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同一房屋投保了雙份保險,為何一份賠一份不賠?
戴某某建有一棟三間二層樓房,還有六間輔助用房,他為這些房屋投保了農(nóng)村小額家庭財產(chǎn)保險。
某日,突發(fā)雷暴大風和短時強降水天氣,戴某某的六間輔助用房受損。戴某某向保險公司申請理賠時得知,應急管理局也在該保險公司為全市范圍內(nèi)約39.23萬戶籍家庭投保了“團體家庭財產(chǎn)綜合保險”。
然而,“雙保險”也不保險——保險公司以該六間輔助用房系違章建筑為由拒絕賠償。戴某某遂訴至法院,要求保險公司在上述兩份保險范圍內(nèi)賠償其損失。
爭議焦點
案涉受損房屋未辦理產(chǎn)權(quán)證明及建房審批手續(xù),保險公司是否應當承擔給付保險金的責任。
法院審理
法院認為,
一、關(guān)于戴某某自行投保的農(nóng)村小額家庭財產(chǎn)保險
戴某某投保時所簽的《小額家庭財產(chǎn)保險保險方案》中載明,“營業(yè)性用房、長期無人居住房屋及畜禽棚為不保財產(chǎn)”,并不包含違章建筑或無產(chǎn)權(quán)證明的房屋,上述方案對“房屋”一詞未進行明確定義,亦未作出諸如“需具有產(chǎn)權(quán)證明”等限縮性質(zhì)的特別說明。保險公司以保險條款約定投保房屋需具有產(chǎn)權(quán)證明進行抗辯,但其并未向投保人戴某某提供保險條款,戴某某自然無從知曉保險條款有無對“房屋”一詞進行解釋。因此,保險條款對于保險標的所作的限制不能成為保險合同的內(nèi)容。
對保險標的“房屋”的理解,應當作出有利于被保險人和受益人的解釋,保險公司應當在農(nóng)村小額家庭財產(chǎn)保險范圍內(nèi)承擔保險責任。
二、關(guān)于市應急管理局投保的自然災害家庭財產(chǎn)綜合保險
采購合同中約定:“自然災害家庭財產(chǎn)綜合保險責任范圍為在保險期間內(nèi),凡具有我市戶籍的居民在我市范圍內(nèi)的自住房,因下列原因造成房屋建筑的損失,保險人按照合同的約定負責賠付:……”。同時明確“自住房”的定義為戶籍、房屋地址為我市行政區(qū)域內(nèi)且為被保險人實際自住并擁有產(chǎn)權(quán)(包括集體產(chǎn)權(quán)或無產(chǎn)權(quán)但有購房發(fā)票)的房屋。
案涉受損房屋未取得產(chǎn)權(quán)證,戴某某亦未提供建房審批手續(xù)等證據(jù)證明其對案涉房屋擁有產(chǎn)權(quán),故該受損房屋不屬于該保險合同約定的保險標的范圍。且市應急管理局所投保的該保險屬于惠及全市居民的保險項目,從公序良俗角度出發(fā),此公益性保險所保障的范圍應限于符合法律法規(guī)、具有合法產(chǎn)權(quán)的房屋。就戴某某一戶而言,其擁有合法產(chǎn)權(quán)的三間二層樓房應在保障范圍,而案涉受損的六間輔助用房因未取得合法產(chǎn)權(quán)證明,不應納入該惠民保險項目的保障范圍。
最終,法院判決保險公司在戴某某自行投保的農(nóng)村小額家庭財產(chǎn)保險賠償限額內(nèi)進行理賠,駁回戴某某要求在市應急管理局投保的自然災害家庭財產(chǎn)綜合保險中進行理賠的訴訟請求。
一審判決后,雙方均未上訴,判決已發(fā)生法律效力。
法官說法
近年來隨著社會經(jīng)濟水平的發(fā)展,多地政府為市內(nèi)居民購買具有惠民性質(zhì)的財產(chǎn)保險。該類保險有別于一般財產(chǎn)保險,其保險對象體量大(多達幾十萬戶),覆蓋面廣,如果按一般財產(chǎn)保險做法,即以一對一的方式就每戶具體的財產(chǎn)狀況進行摸排登記、單獨簽署保單,顯然不現(xiàn)實。在此情況下,將對保險標的的審查義務完全分配給保險公司是不合理的,因此,不能將一般商業(yè)財產(chǎn)保險中保險公司對保險標的的謹慎審查義務當然適用于惠民保險。
惠民保險是一種具有明顯公共性特征的政策性保險,重點在于社會公共利益的保障與實現(xiàn),并且社會利益是其最為根本的價值指向,因此,保險標的與保險責任的范圍應相對于一般商業(yè)保險做嚴格的限制,所保障的范圍應限于符合法律法規(guī)、具有合法權(quán)屬證明的房屋。
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