從4月17日起，你網(wǎng)購(gòu)時(shí)在確認(rèn)收到貨前暫放在第三方支付機(jī)構(gòu)的“客戶備付金”，將正式迎來(lái)集中存管。

1月13日，中國(guó)人民銀行（央行）發(fā)布《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計(jì)付利息，由央行監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。

所謂備付金，是支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。

通俗來(lái)講，我們?cè)谔詫毜入娚唐脚_(tái)上網(wǎng)購(gòu)時(shí)，需要先將貨款預(yù)先支付給支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)，等收到貨后再由支付寶打給商家，而短暫預(yù)付到支付寶的這筆資金就屬于客戶備付金。

作為中國(guó)最大的第三方支付機(jī)構(gòu)，針對(duì)央行的備付金存管新規(guī)，支付寶方面回應(yīng)稱，這次辦法的出臺(tái)是企業(yè)和監(jiān)管部門透明互信，研究?jī)A聽(tīng)，共同探索完善的過(guò)程，也是一個(gè)不斷向前向好的積極過(guò)程，這一定是未來(lái)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。支付寶堅(jiān)決擁護(hù)本次央行的新規(guī)定，這一政策的出臺(tái)，有利于行業(yè)長(zhǎng)期、健康、可持續(xù)的發(fā)展。

在實(shí)行集中存管之前，支付機(jī)構(gòu)往往選擇只能在多家銀行開(kāi)設(shè)備付金賬戶，盡管一直備受爭(zhēng)議，但由于沒(méi)有明文規(guī)定，備付金存在銀行而帶來(lái)的利息收入“默認(rèn)”歸支付機(jī)構(gòu)所有。與此同時(shí)，同時(shí)，銀行們又“渴望”存款，大型支付機(jī)構(gòu)靠手里幾百億的支付沉淀資金自然可以到各家銀行、甚至是同一家銀行的不同分支機(jī)構(gòu)， 在網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)費(fèi)上討價(jià)還價(jià)。

“客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，所有權(quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行?！毖胄杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。

各家支付機(jī)構(gòu)目前的備付金存管情況究竟怎樣？

央行提供的數(shù)據(jù)顯示，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開(kāi)立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè)。截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過(guò)4600億元。

央行稱，許多支付機(jī)構(gòu)通過(guò)擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場(chǎng)的無(wú)序和混亂，破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，也違背了人民銀行許可其開(kāi)展業(yè)務(wù)的初衷。

值得一提的是，備付金集中存管一直是央行對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重點(diǎn)之一。多家支付機(jī)構(gòu)因?yàn)閭涓督鸫婀軉?wèn)題，被央行處以重罰甚至直接吊銷第三方支付牌照。

2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬(wàn)元；2014年9月，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)6億元；2014年12月，上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬(wàn)人。

去年4月，央行等部委印發(fā)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，其中規(guī)定，要逐步取消對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的利息支出，降低客戶備付金賬戶資金沉淀，不以變相吸收存款賺取利息收入。此外，備付金將集中存管，必須統(tǒng)一繳存到央行或銀行。

在祭出監(jiān)管重拳的同時(shí)，央行也給支付機(jī)構(gòu)給出了一段過(guò)渡期，此次備付金集中存管的交存比例未一步到位。

央行稱，首次備付金交存的平均比例為20%左右，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。

此外，在網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)正式上線后，未來(lái)支付機(jī)構(gòu)只需開(kāi)立一個(gè)銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù)。

同時(shí)，各支付機(jī)構(gòu)首次交存的具體比例根據(jù)業(yè)務(wù)類型和分類評(píng)級(jí)結(jié)果綜合確定，交存金額根據(jù)上一季度客戶備付金日均余額計(jì)算，每季度調(diào)整一次。

目前支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展的支付業(yè)務(wù)類型共分三種，即預(yù)付卡發(fā)行與受理、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單。由于上述三類支付業(yè)務(wù)對(duì)客戶備付金的沉淀效應(yīng)有較大差別，從預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單依次降低，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中支付機(jī)構(gòu)對(duì)備付金利息收入的依賴程度也各不相同，央行也分別制定了備付金繳存比例，從12%到24%不等。