【編者按】數(shù)字化的出現(xiàn)，為人類社會(huì)帶來了巨大的變革。城市數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為提升城市競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。2020年12月，上海市委、市政府印發(fā)了《關(guān)于全面推進(jìn)上海城市數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意見》，提出“到2025年，上海全面推進(jìn)城市數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得顯著成效，國際數(shù)字之都建設(shè)形成基本框架；到2035年，成為具有世界影響力的國際數(shù)字之都”。

當(dāng)下，上海城市數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)展如何，已經(jīng)取得了哪些成果，又經(jīng)歷著怎樣的挑戰(zhàn)？在上海市城市數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的指導(dǎo)下，由上海市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)組織，澎湃科技推出“數(shù)都上海：上海國際數(shù)字之都建設(shè)深度調(diào)研”系列報(bào)道，聚焦數(shù)字基建、數(shù)字制造、數(shù)字農(nóng)業(yè)、數(shù)字醫(yī)療、數(shù)字金融、數(shù)字出行、數(shù)字教育等10大領(lǐng)域，全方位展現(xiàn)上海在城市生產(chǎn)、生活不同場(chǎng)景中的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

·普惠金融，即“普”和“惠”兩方面，相當(dāng)于要覆蓋盡量多的有需求的用戶，以及如何在利率上給到用戶足夠多的空間。以往銀行貸款更多依賴人工審核，因?yàn)槌杀据^高，小微企業(yè)要想拿到貸款困難重重，伴隨數(shù)字化轉(zhuǎn)型，依托數(shù)據(jù)平臺(tái)，銀行可以實(shí)現(xiàn)在線審核，大幅降低成本，使得普惠金融的實(shí)現(xiàn)有了可能性。

·小微企業(yè)的征信信息目前覆蓋度是不足的。對(duì)于金融科技公司來說，如何通過現(xiàn)有數(shù)據(jù)和模型來對(duì)小微或小小微企業(yè)做信用和資質(zhì)的判斷，是面臨一些挑戰(zhàn)和技術(shù)難度的。不過，這也正是金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)下沉過程中需要科技公司參與服務(wù)的業(yè)務(wù)動(dòng)力。

如何以數(shù)字化賦能一座城市，進(jìn)一步深化惠民助企？金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其數(shù)字化可以有效賦能普惠金融。小微企業(yè)融資需求具有“急、快、散”的特點(diǎn)，無法依靠傳統(tǒng)的大量線下人工的審批模式去服務(wù)小企業(yè)，加快金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以推動(dòng)金融科技應(yīng)用，使得金融機(jī)構(gòu)有機(jī)會(huì)創(chuàng)新數(shù)字金融服務(wù)模式，推動(dòng)金融服務(wù)高水平轉(zhuǎn)型。

近年來，上海積極推動(dòng)數(shù)字普惠金融服務(wù)行動(dòng)，隨著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型逐漸深入，金融服務(wù)模式更加完善、更廣覆蓋 “小而散”的普惠金融客群。此外，依托分布式賬本和智能合約系統(tǒng)，滬上多家金融機(jī)構(gòu)也在助力探索數(shù)字人民幣試點(diǎn)的多元化應(yīng)用場(chǎng)景。

科創(chuàng)、三農(nóng)成普惠金融受益者

普惠金融是立足于機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

從字面上來理解，普惠金融，即“普”和“惠”兩方面，相當(dāng)于要覆蓋盡量多的有需求的用戶，以及如何在利率上給到用戶足夠多的空間。普惠金融具體從產(chǎn)品形態(tài)上來講，一類偏向個(gè)人消費(fèi)端，另一類偏向企業(yè)端，企業(yè)端更多是面向小微企業(yè)。

從國內(nèi)來看，普惠金融貸款主要包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)性貸款、小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款等，通常中國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將1000萬元以下授信額度認(rèn)定為小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

以往銀行貸款更多依賴人工審核，因?yàn)槌杀据^高，小微企業(yè)要想拿到貸款困難重重，伴隨數(shù)字化轉(zhuǎn)型，依托數(shù)據(jù)平臺(tái)，銀行可以實(shí)現(xiàn)在線審核，大幅降低成本，使得普惠金融的實(shí)現(xiàn)有了可能性。

交通銀行，普惠金融。 視覺中國 圖

普惠金融現(xiàn)在已經(jīng)成為交通銀行四大業(yè)務(wù)特色的重要組成部分。交通銀行上海市分行普惠部總經(jīng)理王健向澎湃新聞表示，在普惠客群服務(wù)方面，該行著重支持科創(chuàng)、制造業(yè)、外貿(mào)、民生、“三農(nóng)”等產(chǎn)業(yè)以及中小微企業(yè)等廣大市場(chǎng)主體，以科技為底色，利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型，多措并舉推動(dòng)分行普惠金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，切實(shí)解決小微主體“融資難、融資貴”問題。

目前，交通銀行上海市分行在農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融支持鄉(xiāng)村振興方面取得積極進(jìn)展。例如，在上海市農(nóng)委支持下，該行依托金融科技優(yōu)勢(shì)，與某農(nóng)業(yè)科技公司合作推出線上融資產(chǎn)品“農(nóng)戶e貸”，利用市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息直報(bào)系統(tǒng)和“上海征信”數(shù)據(jù)為本地農(nóng)戶進(jìn)行信貸評(píng)價(jià)，為小微農(nóng)戶提供貸款支持?！啊r(nóng)戶e貸’的推出既有效彌補(bǔ)當(dāng)前市場(chǎng)上此類產(chǎn)品的空白，更實(shí)現(xiàn)了一種數(shù)據(jù)應(yīng)用與多方合作的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新?！蓖踅≌f道。

此外，針對(duì)普惠客群金融需求“小而散”的特點(diǎn)，交行上海市分行依托金融科技力量，不斷推進(jìn)產(chǎn)品體系與業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新。在做好普惠E貸等標(biāo)準(zhǔn)化線上產(chǎn)品推進(jìn)工作的基礎(chǔ)上，立足上海本地特色推出了外貿(mào)貸、科技e貸等多項(xiàng)場(chǎng)景定制產(chǎn)品。

與此同時(shí)，浦發(fā)銀行上海分行也正積極強(qiáng)化金融科技和數(shù)字普惠。澎湃新聞從浦發(fā)銀行上海分行處獲悉，截至2023年6月末，浦發(fā)銀行上海分行普惠小微貸款余額612億元，實(shí)現(xiàn)年度增量90億元。助企紓困方面，2022年，浦發(fā)銀行上海分行積極參與監(jiān)管部門的無縫續(xù)貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，累計(jì)投放無縫續(xù)貸業(yè)務(wù)237億元，惠及客戶6672戶，為持續(xù)經(jīng)營(yíng)的小微客戶大幅簡(jiǎn)化續(xù)貸手續(xù)和流程，并累計(jì)投放紓困融資229億元，惠及客戶4214戶。浦發(fā)銀行上海分行還通過數(shù)字化手段提升企業(yè)開戶服務(wù)的便捷性，積極強(qiáng)化金融科技和數(shù)字普惠，提升小微企業(yè)融資便利度，例如該行運(yùn)用在線供應(yīng)鏈融資、在線保理等創(chuàng)新在線融資模式，依托核心企業(yè)、核心平臺(tái)，為上下游小微企業(yè)提供無紙化、在線化、實(shí)時(shí)化的快速融資。

從行業(yè)分類來看，科創(chuàng)企業(yè)也是目前銀行業(yè)普惠金融的重要服務(wù)對(duì)象之一。

上海農(nóng)商銀行科技金融事業(yè)部6月正式揭牌，成為上海地區(qū)銀行業(yè)首個(gè)總行級(jí)的科技金融事業(yè)部，通過“鑫聯(lián)貸”產(chǎn)品方案，針對(duì)早中期科創(chuàng)企業(yè)的融資特點(diǎn)提供更具獲得性、負(fù)擔(dān)性、可持續(xù)性的金融服務(wù)。截至2022年末，上海農(nóng)商銀行已累計(jì)服務(wù)科技型企業(yè)近6000家，覆蓋服務(wù)上海市超過33%的“專精特新”中小企業(yè)和近50%的專精特新“小巨人”企業(yè)，科技型貸款規(guī)模712億元，科技型企業(yè)貸款戶數(shù)超過2460戶。

除了傳統(tǒng)的銀行金融機(jī)構(gòu)，位于上海的非銀行類金融機(jī)構(gòu)及金融科技公司也在積極推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)。2022年，信也科技普惠金融業(yè)務(wù)成交次數(shù)2903.6萬次，促成借款金額達(dá)1754億元，其中，幫助小微用戶獲得434億元信貸服務(wù)，受益小微企業(yè)超過90萬家。

如何通過數(shù)字手段填平信息鴻溝

雖然數(shù)字化轉(zhuǎn)型使得普惠金融更加普及，但澎湃新聞注意到，不同金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)碰到一些共同的痛點(diǎn)，其中信息不對(duì)稱仍然是最頭疼的問題。

浦發(fā)銀行上海分行表示，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息不對(duì)稱問題依然較為普遍，金融機(jī)構(gòu)難以全方位掌握企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況。

信也科技副總裁、大數(shù)據(jù)及AI負(fù)責(zé)人陳磊也表示，小微企業(yè)的征信信息目前覆蓋度是不足的。對(duì)于金融科技公司來說，如何通過現(xiàn)有數(shù)據(jù)和模型來對(duì)小微或小小微企業(yè)做信用和資質(zhì)的判斷，是面臨一些挑戰(zhàn)和技術(shù)難度的。

王健認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通常要求企業(yè)提供抵押品或具備良好的信用記錄才能獲得貸款，但這對(duì)于一些低收入人群和創(chuàng)業(yè)初期的小微企業(yè)來說是難以滿足的。此外，部分小微企業(yè)及人群對(duì)金融知識(shí)和銀行金融產(chǎn)品的了解有限，缺乏對(duì)適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知。

不過，陳磊同時(shí)表示，這也正是金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)下沉過程中需要科技公司參與服務(wù)的業(yè)務(wù)動(dòng)力。

浦發(fā)銀行上海分行首批參與了上海大數(shù)據(jù)平臺(tái)普惠金融應(yīng)用，通過引入大數(shù)據(jù)中心的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)作為貸前、貸中、貸后的數(shù)據(jù)支撐，幫助該行對(duì)科技型中小企業(yè)精準(zhǔn)畫像，完善銀行風(fēng)控模型。該行表示，希望能在現(xiàn)有大數(shù)據(jù)平臺(tái)基礎(chǔ)上，加入更多機(jī)構(gòu)包括但不限于政府委辦局、第三方征信平臺(tái)等，從而進(jìn)一步充實(shí)企業(yè)數(shù)據(jù)維度。“在企業(yè)授權(quán)的前提下，可實(shí)時(shí)提供給金融機(jī)構(gòu)使用，便于盡可能多的掌握科技小微企業(yè)真實(shí)情況，完善風(fēng)控模型，提供有針對(duì)性的融資方案，有效防范多頭授信、過度融資?！?/p>

王健提議，未來可以探索使用替代性擔(dān)保手段，如基于現(xiàn)有消費(fèi)行為或商業(yè)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)的信用評(píng)估模型。通過數(shù)據(jù)挖掘，識(shí)別優(yōu)質(zhì)客戶，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，生成各類白名單，提供更安全和可靠的擔(dān)保方式。

2022年9月21日，上海普惠金融顧問制度正式啟動(dòng)。 微信公眾號(hào)@上海金融官微 資料圖

針對(duì)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間雙向信息不對(duì)稱的難點(diǎn)，去年9月，上海普惠金融顧問制度正式啟動(dòng)。

澎湃新聞從上海金融業(yè)聯(lián)合會(huì)獲悉，普惠金融顧問制度集合滬上24家試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)（16家商業(yè)銀行、4家券商、4家保險(xiǎn)）89名專家，組建成普惠金融顧問團(tuán)，為量大面廣的實(shí)體企業(yè)提供公益咨詢服務(wù)，精準(zhǔn)助力上海集成電路、生物醫(yī)藥、人工智能三大先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，電子信息、生命健康、汽車、高端裝備、先進(jìn)材料、時(shí)尚消費(fèi)品六大重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為企業(yè)自主選擇提供支持。

上海金融業(yè)聯(lián)合會(huì)秘書長(zhǎng)助理徐錚镕表示，普惠金融顧問制度的初衷是“企業(yè)有所呼，金融有所應(yīng)”?！笆紫仁瞧髽I(yè)有需求，再由我們來自于金融機(jī)構(gòu)的普惠顧問給企業(yè)一些引導(dǎo)性的咨詢意見，然后根據(jù)咨詢意見去銜接適合、匹配企業(yè)的金融服務(wù)，以及其他的一些專業(yè)性服務(wù)?！?/p>

徐錚镕認(rèn)為，未來服務(wù)小微企業(yè)，數(shù)字化是必由之路。小微企業(yè)融資需求具有“急、快、散”的特點(diǎn)，不能再依靠大量線下人工的審批模式去服務(wù)小企業(yè)，要加快金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度。同時(shí)，要更多運(yùn)用行業(yè)思維，針對(duì)上?！?+6”產(chǎn)業(yè)的新業(yè)態(tài)、新模式，提供更多金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的設(shè)計(jì)，堅(jiān)持問題導(dǎo)向、產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，找到產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和需求點(diǎn)，并運(yùn)用到金融產(chǎn)品背后的經(jīng)營(yíng)模型或產(chǎn)品設(shè)計(jì)邏輯中，更好匹配企業(yè)的需求。

徐錚镕表示，不同金融機(jī)構(gòu)包括風(fēng)投機(jī)構(gòu)、券商保險(xiǎn)、銀行之間的橫向交流必不可少，可以考慮將原先比較割裂的一些金融服務(wù)串聯(lián)、整合化?！氨热?，銀行通過財(cái)務(wù)因素沒辦法去完全評(píng)估一家科創(chuàng)型企業(yè)的價(jià)值時(shí)，可以向券商去學(xué)習(xí)，從企業(yè)的知識(shí)轉(zhuǎn)化、無形資產(chǎn)評(píng)估去核定授信額度，這是需要跨界、跨業(yè)定期溝通的?！?/p>

探索數(shù)字人民幣多元化試點(diǎn)場(chǎng)景

當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開安全普惠的新型零售支付基礎(chǔ)設(shè)施。我國數(shù)字人民幣是一種零售型央行數(shù)字貨幣，主要用于滿足國內(nèi)零售支付需求。目前，在全國范圍內(nèi)，數(shù)字人民幣在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務(wù)等領(lǐng)域已形成一大批涵蓋線上線下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用模式。

另一方面，去年2月24日，中國香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯(lián)合酋長(zhǎng)國中央銀行及中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所宣布聯(lián)合發(fā)起多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項(xiàng)目（m-CBDC Bridge），旨在探索央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的應(yīng)用。

目前，在數(shù)字人民幣試點(diǎn)方面，不少銀行金融機(jī)構(gòu)助力上海探索相關(guān)應(yīng)用場(chǎng)景與案例。

截至去年8月，上海銀行已實(shí)現(xiàn)商戶收款、醫(yī)療場(chǎng)景支付、黨費(fèi)繳納和數(shù)據(jù)交易合同款項(xiàng)支付等服務(wù)，未來將結(jié)合智能合約拓展更多數(shù)字人民幣應(yīng)用方向，如供應(yīng)鏈金融、普惠金融等。

工商銀行“數(shù)字人民幣體驗(yàn)小屋”  視覺中國 圖

今年7月，工商銀行上海市分行上線上海清算所大宗商品清算通數(shù)字人民幣清結(jié)算服務(wù)，并落地全市場(chǎng)首筆清算通數(shù)幣結(jié)算。

自2021年起，交通銀行上海市分行積極圍繞四大類場(chǎng)景探索數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用。

出行方面，交通銀行上海市分行和強(qiáng)生出租、大眾出租、臨港新片區(qū)的氫能源公交線、中運(yùn)量公交示范線、吉祥航空、春秋航空、申通地鐵等合作，在多個(gè)交通場(chǎng)景開通數(shù)字人民幣支付功能。零售方面，該行幫助上海多個(gè)餐飲、商超連鎖品牌全覆蓋數(shù)字人民幣收單業(yè)務(wù)。在醫(yī)療方面，交通銀行上海市分行與益豐大藥房、國藥大藥房等連鎖藥店，以及上海市第六人民醫(yī)院、中山醫(yī)院等合作落地?cái)?shù)字人民幣支付場(chǎng)景，并首家參與上海市便捷就醫(yī)服務(wù)2.0場(chǎng)景建設(shè)，在現(xiàn)有便捷就醫(yī)的服務(wù)的基礎(chǔ)上增加數(shù)字人民幣支付功能。民生方面，該行和上海市就業(yè)促進(jìn)中心合作，利用數(shù)字人民幣智能合約功能向幫扶群眾發(fā)放全國首筆數(shù)字人民幣的就業(yè)崗位補(bǔ)貼，并實(shí)現(xiàn)了一些企事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)職工的餐費(fèi)、交通費(fèi)數(shù)字人民幣補(bǔ)貼發(fā)放。

“像有些單位的交通費(fèi)或者是餐費(fèi)，是指定場(chǎng)景使用的，這樣數(shù)字人民幣可以利用智能合約特性來發(fā)揮作用。我們用定制化場(chǎng)景來推動(dòng)數(shù)字人民幣應(yīng)用?！苯煌ㄣy行上海市分行大數(shù)據(jù)辦數(shù)據(jù)分析楊文越向澎湃新聞?dòng)浾哒f道。

楊文越表示，數(shù)字人民幣作為新興事物，需要各個(gè)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)攜手推動(dòng)，需要營(yíng)銷資源、財(cái)務(wù)資源支撐，組織活動(dòng)進(jìn)行普及，老百姓才會(huì)來使用。從個(gè)人端來說，數(shù)字人民幣的支付特性就是小額、高頻和穩(wěn)定，圍繞這樣的支付特性舉行活動(dòng)，培育客戶的日常交易行為，可以提高數(shù)字人民幣錢包交易的活躍度。

楊文越認(rèn)為，數(shù)字人民幣的未來發(fā)展方向是發(fā)揮其法定貨幣的作用以及其智能合約的數(shù)字化編程特性，比如在開展貨幣橋項(xiàng)目等跨境支付方面起到作用?！白鳛橐粋€(gè)國際性城市，上海地區(qū)今年試點(diǎn)數(shù)字人民幣的重點(diǎn)可能在于跨境交易，也就是怎么讓數(shù)字人民幣在更多跨境的場(chǎng)景中去使用。”