周周養(yǎng)的貓生病了。

三年前領養(yǎng)的一只中華田園貓，前不久被查出患上了肥大細胞瘤，這是貓咪里第二常見的皮膚腫瘤。周周果斷把橘子帶到最近的醫(yī)院，檢查、化驗、手術、治療......“掉血10000塊，身價超過品種貓”，周周吐槽。

“不怕寵物吃喝，就怕寵物生病”，寵物看病貴已經成為一個所有“鏟屎官”們有苦難言而又不得不接受的事實。這種情況下，寵物保險就成為許多養(yǎng)寵人的第一選擇?！?023 寵物數(shù)字化保險白皮書》顯示，國內寵物險市場連續(xù)兩年保持80%高增長，90、95后成投保“主力圈層”。

但買了寵物險并不意味著寵物看病貴的問題迎刃而解。免責條款多且單次賠付有限額，使得報銷金額杯水車薪；理賠流程復雜繁瑣，保險公司和消費者陷入兩難互相“battle”。

寵物險正處在“鏟屎官必備”和“深坑避雷”之間，養(yǎng)寵人還在觀望。

近年來，隨著我國社會結構的變化，寵物主隊伍日漸龐大，高速增長的寵物數(shù)量催生著寵物醫(yī)療行業(yè)的快速發(fā)展。

《2022年中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》顯示，2022年全國寵物診療機構數(shù)量達19930家，寵物醫(yī)療市場規(guī)模約675億元，并呈現(xiàn)出持續(xù)上升趨勢。

 

資本當然也不會放過這個風口。2022年，我國寵物行業(yè)融資事件共計35起，過億級別融資共計5起。從各賽道融資能力來看，寵物健康行業(yè)獲得更多資本的青睞。鏟屎官和寵物一起，構建起龐大的寵物醫(yī)療消費市場。

一邊是“它經濟”扶搖直上，一邊卻是寵物看病難、看病貴，“鏟屎官”苦不堪言。

國聯(lián)證券研究報告顯示，給寵物看一次病的平均花費是500元左右，診斷和檢查基本要花費100元以上，涉及手術則要花費5000元以上。

以最常見寵物貓和狗為例，消化系統(tǒng)疾病、泌尿生殖系統(tǒng)疾病是這它們最?；嫉募膊。埰骄鶈未尉驮\花費為2390元，狗平均單次就診花費為2786元，就診費用有時甚至比人還貴。

雪豹財經社曾做過調查，在北京三甲醫(yī)院做一次過敏原篩查，費用大約800元。但如果貓狗在寵物醫(yī)院做一次類似的檢查，需要花費至少5000元。

寵物主們苦寵物看病貴久矣，如何讓“毛孩子”看病更省錢？保險公司聞到了商機。

我國寵物保險行業(yè)相較國外起步較晚，但隨著中國寵物市場的擴大，越來越多的保險公司推出了寵物保險產品。

2004年，我國出現(xiàn)了第一款寵物保險：華泰保險把寵物險納入“小康之家”家庭綜合保險，成為行業(yè)內第一個為寵物設置保險的公司。

十年之后的2014年，首個全國性的寵物醫(yī)療保險誕生。當年中國人保聯(lián)合中國畜牧業(yè)協(xié)會、寵訊科技合作開發(fā)了“寵樂?！奔彝櫸锝】当Ｕ嫌媱?。緊接著平安保推出寵物綜合險“寵物保”，涵蓋寵物醫(yī)療項目外還承保第三者責任險、寵物找尋廣告費用及寵物死亡撫慰津貼等。

 

截止到目前，市面上的寵物保險企業(yè)主要分為四類，傳統(tǒng)險企、互聯(lián)網險企、中小型險企和互聯(lián)網平臺。而我國寵物保險的種類則主要包括健康醫(yī)療保險、第三者責任險和寵物被盜保險，其中健康醫(yī)療保險占比最高，達45%。

為寵物設置健康醫(yī)療保險的機構越來越多，但這些保險到底能保啥？

事實上，大部分的寵物醫(yī)療保險基本都可以賠付寵物絕大部分病種。以眾安寵物險為例，眾安寵物險每月投保額最高64.09元，可獲保額3萬元，可賠付的病種包括細小、貓瘟、犬瘟、骨折、腸胃病、子宮蓄膿等。

 

在經歷了長達十余年的發(fā)展，并且由于養(yǎng)寵人數(shù)增多，財險公司的持續(xù)投入，寵物保險這一細分領域進入了蓬勃發(fā)展快車道。根據瑞士再保險對于市場的判斷，如從2023年開始以25%左右的增長率增長，寵物保險保費規(guī)模預計有望達到14億元左右，寵物保險滲透率有望達到1.2%以上。

寵物保險伴隨著寵物經濟乘興而來，為解決寵物看病貴痛點而被衍生。但總的來說，我國整體寵物保險市場仍處在發(fā)展初期，“鏟屎官”們對寵物險的認知度較低。

目前，寵物保險在我國的滲透率僅約1%，而在北歐等地區(qū)，已高達約30%，其中，瑞典寵物保險滲透率最高，已經達到約40%。

 

對于不買寵物險的原因，大多數(shù)國人是受到周邊人的影響，此外，不了解購買渠道、條款復雜看不懂、保單限制過于嚴格等寵物保險自身的條件限制也勸退了一大批養(yǎng)寵人。

寵物險中，需要重點關注的三個數(shù)字是免賠額度、單次事故最高賠付和保險金總額。

以某個平臺上的33.25元/月套餐為例，起報金額“普通醫(yī)療每次200起報，手術治療0元起報，單次最高1500元”，賠付比例“定點醫(yī)院報銷70%，非定點醫(yī)院報銷40%?！?/p>

對于一些寵物主來說，寵物在絕大多數(shù)條件下會患上一些小毛病，大病的概率很小。200元起報的條件限制，往往讓一些主人在提交了繁瑣的報銷材料之后，只獲得幾十元的賠付金額。報銷流程的繁瑣和報銷金額的杯水車薪，就勸退了一大批寵物主。

此外，寵物險對寵物的身體條件、過往病史有著嚴格的要求，“非因疾病或意外傷害而衍生的牙齒問題；寵物在過去一年內發(fā)生或骨折、脫臼、中毒；寵物與人共同參與探險、跳傘等拍攝活動”，保險公司均不承擔賠償責任。

產品不夠精細、性價比不高、理賠程序復雜、可報銷的疾病和藥品清單不夠明晰，再加上缺乏有力的監(jiān)管等問題，導致了從寵物醫(yī)療和寵物保險的種種亂象。

亂象之下，更是讓寵物主不敢買保。

現(xiàn)如今，隨著人們對“毛孩子”的重視程度加深和科學養(yǎng)寵意識的提高，寵物保險有擴張的趨勢，但增長的需求伴生的卻是市場的野蠻生長。

同樣存在的現(xiàn)實是，養(yǎng)寵群體不斷擴大，高額的寵物醫(yī)療費用給不少寵物主增加經濟壓力。這以意味著未來，通過保險來減輕醫(yī)療負擔，成為養(yǎng)寵人的必然需求。保險公司也需要設計出更豐富、多元、有層次的保險產品，以覆蓋不斷增長的消費者需求。