投機類保險和像“霧霾險”“賞月險”這樣的奇葩保險將正式退出歷史舞臺。

1月3日，保監(jiān)會公布了《財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品費率厘定指引》（以下簡稱《費率厘定指引》）和《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》（以下簡稱《產(chǎn)品開發(fā)指引》），從產(chǎn)品開發(fā)和費率厘定兩端規(guī)范財險產(chǎn)品。

從產(chǎn)品開發(fā)方面來看，從2017年起，保險公司將被禁止開發(fā)承保既有損失可能又有獲利機會的投機風(fēng)險的保險產(chǎn)品、無實質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品、“零保費”“未出險返還保費”或返還其他不當(dāng)利益的保險產(chǎn)品等。從費率厘定來看，文件規(guī)范了費率厘定的具體流程，并對費率測算具體內(nèi)容及方法作出了要求。

根據(jù)澎湃新聞梳理，2016年度，保監(jiān)會在其官網(wǎng)公布的16份監(jiān)管函中，就有8份是關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)險產(chǎn)品的。其中，6份監(jiān)管函與車險費率厘定有關(guān)，1份與電話銷售、回訪和理賠有關(guān)，1份與農(nóng)業(yè)保險承保理賠有關(guān)。

向投機風(fēng)險類保險產(chǎn)品說“不”

根據(jù)本次發(fā)布的《產(chǎn)品開發(fā)指引》，保險公司不得開發(fā)下列八類保險產(chǎn)品：（一）對保險標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)的合法利益；（二）約定的保險事故不會造成被保險人實際損失的保險產(chǎn)品；（三）承保的風(fēng)險是確定的，如風(fēng)險損失不會實際發(fā)生或風(fēng)險損失確定的保險產(chǎn)；（四）承保既有損失可能又有獲利機會的投機風(fēng)險的保險產(chǎn)品；（五）無實質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品；（六）沒有實際保障內(nèi)容，單純以降價（費）、漲價（費）為目的的保險產(chǎn)品；（七）“零保費”“未出險返還保費”或返還其他不當(dāng)利益的保險產(chǎn)品；（八）其他違法違規(guī)、違反保險原理和社會公序良俗的保險產(chǎn)品。

保監(jiān)會表示，在財產(chǎn)保險產(chǎn)品發(fā)展的同時，部分公司存在重數(shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理的問題。個別產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向,損害保險消費者合法權(quán)益。少數(shù)公司產(chǎn)品制度機制不健全，產(chǎn)品管理粗放，產(chǎn)品管控不到位。本次《產(chǎn)品開發(fā)指引》首次細(xì)化明確了產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定，如反面列舉了不得開發(fā)的八種保險產(chǎn)品類型。在公司層面，規(guī)定了公司的產(chǎn)品開發(fā)組織和制度。此外，針對少數(shù)公司存在制度不健全、管控不到位等問題，《產(chǎn)品開發(fā)指引》指導(dǎo)公司建立起開發(fā)到退出的全流程產(chǎn)品管理制度。

早在2014年，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱“人保財險”）曾發(fā)布過一款名為“空氣污染健康保險”（又稱“霧霾險”）產(chǎn)品，保費從78元到154元不等，為期一年。根據(jù)條款，針對10-50周歲的在京人士，若連續(xù)5天北京城區(qū)12個監(jiān)測點AQI大于300，將一次性給付“污染津貼”200元-300元。另外，因霧霾致?。ㄈ绾粑馈⑿难芗膊。┳≡?，將獲賠住院補貼，50元-100元/天，最高1500元。當(dāng)年9月，保監(jiān)會稱“霧霾險”已觸犯《保險法》有關(guān)規(guī)定，且與保險本質(zhì)相悖，不再是保險產(chǎn)品，更像是博彩。對此，保監(jiān)會對人保財險開出行政處罰書，并對其處以50萬元的罰款，高于該險種總保費近200倍。

2014年6月，保監(jiān)會曾發(fā)布《關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》。當(dāng)時由于部分財產(chǎn)保險公司違背保險原理，開發(fā)并銷售帶有博彩性質(zhì)的保險產(chǎn)品，保監(jiān)會發(fā)布通知禁止了這部分保險產(chǎn)品，且對產(chǎn)品命名和營銷手段作出了明確規(guī)定。

監(jiān)管重點關(guān)注財產(chǎn)險費率厘定

針對目前財產(chǎn)險產(chǎn)品定價過程中存在的種種問題，保監(jiān)會在《產(chǎn)品開發(fā)指引》的基礎(chǔ)上印發(fā)了《費率厘定指引》，以此引導(dǎo)保險公司建立完善合理的定價流程及管控機制。

所謂保險費率，是指應(yīng)繳納保險費與保險金額的比率。在產(chǎn)品設(shè)計中厘定一個合理、公平、充足的費率，對于保障保險消費者合法權(quán)利、維護行業(yè)穩(wěn)定及持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

本次《產(chǎn)品開發(fā)指引》具體內(nèi)容可以分為三個方面：一是對費率的構(gòu)成和費率厘定的原則等進行了規(guī)范性描述；二是規(guī)范了費率厘定的具體流程，包括前期準(zhǔn)備、厘定過程、監(jiān)控與調(diào)整；三是對產(chǎn)品費率厘定的監(jiān)督管理辦法作出規(guī)定，包括對費率精算報告、費率厘定工作底稿的要求及追責(zé)規(guī)定，為產(chǎn)品費率厘定監(jiān)管提供保障。

根據(jù)澎湃新聞梳理，2016年度，保監(jiān)會在其官網(wǎng)公布的16份監(jiān)管函中，就有8份是關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)險產(chǎn)品的。其中，6份監(jiān)管函與車險費率厘定有關(guān)，1份與電話銷售、回訪和理賠有關(guān)，1份與農(nóng)業(yè)保險承保理賠有關(guān)。在車險費率方面，收到監(jiān)管函的險企大多是因為某一地區(qū)的車險綜合成本相較于報送材料中的車險預(yù)期綜合成本率發(fā)生重大偏離，監(jiān)管通常對險企處以停止并修改相關(guān)車險條款費率，及時進行全面自查和整改等監(jiān)管要求。

保監(jiān)會方面表示，下一步將推進費率厘定監(jiān)管的長效機制建設(shè)：一是構(gòu)建費率厘定的整體框架和流程，督促市場建立費率厘定的監(jiān)控與調(diào)整流程，形成完整的內(nèi)部控制循環(huán)機制，以保證費率測算結(jié)果的合理性、公平性及充足性，對費率不斷進行調(diào)整優(yōu)化。二是積極構(gòu)建監(jiān)管合力，強化保險公司風(fēng)險防控的主體責(zé)任，指導(dǎo)保險行業(yè)協(xié)會加強自律自控，利用協(xié)會自律、事后抽查等管理方法，持續(xù)督促公司加強產(chǎn)品費率厘定的管理。三是加強跟蹤和總結(jié)。監(jiān)管部門將跟蹤《費率厘定指引》的實施情況，及時總結(jié)經(jīng)驗，將行之有效的做法提煉并納入到部門規(guī)章。