如何走好中國(guó)式養(yǎng)老之路？ 原創(chuàng) 汪泓 中歐國(guó)際工商學(xué)院 

第七次全國(guó)人口普查結(jié)果顯示：我國(guó)60歲及以上人口已達(dá)到2.64億，約占總?cè)丝诘?8.7%，65歲以上人口比例已達(dá)到13.5%，接近深度老齡化水平（14%）。根據(jù)預(yù)測(cè)，“十四五”期間，全國(guó)60歲以上老年人數(shù)量將突破3億，到2050年，中國(guó)60歲及以上的老年人口將接近中國(guó)總?cè)丝诘娜种弧?/p>

從養(yǎng)老服務(wù)到養(yǎng)老生態(tài)，再到養(yǎng)老服務(wù)模式……快速增長(zhǎng)的養(yǎng)老服務(wù)需求，會(huì)給服務(wù)業(yè)帶來(lái)很多機(jī)遇。在近日舉行的中歐卓越服務(wù)論壇上，中歐國(guó)際工商學(xué)院院長(zhǎng)、橫店集團(tuán)管理學(xué)教席教授、中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇成員汪泓表示，我們要正視老齡化帶來(lái)的挑戰(zhàn)，同時(shí)也要抓住其提供的機(jī)遇。積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，也是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要方面，相信中國(guó)必將走出一條應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)的特色之路。

012050年，全球?qū)⒂?1億老年人口

目前，全球范圍內(nèi)老齡化趨勢(shì)快速加劇，據(jù)估計(jì)，60歲及以上人口將從目前的9.62億（占全球人口的12.3%）增加到2050年的21億（約占全球人口的22%），增加一倍以上。到2100年將增加兩倍，達(dá)到31億。

此外，可以明顯看到，由于人口基數(shù)大和老齡化程度加劇，發(fā)展中國(guó)家的老齡化人口增速比發(fā)達(dá)國(guó)家的更快，老齡化的重心也正從發(fā)達(dá)國(guó)家逐漸向發(fā)展中國(guó)家轉(zhuǎn)移。

發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家60歲以上人口增長(zhǎng)率變化

到2050年，發(fā)展中國(guó)家60歲以上人口的增長(zhǎng)率預(yù)計(jì)將達(dá)到82.9%，發(fā)達(dá)國(guó)家60歲以上人口的增長(zhǎng)率僅為14.3%。

未來(lái)，約有81.5%的老年人（16.3億人）生活在發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)，18.5%的老年人（3.7億人）生活在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)?，F(xiàn)在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的生育率大幅度下降，而有些發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)的生育率又特別高，有些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)差距比較大，農(nóng)村和城市的生活壓力又截然不同，造成了全球養(yǎng)老水平差異較大的問(wèn)題，我們應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)呢？

很多國(guó)家的做法是延遲退休年齡。老齡人口比例上升大大增加了養(yǎng)老支出的壓力，養(yǎng)老制度可持續(xù)性面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，延遲退休年齡幾乎成為一種必然的趨勢(shì)。盡管延遲退休、提高繳費(fèi)率等措施會(huì)引起社會(huì)的廣泛爭(zhēng)議，但依舊成為了多數(shù)國(guó)家的改革選擇。歐洲、北美、大洋洲的大多數(shù)國(guó)家已經(jīng)將退休年齡提高到63歲甚至66歲以上。

此外，有些國(guó)家利用退休金杠桿緩解養(yǎng)老問(wèn)題，如66歲到68歲退休，能領(lǐng)取100%的退休金；而如果60歲退休，則只能領(lǐng)取70%的退休金。

02什么是中國(guó)式養(yǎng)老？

當(dāng)然，解決老齡化問(wèn)題也要根據(jù)不同國(guó)家和地區(qū)的具體情況進(jìn)行分析。

中國(guó)的老齡化趨勢(shì)有如下特征：

? 基數(shù)大。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上人口為2.64億，占18.7%；65歲及以上人口為1.9億，占13.5%，其中年輕的老年人（60-70歲）比較多 ，約占55%。

? 速度快。未來(lái)20年，中國(guó)老齡化將進(jìn)入加速期，預(yù)計(jì)2030年60歲以上的人口占比將接近30%。

? 趨勢(shì)猛。根據(jù)聯(lián)合國(guó)統(tǒng)計(jì)，從老齡人口比重由7%到14%所需要的時(shí)間來(lái)看，中國(guó)只用了27年，而德國(guó)用了42年，美國(guó)則用了69年，法國(guó)用了115年，中國(guó)所用時(shí)間與目前老齡化最快的日本相接近。

近年來(lái)，中國(guó)老年撫養(yǎng)比（注：指人口中非勞動(dòng)年齡人口數(shù)中老年部分對(duì)勞動(dòng)年齡人口數(shù)之比，用以表明每100名勞動(dòng)年齡人口要負(fù)擔(dān)多少名老年人）呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。隨著老齡化不斷加劇，老年撫養(yǎng)比將快速攀升，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

? 差異大。全國(guó)范圍來(lái)看，東北地區(qū)的老齡化程度最深（老齡化比例為24%），西部地區(qū)則相對(duì)比較年輕（老齡化比例為10.7%）。

? “銀發(fā)貧困”。在這一特征下，出現(xiàn)了三個(gè)問(wèn)題：

未富先老，發(fā)達(dá)國(guó)家一般是在GDP達(dá)到人均5000-10000美元時(shí)進(jìn)入老齡化，而我國(guó)在GDP人均1000美元時(shí)就進(jìn)入了人口老齡化。

未備先老，養(yǎng)老服務(wù)體系和老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，養(yǎng)老難題困擾幾代人。

未老先退，預(yù)期壽命不斷延長(zhǎng)，活力老人人數(shù)增加，養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)加重。

? 需求強(qiáng)。2020年，我國(guó)獨(dú)居和空巢老人數(shù)量達(dá)到1.18億，80歲以上高齡老年人達(dá)到2900萬(wàn)。如果10%的老人需要養(yǎng)老服務(wù)，則最低的養(yǎng)老服務(wù)崗位也需要超過(guò)1180萬(wàn)個(gè)。

03

養(yǎng)老供需結(jié)構(gòu)存在矛盾

基于上述特征，中國(guó)式養(yǎng)老也面臨著重重挑戰(zhàn)。

首先，多層次、立體化和智慧化的養(yǎng)老服務(wù)體系亟待建立。目前，我國(guó)老年人多數(shù)選擇居家養(yǎng)老，形成了“9073”的格局，即90%左右的老年人居家養(yǎng)老，7%左右依托社區(qū)支持養(yǎng)老，僅有3%的老年人入住機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。然而，由于老年人的支付能力呈“橄欖型”結(jié)構(gòu)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的供給呈“啞鈴型”，供需結(jié)構(gòu)之間存在矛盾。需求最大的中端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)由于床位不足，尚不能滿(mǎn)足選擇社區(qū)和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老人群的需求。

養(yǎng)老供需失衡

其次，養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱結(jié)構(gòu)失衡，“一支獨(dú)大”問(wèn)題突出。2020年，作為“第一支柱”的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金占比70.02%，“第二支柱”企業(yè)年金和職業(yè)年金占比29.98%，“第三支柱”商業(yè)保險(xiǎn)占比微乎其微。養(yǎng)老保險(xiǎn)融資過(guò)多地依賴(lài)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和現(xiàn)收現(xiàn)付的融資方式，導(dǎo)致了“第一支柱”責(zé)任過(guò)重，結(jié)構(gòu)性問(wèn)題突出。

第三，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨體制性和觀(guān)念性的障礙。這具體表現(xiàn)為競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)與非競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)區(qū)分不明確，缺乏政府、市場(chǎng)介入對(duì)其進(jìn)行邊界劃分；民營(yíng)機(jī)構(gòu)在財(cái)政支持、土地使用、醫(yī)保定點(diǎn)方面先天不足，無(wú)法與公辦機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)；以及行業(yè)管理上仍處于條塊分割、多頭管理局面。此外，人們對(duì)福利化養(yǎng)老、非公有制經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，影響了養(yǎng)老服務(wù)社會(huì)化、產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程，老年人重積累、輕消費(fèi)的傳統(tǒng)觀(guān)念很難在短期內(nèi)改變，也直接影響了養(yǎng)老市場(chǎng)的消費(fèi)增長(zhǎng)。

第四，養(yǎng)老金融體系需進(jìn)一步提升。目前，我國(guó)二、三支柱發(fā)展滯后，養(yǎng)老金的充足性、可持續(xù)性令人擔(dān)憂(yōu)。2020年底，我國(guó)第二、三支柱市場(chǎng)規(guī)模為3.54萬(wàn)億元，僅相當(dāng)于全年GDP的3.48%，而美國(guó)第二、三支柱市場(chǎng)規(guī)模，則達(dá)到了其全年GDP的1.54倍。此外，在養(yǎng)老金融市場(chǎng)，無(wú)論是機(jī)構(gòu)參與還是產(chǎn)品供給，商業(yè)銀行經(jīng)常處于“缺席”狀態(tài)，我國(guó)居民個(gè)人儲(chǔ)蓄向養(yǎng)老產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化效率也因此較低。

第五，老年人力資源開(kāi)發(fā)不足，人才隊(duì)伍“三高三低”。由于養(yǎng)老服務(wù)人員普遍呈現(xiàn)社會(huì)地位低、收入待遇低和學(xué)歷水平低的特征，加上老年教育資源供給與需求失調(diào)、老年人力資源利用率較低，以及缺乏系統(tǒng)政策和保障機(jī)制，導(dǎo)致了該行業(yè)人才流動(dòng)性、勞動(dòng)強(qiáng)度和平均年齡都處于較高水平。

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如何走好中國(guó)式養(yǎng)老之路？

中國(guó)當(dāng)前的老齡體系分為老年健康服務(wù)體系、老年健康保障體系、老齡產(chǎn)業(yè)體系和支撐體系，應(yīng)采取“事業(yè)+產(chǎn)業(yè)”、“政府+市場(chǎng)”、“保障+服務(wù)”的新模式發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

中國(guó)老齡體系

“十四五”規(guī)劃提出了健全多層次社會(huì)保障體系、完善養(yǎng)老服務(wù)體系和優(yōu)化生育政策等三大舉措，這將具體表現(xiàn)為：

? 構(gòu)建多層次、立體化養(yǎng)老服務(wù)體系

這需要引進(jìn)需求評(píng)估機(jī)制，以年齡、身體狀況、經(jīng)濟(jì)收入狀況、家庭特點(diǎn)為維度，對(duì)老年人建立長(zhǎng)效的需求評(píng)估機(jī)制，提供不同特點(diǎn)的養(yǎng)老服務(wù)。在供給層面上，則實(shí)現(xiàn)由政府主導(dǎo)，家庭和自助為基礎(chǔ)、市場(chǎng)與社會(huì)協(xié)同支持、多元化的服務(wù)體系。此外，還應(yīng)建立統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)狀況審核體系，嚴(yán)控行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)供給標(biāo)準(zhǔn)，以完善嚴(yán)格規(guī)范的監(jiān)督體系。

目前，我國(guó)已把老年人健康管理體系納入國(guó)家戰(zhàn)略，并出臺(tái)了一系列政策。老年醫(yī)學(xué)成為了一個(gè)重要的二級(jí)學(xué)科，全國(guó)約有2000家醫(yī)院開(kāi)設(shè)了老年護(hù)理服務(wù)。

? 構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系。據(jù)預(yù)測(cè)，“十四五”期間，我國(guó)養(yǎng)老金缺口將達(dá)到8萬(wàn)億-10萬(wàn)億。第一支柱帶來(lái)了極大的財(cái)政負(fù)擔(dān)，城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇低，企業(yè)年金的覆蓋率低（2020年三季度末為5.94%）且難以提升，但這也意味著我國(guó)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的空間廣闊。隨著稅收商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老試點(diǎn)依次落地，“養(yǎng)老保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)+養(yǎng)老服務(wù)”產(chǎn)業(yè)鏈整合保險(xiǎn)企業(yè)的資源，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展阻力將下降，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力也將不斷提升。

? 優(yōu)化人口結(jié)構(gòu)，實(shí)施“全面三孩”政策。目前，“三孩”政策的推行面臨傳統(tǒng)養(yǎng)育觀(guān)念過(guò)于精英化、教育成本過(guò)高、女性就業(yè)歧視等難點(diǎn)。

要想逐個(gè)擊破，需轉(zhuǎn)變家庭教育觀(guān)念，樹(shù)立新型教育人才觀(guān)，保持教育政策的穩(wěn)定性，實(shí)現(xiàn)一個(gè)家庭三孩之間教育資源獲取的平等性；需構(gòu)建完善的托育體系，降低養(yǎng)育成本，深化住房體制改革，制定多子女家庭購(gòu)房貸款優(yōu)惠措施；積極倡導(dǎo)女性就業(yè)平等，注重對(duì)以女性就業(yè)為主或女性員工較多的企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和考察，增強(qiáng)女性維權(quán)意識(shí)。

老齡化是人類(lèi)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，我們要正視老齡化帶來(lái)的挑戰(zhàn)，同時(shí)也要抓住其提供的機(jī)遇。

例如，目前我國(guó)老年人力資源的利用率還不高。特別是經(jīng)驗(yàn)積累型的專(zhuān)業(yè)人士，如醫(yī)生、律師、教師等，這些領(lǐng)域的年輕老年人是很成熟的人力資源，可以發(fā)揮余熱，為社會(huì)貢獻(xiàn)才華。

又例如，年輕老年人中有不少享受到了改革開(kāi)放40余年的成果，積累了個(gè)人財(cái)富，有一定能力負(fù)擔(dān)有尊嚴(yán)的養(yǎng)老。他們的休閑娛樂(lè)時(shí)間也比年輕人更充裕，是體育、文化、旅游等方面的重要消費(fèi)力量和推進(jìn)力量，而非社會(huì)的包袱。這一定程度上是“人口老齡化的紅利”。

探討?zhàn)B老問(wèn)題，需要重新審視人的價(jià)值和生命質(zhì)量，因此，社會(huì)觀(guān)念的轉(zhuǎn)變尤為重要。積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，也是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要方面。因此，雖然我國(guó)的老齡化速度快、趨勢(shì)猛、程度深，但也蘊(yùn)藏著養(yǎng)老行業(yè)從起步到成熟發(fā)展的重大機(jī)遇，相信中國(guó)將走出一條應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)的特色之路。

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編輯 | 張子胥

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原標(biāo)題：《如何走好中國(guó)式養(yǎng)老之路？》

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