來源 移動支付網(wǎng) 作者 佘云峰：6月19日，人力資源社會保障部發(fā)布《數(shù)字人社建設行動實施方案》，表示要健全社會保障卡“一卡通”平臺。推進部省社會保障卡“一卡通”平臺數(shù)字化升級，實現(xiàn)區(qū)域“一卡通”應用接入全國“一卡通”專區(qū)。構建持卡人數(shù)字空間，歸集整合持卡人信息，實現(xiàn)“一卡一人一檔”。提升社會保障卡社銀聯(lián)動服務水平，探索推進社會保障卡加載數(shù)字人民幣支付功能。

社保領域應用數(shù)字人民幣已有先行

據(jù)移動支付網(wǎng)了解，第三代社保卡本質上就是“一卡多用”的結合體，數(shù)字人民幣的便捷支付功能與第三代社?？ǖ墓δ芨叨绕鹾?。2022年2月，北京市市場監(jiān)督管理局發(fā)布《“北京民生一卡通”技術規(guī)范》，提出“北京民生一卡通”將成為數(shù)字人民幣的載體，目前該卡的首張樣卡已經(jīng)制作完成。

在社?？ǚ矫妫瑪?shù)字人民幣主要是借助“一卡多用”的特性，推出各類加載多應用的數(shù)字人民幣硬錢包。2023年2月，《蘇州市數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展三年行動計劃（2023-2025年）》表示，在G端，加大全市各級財政獎補資金以數(shù)字人民幣形式發(fā)放力度，實現(xiàn)資金可追溯。向上爭取三代社保卡疊加數(shù)字人民幣硬錢包并落地試點。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年3月末，全國社?？ǔ挚ㄈ藬?shù)已達13.7億，覆蓋97%的人口。社保卡有著龐大的用戶基數(shù)，在人力資源社會保障部的要求下，各地社?？虞d數(shù)字人民幣支付功能，或有利于加速數(shù)字人民幣的推廣普及。

目前，數(shù)字人民幣已經(jīng)開始深入應用于各試點地區(qū)的社保場景，但主要是社保繳費。據(jù)悉，通過數(shù)字人民幣繳納社保費可以充分發(fā)揮數(shù)字人民幣在支付結算領域“點對點”即時到賬的特性，不僅豐富了市民繳納社保的渠道、解決了異地繳納社保難的問題，更是可以全程留痕，確保稅費資金安全，監(jiān)管稅費收繳情況。

數(shù)字人民幣“一卡多用”正在加速推進

據(jù)移動支付網(wǎng)了解，2022年以來數(shù)字人民幣硬錢包持續(xù)推進，在準賬戶硬錢包的多應用創(chuàng)新上不斷發(fā)力，多家運營機構都針對具體行業(yè)和場景推出了加載行業(yè)應用的數(shù)字人民幣硬錢包。

2022年5月，在三亞市榆亞路海南魯迅中學校園，工商銀行與中國移動基于SIM硬錢包推出了“數(shù)字人民幣智慧學生證”產(chǎn)品。該產(chǎn)品內(nèi)置NFC模塊，集數(shù)字人民幣硬錢包、GPS定位、親情通話、緊急求助、電子圍欄等功能于一身，可為校方、家長和學生提供更加便捷、安全的支付和使用體驗。

7月，消博會上工行海南省分行、中國移動海南公司發(fā)布了長者愛心卡數(shù)字人民幣硬件錢包。其同樣依托SIM PAY硬錢包產(chǎn)品，使用NFC近場通信、物聯(lián)網(wǎng)等技術，具備親情互撥、緊急求助、實時定位、數(shù)字人民幣支付等功能亮點，實現(xiàn)錢包、手機常用功能二合一，可為老年人提供更加便捷、安全的出行保障。

8月，在中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所、北京人力資源和社會保障局的共同指導下，郵儲銀行北京分行聯(lián)合多家單位，共同啟動北京民生一卡通疊加數(shù)字人民幣硬件錢包研發(fā)，首張樣卡制作完成。這是全國首批疊加數(shù)字人民幣硬件錢包的第三代社?？?。

9月1日，中國銀行聯(lián)合美團，在服貿(mào)會首鋼園區(qū)發(fā)布首款面向大眾流通的數(shù)字人民幣硬件錢包產(chǎn)品——數(shù)字人民幣低碳卡硬件錢包。

9月8日，郵儲銀行發(fā)布以數(shù)字人民幣硬件錢包為載體的“麗澤數(shù)幣一卡通”，通過多項行業(yè)應用疊加，將“金融+工作+生活”完美契合，實現(xiàn)了“一卡通行，一卡通付”。

9月15日，中國銀行蘇州吳中支行攜手蘇州工業(yè)職業(yè)技術學院成功落地全國首張高校數(shù)字人民幣校園卡硬錢包。

11月，郵儲銀行推出數(shù)字人民幣新產(chǎn)品“新市民親情暖心錢包”。其將數(shù)字人民幣準賬戶硬錢包產(chǎn)品功能及優(yōu)勢賦能于傳統(tǒng)金融服務產(chǎn)品，創(chuàng)新設計了基于卡式硬錢包的金融服務產(chǎn)品。

2023年1月19日，北京銀行正式發(fā)布業(yè)內(nèi)首款銀銀合作數(shù)字人民幣硬錢包——“壓歲寶”。“壓歲寶”屬于準賬戶模式硬件錢包，具有標準銀行卡卡面，是北京銀行將數(shù)字人民幣與兒童金融相結合的創(chuàng)新產(chǎn)品。

4月6日，深圳通公司攜手交通銀行、郵儲銀行、中國銀行，推出全國首創(chuàng)的“數(shù)字人民幣聯(lián)名卡”，實現(xiàn)了“數(shù)字人民幣準賬戶硬件錢包在公共交通領域的應用”。

6月，工行推出了國內(nèi)首款基于賬戶模式的數(shù)字人民幣硬錢包，并已邀請部分個人客戶參與體驗。

6月，在湖南湘江新區(qū)白箬鋪鎮(zhèn)光明村委-建行裕農(nóng)學堂，建設銀行湖南省分行發(fā)布了光明村數(shù)字人民幣硬錢包。據(jù)悉，這是長沙發(fā)布的首款鄉(xiāng)村主題數(shù)字人民幣硬錢包。

“一卡多用”是不是數(shù)幣硬錢包的最優(yōu)解？

一卡多用顯然不是什么新鮮詞，金融IC卡時代一卡多用經(jīng)歷了長久的發(fā)展。從歷史的發(fā)展來看，限制金融IC卡“一卡多用”的最主要原因是“電子現(xiàn)金”的低使用率以及各行各業(yè)的標準體系不同。

“預充值”問題，可以說是多數(shù)“一卡多用”錢包的詬病，直接影響了卡片的用戶使用體驗。

數(shù)字人民幣的硬錢包目前大多數(shù)采用了“準賬戶”模式，一定程度上避免了“預充值”帶來的使用體驗問題，但不同行業(yè)之間的合作模式就需要探索落地了。

目前，數(shù)字人民幣硬錢包已經(jīng)以多種主題形態(tài)廣泛流入了市場，但單一的數(shù)字人民幣硬錢包一方面面臨著功能單一，收藏價值大于使用價值的問題，另一方面則需要配合受理設備的升級才能使用。

因此，未來數(shù)字人民幣硬錢包的“一卡多用”可能是發(fā)展方向之一，交通卡、社?？?、學生證、員工卡等都能加載數(shù)字人民幣支付功能。而對于硬錢包而言，數(shù)字人民幣的多種硬錢包形式如何標準化，如何推向市場，又該如何完善受理終端，將成為需要持續(xù)推進的問題。