普惠金融一詞由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，本意是讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體能夠以可負(fù)擔(dān)的成本獲得金融服務(wù)。

然而，現(xiàn)實(shí)情況是很多金融機(jī)構(gòu)的小微金融業(yè)務(wù)往往“普而不惠”，甚至有機(jī)構(gòu)門面上打著普惠金融的旗號(hào)背地里卻干著高利貸的生意。

就在聯(lián)合國(guó)提出“普惠金融”概念的這一年，平安普惠正式成立，專門從事小額貸款業(yè)務(wù)，可以稱得上是國(guó)內(nèi)“小貸始祖”。

自打成立那天起，平安普惠就打出了“普惠金融”的旗號(hào)，名字里即帶“普惠”二字，從心智上就讓用戶產(chǎn)生了一種很“實(shí)惠”印象，再有中國(guó)平安背書(shū)，平安普惠輕松獲得用戶信任。

然而，當(dāng)借款人向平安普惠借款時(shí)，才發(fā)現(xiàn)并平安普惠并不“普惠”。那些廣告上寫(xiě)著低息貸款背后隱藏著許多套路，讓借款人防不勝防，原本想通過(guò)平安普惠借款實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的借款人發(fā)現(xiàn)自己陷入了更深的債務(wù)泥淖。

普惠金融“普而不惠”

2022年2月8日，有用戶在黑貓投訴平臺(tái)上投訴稱，其在平安普惠貸款24萬(wàn)元，每月還款本息共計(jì)7424.23，每月的保險(xiǎn)費(fèi)760.32，每個(gè)月的擔(dān)保費(fèi)用7.68，每個(gè)月的服務(wù)費(fèi)1720.80，每個(gè)月總付金額是9913.03，貸款時(shí)只說(shuō)8.9厘的利息，到貸下來(lái)就強(qiáng)制捆綁了保險(xiǎn)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等。

類似的投訴案例在黑貓投訴平臺(tái)上不計(jì)其數(shù)，近30天有關(guān)平安普惠的投訴量達(dá)到了295條，累計(jì)投訴量高達(dá)13171條之多。

2019年發(fā)生的一起貸款糾紛案更是將平安普惠的高息貸款推上風(fēng)口浪尖。資料顯示，2015年9月21日，李某在平安普惠小貸借款14萬(wàn)元，貸款時(shí)間為24個(gè)月，平安普惠擔(dān)保作為保證人。

按照合同，李某除了每月要還貸款本息，需向平安普惠擔(dān)保繳納前期服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用。在實(shí)際放款過(guò)程中，平安普惠收了李某前期服務(wù)費(fèi)4200元，擔(dān)保費(fèi)6720元，管理費(fèi)20160元，再加上0.7%的月利率，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國(guó)家規(guī)定，成為標(biāo)準(zhǔn)的高利貸。

后李某失聯(lián)，平安普惠遂將李某告上法庭，請(qǐng)求法院判令李某支付代償金額126976.47元，擔(dān)保費(fèi)4480元、管理費(fèi)13440元，代償滯納金64757.9元等費(fèi)用，3500元律師費(fèi)。

一審判決書(shū)顯示，江蘇省沛縣人民法院認(rèn)為，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，本案可能涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪，應(yīng)裁定駁回原告平安普惠融資擔(dān)保有限公司的起訴，將案件材料移送公安機(jī)關(guān)處理。

平安普惠進(jìn)行了上訴，后徐州中院二審裁定，上訴人平安擔(dān)保公司與案外人平安小貸公司通過(guò)設(shè)立關(guān)聯(lián)公司的方式大量放貸，以達(dá)到獲取不法利益的目的，其行為涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪，應(yīng)裁定駁回原告平安普惠擔(dān)保的起訴，將案件材料移送公安機(jī)關(guān)處理，駁回平安普惠擔(dān)保的起訴。

從這一起借貸案中可以看出，李某借款本金14萬(wàn)元，但是光前期服務(wù)+擔(dān)保費(fèi)+管理費(fèi)合計(jì)金額就已經(jīng)高達(dá)31080元，比兩年的利息還高，給借款人造成巨大的債務(wù)壓力，最終選擇了逃債。

平安普惠打著普惠金融的旗號(hào)卻“普而不惠”，實(shí)際上抬高了社會(huì)融資成本，給小微主體造成巨額負(fù)擔(dān)。普惠金融普而不惠就只是變形的高利貸，而高利貸則是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的毒瘤。

被指暴力催收

當(dāng)小微主體因?yàn)榫揞~利息負(fù)擔(dān)苦不堪言時(shí)，這些放貸機(jī)構(gòu)卻賺得盆滿缽滿。他們并不擔(dān)心放出去的貸款收不回來(lái)，因?yàn)檫€可以進(jìn)行暴力催收，借款人大多會(huì)因不堪其擾，哪怕再高的利息也會(huì)選擇還錢。

2020年10月30日，陸金所登上納斯達(dá)克，今年2月，因?yàn)閺?qiáng)勢(shì)的盈利能力還被國(guó)際知名指數(shù)編制公司MSCI(明晟)納入MSCI中國(guó)全股票指數(shù)。然而在陸金所資本市場(chǎng)春風(fēng)得意背后，平安普惠的借款人正在四處投訴維權(quán)。

近日就有用戶向地方金融監(jiān)管投訴稱“平安普惠存在暴力催收”問(wèn)題。該用戶投訴稱：“平安普惠工作人員在催債過(guò)程中使用暴力催收，威脅恐嚇騷擾等等各種方式。導(dǎo)致當(dāng)事人精神出問(wèn)題，使用私人手機(jī)號(hào)碼私發(fā)恐嚇威脅短信。要求各部門盡快解決此事，目前當(dāng)事人有輕生傾向，盡快處理...”.

深圳市地方金融監(jiān)督管理局在回復(fù)中表示，已告知深圳平安普惠小額貸款有限公司予以核實(shí)。據(jù)深圳平安普惠小額貸款有限公司則回復(fù)稱：“您與該企業(yè)不存在借貸關(guān)系。與您發(fā)生借貸及咨詢業(yè)務(wù)關(guān)系的機(jī)構(gòu)為平安普惠融資擔(dān)保有限公司、廣東華興銀行股份有限公司，鑒于上述兩公司非深圳市注冊(cè)企業(yè)，請(qǐng)您向上述企業(yè)注冊(cè)地主管部門提出投訴?！?。

但據(jù)公開(kāi)資料顯示，深圳平安普惠小額貸款有限公司和平安普惠融資擔(dān)保有限公司均為平安普惠企業(yè)管理有限公司的全資子公司，兩家公司的法人亦均顯示為YongSuk Cho。YongSuk Cho即為平安普惠董事長(zhǎng)兼CEO趙容奭(韓國(guó)），他也是陸金所的兩名聯(lián)席CEO之一，主要負(fù)責(zé)公司的零售信貸便利化業(yè)務(wù)。

在黑貓投訴平臺(tái)上，當(dāng)用戶投訴平安普惠暴力催收時(shí)，平安普惠統(tǒng)一回復(fù)稱，“我公司擁有一套嚴(yán)格、系統(tǒng)的還款提醒管理工作規(guī)范，對(duì)還款提醒服務(wù)團(tuán)隊(duì)的態(tài)度、措辭和頻率都有明確規(guī)定，嚴(yán)令禁止對(duì)客戶實(shí)施包括故意挑釁、刁難、刺激、威脅等手段在內(nèi)的任何不當(dāng)行為。”

在網(wǎng)上投訴無(wú)門后，有的借款人則直接向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門反映問(wèn)題。吉林省地方金融監(jiān)督管理局、廣東省地方金融監(jiān)督管理局以及安徽地方金融監(jiān)管局都曾收到過(guò)借款人對(duì)平安普惠的投訴。

2020年11月，國(guó)務(wù)院辦公廳督查室和銀保監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合曾通報(bào)了平安普惠強(qiáng)制捆綁銷售保險(xiǎn)，收取高額服務(wù)費(fèi)，違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本的問(wèn)題。然而一年多時(shí)間過(guò)去，投訴歸投訴，通報(bào)歸通報(bào)，問(wèn)題依舊。