銀行內(nèi)部有嚴(yán)格的風(fēng)控機(jī)制，讓銀行接受調(diào)解并沒有那么容易。

我和銀行代理律師多次電話、面談，反復(fù)釋明：賬戶查封的確導(dǎo)致違約，但被告主觀上并無(wú)拖欠的故意。李某雖然犯罪入獄，但黃某作為共同抵押人，一直有還款意愿和還款行為?！凹热唤杩钊说倪`約行為已經(jīng)糾正，即便判決，也要考慮到當(dāng)事人的實(shí)際情況和維護(hù)交易穩(wěn)定性，本案中繼續(xù)履行合同對(duì)雙方都有利。”同時(shí)，我又指出了后續(xù)執(zhí)行的難度：“即便進(jìn)入執(zhí)行，被執(zhí)行人沒有其他住房，房子里還有租戶，清場(chǎng)也很困難。”

原告銀行也高度重視、大力推進(jìn)，幾次內(nèi)部討論，既要確保內(nèi)部合規(guī)，也要兼顧法理人情。在與雙方反復(fù)溝通調(diào)解方案的日子里，我懸著的心始終沒放下，一邊主持調(diào)解，一邊開始草擬判決。

終于，在審限的最后一天，銀行確認(rèn)了最終的調(diào)解方案。被告李某、黃某按照合同的約定繼續(xù)按月還款，今后如有任何一期逾期，全部貸款提前到期。

當(dāng)看到黃某拿著筆，很用力地一筆一劃地寫下自己的名字，我懸著的心終于放下了。

“季法官，謝謝你。”黃某在簽完調(diào)解書后對(duì)我說。那個(gè)電話里劍拔弩張的她，在輕聲開口的一瞬間，我明顯愣了一下。我想，她一定是感受到了司法的公正與溫暖，而將身上包裹的那層“硬殼”，慢慢放下了。

房子保住了，讓居者有其屋

案件雖然辦完了，卻引發(fā)了我更深入地思考，一起案件背后是一個(gè)群體，房子關(guān)乎到一個(gè)家的安穩(wěn)，“老百姓有安全感，社會(huì)才有安定感”，盡力保障購(gòu)房者的利益，不能僅僅依靠訴訟解決全部糾紛?？缜耙徊?，在糾紛進(jìn)入法院前，可以最大限度發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)化解糾紛的力量。

“對(duì)于類似的金融借款合同糾紛，銀行可以針對(duì)不同的情況劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，綜合考慮客戶的還款意愿、家庭情況、面臨困難及還款能力，如果風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低或在可控范圍內(nèi)，先行協(xié)商。對(duì)于涉及重大訴訟違約條款，應(yīng)當(dāng)在個(gè)案中具體衡量借款人的履行能力和意愿，決定是否宣布貸款提前到期?！闭{(diào)解結(jié)束，我向銀行建議道。金融機(jī)構(gòu)和老百姓本就是相互依存的關(guān)系，相互理解和信任，有助于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

“你最近怎么樣？每個(gè)月都在還貸嗎？”兩個(gè)月后，我再次撥通了黃某的電話，“法官，謝謝你！你放心，砸鍋賣鐵，我也一定會(huì)還房貸?！秉S某說。

我很慶幸，正是當(dāng)初的不放棄、多找一找、多做一些，成為了這個(gè)家庭的“轉(zhuǎn)折點(diǎn)”。值得欣慰的是，房子保住了，服刑的李某有了開始新生活的希望，孩子有了安穩(wěn)的成長(zhǎng)環(huán)境，一家人的生活也慢慢步入正軌。

“讓居者有其屋”，我想，我要守護(hù)的不僅是那個(gè)遮風(fēng)擋雨的房子，還有一個(gè)個(gè)家庭的安全感和幸福感。

下班路上，又一次經(jīng)過武寧路橋，蘇州河兩岸的萬(wàn)家燈火，就像夜空中閃亮的星星，而我就站在橋上，就這樣遠(yuǎn)遠(yuǎn)地看著一盞盞燈火，很溫暖。

在很多人的第一印象中，金融審判可能只是冷冰冰的“利益”和“金錢”之爭(zhēng)。但一個(gè)個(gè)金融糾紛的背后，可能是一個(gè)安家的夢(mèng)想、一個(gè)人一生的積蓄，一群為了幸福努力打拼的人。如何在法律的框架內(nèi)協(xié)調(diào)利益沖突，尋求案件處理的最佳方案，努力維護(hù)金融秩序和社會(huì)生活的穩(wěn)定，讓裁判在尺度之外更顯溫度，是我們金融法官深層次思考的重要命題。

本期作者：季玲玲（上海市靜安區(qū)人民法院金融審判庭副庭長(zhǎng)）

（原標(biāo)題為《房子保住了，這家人的生活也慢慢步入了正軌》）