5月22日，中國支付清算協(xié)會（以下簡稱“協(xié)會”）發(fā)布了《關于加強收單外包服務市場規(guī)范管理的意見》（以下簡稱“收單外包新規(guī)”），收單外包市場監(jiān)管向更加嚴格的方向邁進。

那么在新規(guī)之后，我們應該關注哪些改變呢？

收單外包備案更嚴

按照收單外包新規(guī)的要求，在新規(guī)印發(fā)一年內(nèi)，收單外包機構需要完成100%備案。而且，如果收單機構沒有完成指定的備案要求，都會視為“缺乏對外包業(yè)務的基本管理能力”。

這些要求包括：未按期完成信息登記；未在限定期限達到備案比例要求；未與相關合作外包機構逐一簽訂合作協(xié)議的收單機構并情節(jié)嚴重；允許或縱容合作外包機構從事商戶資金結算賬戶設置和修改服務、商戶資金提現(xiàn)服務。

那么收單機構被判定為對外包業(yè)務缺乏管理能力會有怎樣的后果呢？在2013年發(fā)布的《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》中有一些答案。

第四十八條規(guī)定，支付機構從事收單業(yè)務有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構按照《非金融機構支付服務管理辦法》第四十二條的規(guī)定責令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：

未按規(guī)定建立并落實特約商戶實名制、資質審核、風險評級、收單銀行結算賬戶管理、檔案管理、外包業(yè)務管理、交易和信息安全管理等制度的。

另外，第四十九條規(guī)定，支付機構從事收單業(yè)務有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構按照《非金融機構支付服務管理辦法》第四十三條的規(guī)定責令其限期改正，并處3萬元罰款；情節(jié)嚴重的，中國人民銀行注銷其《支付業(yè)務許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關：

對外包業(yè)務疏于管理，造成他人利益損失的。

此外，協(xié)會還負責收單外包評級工作，拒不配合收單機構、協(xié)會或監(jiān)管機構監(jiān)督檢查的，可以判定的E，即最差的評級，直接影響業(yè)務開展。

所以“缺乏對外包業(yè)務的基本管理能力”，這罪名可大可小，最好不要觸碰。

其他值得關注的還有，收單機構不得采取“注冊即合作”等不加審核的自助合作模式，不得與納入?yún)f(xié)會黑名單、評級等級為E級的外包機構合作。后續(xù)的檢查，將重點關注對外包機構不設準入門檻、“注冊即合作”、外包機構數(shù)量龐大的收單機構。

收單機構應與每一家外包機構簽訂合作協(xié)議，明確權利義務責任，強化對外包機構的全面規(guī)范管理，防范轉包、分包風險。

這兩條規(guī)定，都意味著收單機構要與收單外包服務商建立更多聯(lián)系，合規(guī)管理要求提高。同時這也可能降低收單市場模式創(chuàng)新，所謂的收單2.0模式、3.0模式，甚至有人喊出的4.0模式，都需要經(jīng)受收單外包備案的考驗。

然后是，外包機構不得向無經(jīng)營行為的個人營銷POS機，不得偽造商戶申請資料，不得推薦虛假商戶入網(wǎng)，不得進行套碼套現(xiàn)等非法營銷宣傳，不得為涉黃涉賭等違法違規(guī)商戶提供服務。

雖然這是收單監(jiān)管的長期要求，近幾年幾乎與收單相關的合規(guī)文件，都會提及與此類似的要求。但考慮最近的跳碼追繳、259號文落地等一系列因素影響，這一輪監(jiān)管可能更加嚴格。

此外，對于聚合支付服務機構的管理也進一步加強，其中包括收單機構應在交易報文中向清算機構準確上送聚合支付服務機構標識碼，不得篡改、偽造；收單機構應按照與商戶協(xié)議約定的結算周期進行資金結算，不得支持外包機構代特約商戶向收單機構發(fā)起提現(xiàn)或資金結算的交易指令。

收單機構通過設立子公司，或通過參股、控股相關公司等方式，為其他收單機構提供聚合支付技術服務等外包服務的，應當將自身收單業(yè)務與關聯(lián)公司聚合業(yè)務分別獨立運營管理，不得泄露或利用其他收單機構的特約商戶信息牟取不當利益，杜絕業(yè)務邊界、責任劃分不清晰等風險隱患。

這可能針對最近多起聚合支付服務商到賬難，甚至涉及二清情況的要求。此外，聚合支付備案中，也有一家支付機構，申請多個聚合支付備案，或者分公司分別申請的情況。厘清持牌與非持牌機構之間的股權和權責關系，也會是本次新規(guī)的要點。

各方影響如何

收單外包新規(guī)的發(fā)布，可謂是進一步的強調(diào)了備案的重要性，讓產(chǎn)業(yè)走向規(guī)范。

對于協(xié)會。這無疑是加重了其對收單市場的監(jiān)督任務，工作量有所增加。截至目前，通過收單外包機構備案的機構已經(jīng)有17356家，取消的有247家，擬取消的24家。在收單外包新規(guī)的加持下，這一數(shù)值有望進一步提高，這就非?？简瀰f(xié)會的備案工作效率。

此外，備案的有效期為2年，相比之下，支付機構的牌照續(xù)展為5年。這就意味著協(xié)會需要更加快速和效率的完成龐大且頻繁的備案工作，監(jiān)管成本比較高。

多位從業(yè)人員向移動支付網(wǎng)反饋，協(xié)會備案速度還有待提升，備案到期后，較長時間未獲得繼期的情況比較常見。

在進一步加強收單外包備案要求后，收單外包市場的“自律性”降低，而更多呈現(xiàn)“強制性”。此外，備案相關文件強調(diào)的“備案公示信息不構成對外包機構服務能力﹑持續(xù)合規(guī)情況的認可，不作為其對外提供服務安全性的保證?！痹诒敬芜M一步加強監(jiān)管后，這一中立屬性也將有所削弱。

對于收單機構。收單外包新規(guī)無疑是增加了合規(guī)成本的，同時與自己的服務商關系也變的非常微妙。一方面，加強了收單機構作為持牌機構的合規(guī)話語權；另一方面，很多商戶其實是掌握在收單外包機構手中，很多時候是收單機構“求著”收單外包機構辦事，收單外包監(jiān)管加強，也給自己“添了麻煩”，降低了合作靈活度。

對于收單外包機構。對通過備案的渴望將更加強烈，移動支付網(wǎng)了解到，目前多個銀行相關招標信息，將收單外包備案作為一個硬性條件，來篩選服務商。無法完成備案或者備案到期后未及時續(xù)期，都將影響其實際的業(yè)務開展。

今年3月，微信支付和支付寶都接連發(fā)布通告，督促收單外包機構盡快完成備案，否則限制產(chǎn)品權限，包括但不限于關閉新增商戶能力、發(fā)起交易的能力等。

更加直白的說，有沒有完成備案，已經(jīng)關乎到收單外包機構的生存問題，這也從市場層面反向的向協(xié)會施壓，需提高備案工作效率。

此外，收單外包備案監(jiān)管加強，也提高了行業(yè)進入門檻。從另一個角度來看，這對于大型的收單外包機構是個合規(guī)壁壘，而小型機構或者新進入者，則愈加艱難。

自此，收單市場再次進入了“心急火燎”的躁動階段。