從4月17日起，你網(wǎng)購時在確認(rèn)收到貨前暫放在第三方支付機構(gòu)的“客戶備付金”，將正式迎來集中存管。

1月13日，中國人民銀行（央行）發(fā)布《關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》，規(guī)定支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息，由央行監(jiān)管，支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。

所謂備付金，是支付機構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收待付貨幣資金。

通俗來講，我們在淘寶等電商平臺上網(wǎng)購時，需要先將貨款預(yù)先支付給支付寶等第三方支付機構(gòu)，等收到貨后再由支付寶打給商家，而短暫預(yù)付到支付寶的這筆資金就屬于客戶備付金。

作為中國最大的第三方支付機構(gòu)，針對央行的備付金存管新規(guī)，支付寶方面回應(yīng)稱，這次辦法的出臺是企業(yè)和監(jiān)管部門透明互信，研究傾聽，共同探索完善的過程，也是一個不斷向前向好的積極過程，這一定是未來發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。支付寶堅決擁護本次央行的新規(guī)定，這一政策的出臺，有利于行業(yè)長期、健康、可持續(xù)的發(fā)展。

在實行集中存管之前，支付機構(gòu)往往選擇只能在多家銀行開設(shè)備付金賬戶，盡管一直備受爭議，但由于沒有明文規(guī)定，備付金存在銀行而帶來的利息收入“默認(rèn)”歸支付機構(gòu)所有。與此同時，同時，銀行們又“渴望”存款，大型支付機構(gòu)靠手里幾百億的支付沉淀資金自然可以到各家銀行、甚至是同一家銀行的不同分支機構(gòu)， 在網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)費上討價還價。

“客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)，所有權(quán)屬于支付機構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，也不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構(gòu)名義存放在銀行?！毖胄杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人如是說。

各家支付機構(gòu)目前的備付金存管情況究竟怎樣？

央行提供的數(shù)據(jù)顯示，支付機構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達(dá)70個。截至2016年第三季度，267家支付機構(gòu)吸收客戶備付金合計超過4600億元。

央行稱，許多支付機構(gòu)通過擴大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場的無序和混亂，破壞了公平競爭的市場環(huán)境，也違背了人民銀行許可其開展業(yè)務(wù)的初衷。

值得一提的是，備付金集中存管一直是央行對第三方支付機構(gòu)監(jiān)管的重點之一。多家支付機構(gòu)因為備付金存管問題，被央行處以重罰甚至直接吊銷第三方支付牌照。

2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬元；2014年9月，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風(fēng)險敞口達(dá)6億元；2014年12月，上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。

去年4月，央行等部委印發(fā)的《非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》，其中規(guī)定，要逐步取消對支付機構(gòu)客戶備付金的利息支出，降低客戶備付金賬戶資金沉淀，不以變相吸收存款賺取利息收入。此外，備付金將集中存管，必須統(tǒng)一繳存到央行或銀行。

在祭出監(jiān)管重拳的同時，央行也給支付機構(gòu)給出了一段過渡期，此次備付金集中存管的交存比例未一步到位。

央行稱，首次備付金交存的平均比例為20%左右，最終將實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。

此外，在網(wǎng)聯(lián)平臺正式上線后，未來支付機構(gòu)只需開立一個銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù)。

同時，各支付機構(gòu)首次交存的具體比例根據(jù)業(yè)務(wù)類型和分類評級結(jié)果綜合確定，交存金額根據(jù)上一季度客戶備付金日均余額計算，每季度調(diào)整一次。

目前支付機構(gòu)開展的支付業(yè)務(wù)類型共分三種，即預(yù)付卡發(fā)行與受理、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單。由于上述三類支付業(yè)務(wù)對客戶備付金的沉淀效應(yīng)有較大差別，從預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單依次降低，在實際經(jīng)營中支付機構(gòu)對備付金利息收入的依賴程度也各不相同，央行也分別制定了備付金繳存比例，從12%到24%不等。