財(cái)富管理業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行當(dāng)下業(yè)務(wù)布局的關(guān)鍵領(lǐng)域。

在銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向買方市場(chǎng)之后，如何提高對(duì)重點(diǎn)客群的服務(wù)能力成為了銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵；在數(shù)字化的大潮下，業(yè)務(wù)線上化是銀行觸客最主要的渠道，銀行需要提高不同場(chǎng)景下的用戶服務(wù)。

在客群、渠道等方面，6大行各有布局。

將理財(cái)服務(wù)與線上渠道整合，提高數(shù)字化服務(wù)能力

工行在其2021年報(bào)中介紹，“線上渠道理財(cái)、基金、保險(xiǎn)交易金額占比超過(guò)95%”，線上渠道對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響由此可見(jiàn)。

因此，不難理解6大行在手機(jī)銀行等渠道布設(shè)中，紛紛將理財(cái)業(yè)務(wù)納入考量，而技術(shù)支撐、平臺(tái)及生態(tài)打造在線上業(yè)務(wù)中起到關(guān)鍵作用。

工行強(qiáng)調(diào)，其新版手機(jī)銀行從傳統(tǒng)理財(cái)推薦銷售到專注于長(zhǎng)期成長(zhǎng)的專業(yè)財(cái)富投顧，建立了貫穿“投前、投中、投后”的財(cái)富陪伴服務(wù)體系，投前一鍵檢測(cè)客戶資產(chǎn)配置的健康狀況并生成個(gè)性化的投資建議，投中提供友好的產(chǎn)品交易交互體驗(yàn)，投后為客戶提供資金賬單與資金承接服務(wù)。

與此相配合，工行通過(guò)1.6萬(wàn)家云網(wǎng)點(diǎn)、2.8萬(wàn)名理財(cái)經(jīng)理、百余位遠(yuǎn)程客服，以“智能+人工”“文字+語(yǔ)音+視頻”的方式，在線為用戶提供服務(wù)。

這背后，工行的布局方向是，定位為“陪伴式”的服務(wù)，在線上渠道加強(qiáng)對(duì)用戶的智能化服務(wù)，以及人工服務(wù)，語(yǔ)音、文字、視頻等可選的方式，提高對(duì)用戶需求的適配度。

技術(shù)支撐上，工銀理財(cái)以大數(shù)據(jù)技術(shù)基礎(chǔ)建設(shè)、新一代數(shù)字化智慧化系統(tǒng)體系建設(shè)、科技基礎(chǔ)建設(shè)“三大工程”建設(shè)為核心，打造科技新生態(tài)。

農(nóng)行發(fā)展“大財(cái)富管理”，陪伴客戶財(cái)富增長(zhǎng)。聚焦客戶全生命周期，為客戶提供“一站式”、全流程財(cái)富管理服務(wù)，5G消息應(yīng)用試點(diǎn)覆蓋了理財(cái)購(gòu)買全流程辦理。

同時(shí)，將遠(yuǎn)程視頻服務(wù)的場(chǎng)景布局?jǐn)U大到理財(cái)業(yè)務(wù)，推出大字版掌銀理財(cái)視頻溫情服務(wù)；在其推出的掌銀鄉(xiāng)村版中，增加惠農(nóng)理財(cái)服務(wù)。

農(nóng)行也加大了對(duì)移動(dòng)端渠道的服務(wù)力度，包括在客群選擇上加大對(duì)農(nóng)村客群的服務(wù)水平。

農(nóng)銀理財(cái)已經(jīng)完成新一代資產(chǎn)管理平臺(tái)（A+）系統(tǒng)上線及理財(cái)產(chǎn)品核算等后臺(tái)系統(tǒng)切換，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)流程化、一體化、系統(tǒng)化管控，打造理財(cái)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的后臺(tái)支持體系。

中行將理財(cái)業(yè)務(wù)嵌入對(duì)境外用戶的服務(wù)渠道中。馬來(lái)西亞中行推出手機(jī)銀行App“易理財(cái)eWB”，系線上一站式投資理財(cái)服務(wù)平臺(tái)；中銀香港推出“中銀理財(cái)”服務(wù)，實(shí)現(xiàn)香港、馬來(lái)西亞、柬埔寨三地的品牌互認(rèn)。

此外，中行構(gòu)建財(cái)富金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)銀行端和客戶端的價(jià)值共贏。

建行在個(gè)人手機(jī)銀行開(kāi)啟財(cái)富化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，改版基金投資、理財(cái)產(chǎn)品等投資理財(cái)服務(wù)；同時(shí)，微信銀行新增積分、理財(cái)、定期產(chǎn)品到期等消息提醒服務(wù)；個(gè)人網(wǎng)銀完成無(wú)障礙及適老化改造，推出新版理財(cái)頻道、粵港澳大灣區(qū)專區(qū)。

建行將理財(cái)業(yè)務(wù)與個(gè)人手機(jī)銀行、微信銀行、個(gè)人網(wǎng)銀多種渠道布局結(jié)合，并將養(yǎng)老客群等客群管理與渠道整合。

建信理財(cái)協(xié)同建行打造具有“全業(yè)務(wù)、全流程、全資產(chǎn)、全天候”資產(chǎn)管理能力的系統(tǒng)生態(tài)。運(yùn)用RPA、ICR（智能字符識(shí)別）等技術(shù)，建立跨系統(tǒng)的自動(dòng)處理通道，打造智慧運(yùn)營(yíng)體系。

交行推出線上財(cái)富開(kāi)放平臺(tái)，提供投資資訊、產(chǎn)品推廣、投資者教育、投資陪伴等服務(wù)，關(guān)鍵在于提高平臺(tái)化服務(wù)能力。

郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行提供大字版交易服務(wù)，滿足中老年客戶需求。在手機(jī)銀行上線財(cái)富體檢功能，提供線上財(cái)富診斷及優(yōu)化建議服務(wù)。

郵儲(chǔ)銀行旗下郵惠萬(wàn)家銀行基于四大業(yè)務(wù)平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，包括大眾財(cái)富平臺(tái)。具體地，該平臺(tái)接入多家資管機(jī)構(gòu)的豐富產(chǎn)品，提供一站式、數(shù)字化、定制化的財(cái)富管理服務(wù)，降低大眾理財(cái)門檻，優(yōu)化理財(cái)服務(wù)體驗(yàn)，將推出理財(cái)超市、零錢包等特色產(chǎn)品。

精細(xì)化客群服務(wù)：各有特色，關(guān)注養(yǎng)老、跨境、普惠等客群

在渠道和平臺(tái)的基礎(chǔ)上，6大行在具體的對(duì)客服務(wù)上也有所不同，包括客群選擇、產(chǎn)品布設(shè)等。

跨境客群是工行關(guān)注的重要方向。工行在境外推出理財(cái)臻享借記卡、數(shù)字銀行卡等新產(chǎn)品，并在粵港澳大灣區(qū)“企業(yè)家加油站”搭建企業(yè)家跨境服務(wù)平臺(tái)，在產(chǎn)品、平臺(tái)的基礎(chǔ)上，加大對(duì)跨境客群的收單、支付、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)服務(wù)。

工銀理財(cái)則關(guān)注養(yǎng)老、跨境、綠色金融、普惠金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

農(nóng)行則繼續(xù)“深耕鄉(xiāng)村市場(chǎng)”，推出惠農(nóng)理財(cái)、鄉(xiāng)村振興卡、惠農(nóng)e貸等產(chǎn)品。

農(nóng)銀理財(cái)豐富“6+N”產(chǎn)品體系，強(qiáng)化現(xiàn)金管理、固定收益、混合、權(quán)益、商品外匯衍生、另類投資等六類基礎(chǔ)產(chǎn)品的支撐作用，做優(yōu)鄉(xiāng)村振興惠農(nóng)產(chǎn)品、FOF產(chǎn)品等特色產(chǎn)品。

中行在財(cái)富金融領(lǐng)域搭建健康·醫(yī)療、留學(xué)·跨境、冰雪·運(yùn)動(dòng)、商旅出行、美好生活、會(huì)員集市六大權(quán)益板塊，健康、跨境、運(yùn)動(dòng)、商旅等客群在其布局中不容忽視。

中銀理財(cái)完善產(chǎn)品體系，涵蓋現(xiàn)金管理、固收、固收增強(qiáng)、混合、權(quán)益五大投資類型；打造“八大金融”相關(guān)主題產(chǎn)品體系，涉及科技、綠色、普惠等領(lǐng)域。

建行則通過(guò)在App上線“造福季”系列數(shù)字營(yíng)銷活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)年輕客群的運(yùn)營(yíng)營(yíng)銷。此外，推出針對(duì)跨境等客群的產(chǎn)品和渠道服務(wù)。

建信理財(cái)產(chǎn)品覆蓋現(xiàn)金管理、固收、固收增強(qiáng)、混合、權(quán)益五大品種，建信理財(cái)總裁謝國(guó)旺曾稱，在養(yǎng)老產(chǎn)品營(yíng)銷過(guò)程中重點(diǎn)提升年輕群體養(yǎng)老規(guī)劃的意識(shí)。

交行加強(qiáng)集團(tuán)聯(lián)動(dòng)與外部合作，推出私募理財(cái)、投資類信托、TOF產(chǎn)品、陽(yáng)光私募、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)首款CTA另類投資策略理財(cái)產(chǎn)品。

交銀理財(cái)則豐富養(yǎng)老、普惠客群產(chǎn)品線。

郵儲(chǔ)銀行圍繞養(yǎng)老、軍人、教師、ESG等主題發(fā)行多款專屬特色產(chǎn)品，已構(gòu)建覆蓋不同風(fēng)險(xiǎn)收益特征、不同客群專屬的完整財(cái)富產(chǎn)品體系；在個(gè)人財(cái)富管理系統(tǒng)推出養(yǎng)老、子女教育、保險(xiǎn)保障等目標(biāo)場(chǎng)景理財(cái)規(guī)劃功能，科技賦能理財(cái)經(jīng)理智能、快速為客戶制定個(gè)性化服務(wù)方案；同時(shí)，代理保險(xiǎn)圍繞客戶生命周期，針對(duì)客戶養(yǎng)老籌劃、健康管理、子女教育、財(cái)富傳承等保險(xiǎn)需求，推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

中郵理財(cái)則針對(duì)VIP及財(cái)私客戶、三農(nóng)客戶、代發(fā)工資客戶、社保及公積金客戶、軍人軍屬客戶等發(fā)行各類型專屬優(yōu)享產(chǎn)品。

總的來(lái)看，在業(yè)務(wù)和客群上，6大行在具體的客群選擇上有所不同，但是，均加強(qiáng)對(duì)細(xì)分客群的服務(wù)力度，以養(yǎng)老、跨境、普惠等客群為主。未來(lái)，在較大的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)下，針對(duì)具體客群的服務(wù)仍將是銀行的關(guān)注方向之一。