移動支付網(wǎng)訊：隨著移動支付場景在人們生活中的重要性越來越高，“數(shù)字化”已成為必然趨勢。2020年8月15日，百度公司、百信銀行聯(lián)合中國銀聯(lián)推出國內(nèi)首款數(shù)字銀行卡——百度閃付卡。無獨有偶，8月31號，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行，主流手機廠商，重點合作商戶，支付機構(gòu)發(fā)布的“銀聯(lián)無界卡”，也聲稱是首張數(shù)字銀行卡。一時間，基于移動支付的創(chuàng)新百舸爭流。雖然不同創(chuàng)新均采用無實體介質(zhì)的方式，方便客戶在移動終端操作，但是其背后的運行邏輯和政策要求則不盡相同。

個人銀行賬戶的演變

隨著技術(shù)手段的日臻成熟，風(fēng)險管控技術(shù)的不斷升級，監(jiān)管機構(gòu)在安全性的前提下，對個人銀行賬戶開展開業(yè)的限制逐步放松。這為基于移動支付場景的賬戶創(chuàng)新提供了豐沃的土壤。

個人銀行賬戶，包括指借記卡賬戶、信用卡賬戶。借記卡賬戶又分為Ⅰ、Ⅱ和Ⅲ類戶。央行建立三類賬戶的出發(fā)點是實名制管理與提升銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率，同時，也促進了各類金融機構(gòu)基于個人銀行賬戶的創(chuàng)新。

（一）三類賬戶制度初步建立

在2015年之前，一些銀行已經(jīng)嘗試依托遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道提供個人銀行賬戶服務(wù)。為了加強銀行賬戶實名制管理，確保銀行業(yè)務(wù)的安全性和合規(guī)性，以及滿足拓展賬戶服務(wù)的深度和廣度的需求，2015年12月25日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》，規(guī)定銀行應(yīng)建立銀行賬戶分類管理機制，分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶。

存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費和繳費支付、支取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)；通過Ⅱ類戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品、限定金額的消費和繳費支付等業(yè)務(wù)；通過Ⅲ類銀行賬戶辦理限定金額的消費和繳費支付服務(wù)。Ⅱ類戶單日支付限額為10000元、Ⅲ類戶賬戶余額上限為1000元。

在開戶條件上，開辦Ⅰ類戶需要銀行工作人員現(xiàn)場核驗身份信息。因此，通過網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道，僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。電子渠道開立的Ⅱ類戶主要通過綁定開戶申請人同名的Ⅰ類戶進行身份認證。賬戶分類的制度為金融機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)開通了便利。

（二）Ⅱ、Ⅲ類戶細則逐步明確

2016年11月25日，央行發(fā)布《關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對個人賬戶分類進行了補充和完善。

此政策方便了各類金融機構(gòu)通過Ⅱ類戶開展業(yè)務(wù)的便利性和可能性。便利性方面，央行新增了信用卡賬戶作為身份驗證方式。除了通過Ⅰ類戶，還可通過信用卡賬戶驗證客戶身份，開設(shè)Ⅱ、Ⅲ類戶。限制性方面，央行規(guī)定銀行可以向Ⅱ類戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過Ⅱ類戶還款。發(fā)放貸款和貸款資金歸還，不受轉(zhuǎn)賬限額規(guī)定。這極大拓寬了Ⅱ類戶的使用范圍，方便各類金融機構(gòu)基于銀行Ⅱ類戶不斷創(chuàng)新。特別是發(fā)放貸款和歸還現(xiàn)金不受轉(zhuǎn)賬限額的規(guī)定，為各消費金融公司和小額貸款公司的業(yè)務(wù)拓展打開了渠道。

（三）賬戶互通機制逐漸形成

監(jiān)管機構(gòu)雖然建立了三類賬戶制度，但是各家銀行之間缺乏信息共享的意愿。規(guī)模較大的銀行開放Ⅰ類戶認證通道，進而幫助中小銀行通過Ⅱ、Ⅲ類戶獲客的動力不足。

對此，部分商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)自組聯(lián)盟，在聯(lián)盟開展合作。2017年5月，中國銀聯(lián)組織部分銀行召開“銀行Ⅱ類、Ⅲ類賬戶互聯(lián)互通合作啟動會議”，建立了Ⅱ、Ⅲ類賬戶業(yè)務(wù)互聯(lián)互通合作機制。參加合作的銀行通過綁卡驗證做到互聯(lián)互通，擴大自身的客戶規(guī)模。合作機制的確立為商業(yè)銀行針對Ⅱ、Ⅲ類戶的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了更加廣闊的空間。

（四）Ⅱ、Ⅲ類戶限制進一步放開

2018年1月，央行發(fā)布了《關(guān)于改進個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項的通知》。通知進一步放開了對Ⅱ、Ⅲ類賬戶的限制。

開戶途徑方面，此次通知要求，2018年12月底前，商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當實現(xiàn)在本銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機銀行、直銷銀行、遠程視頻柜員機、智能柜員機等電子渠道辦理個人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業(yè)務(wù)。

開戶限制方面，此次通知精簡了不必要的客戶資料。例如，個人通過采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠驗證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，開立Ⅱ、Ⅲ類戶時無需個人填寫身份信息、出示身份證件等；個人開立Ⅲ類戶時，可暫緩出示身份證件，只需填寫個人姓名、身份證件號碼、綁定賬戶賬號和聯(lián)系方式等基本信息即可開戶。

針對Ⅲ類戶的限制進一步放開。Ⅲ類戶賬戶余額由1000元上升至2000元。同時，銀行可以向Ⅲ類戶發(fā)放本銀行小額消費貸款資金并通過Ⅲ類戶還款。發(fā)放貸款和貸款資金歸還，應(yīng)當遵守Ⅲ類戶余額限制規(guī)定，但貸款資金歸還不受出金限額限制。

（五）鼓勵提高Ⅱ類戶服務(wù)力度

2020年2月20日，中國人民銀行辦公廳發(fā)布《中國人民銀行辦公廳關(guān)于做好新冠肺炎疫情防控期間支付結(jié)算有關(guān)工作的通知》，鼓勵銀行機構(gòu)加強線上業(yè)務(wù)服務(wù)，提升服務(wù)便捷性和可得性，提升個人Ⅱ類戶服務(wù)力度，并強調(diào)在疫情防控期間，銀行可在有效防控風(fēng)險、準確識別客戶身份的前提下，通過Ⅱ類戶為客戶發(fā)放工資津貼等。

在監(jiān)管制度的鼓勵下，金融機構(gòu)進一步加大了基于Ⅱ類戶的創(chuàng)新?？蛻糍~戶的數(shù)字化極大程度釋放了各類金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)潛力，也使得業(yè)務(wù)創(chuàng)新在2020年得以厚積薄發(fā)。

基于移動支付的創(chuàng)新形式

金融機構(gòu)在移動支付場景的創(chuàng)新，多集中在針對信用卡賬戶和Ⅱ類戶。信用卡賬戶方面，受限于監(jiān)管對風(fēng)險管控的要求，多是有發(fā)卡資質(zhì)的銀行主體進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。借記卡賬戶方面，由于Ⅱ類戶的額度、使用限制相比Ⅲ類戶較小，因此在同樣條件下，金融機構(gòu)往往更偏向于基于Ⅱ類戶進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（一）基于Ⅰ類戶的創(chuàng)新

由于Ⅰ類戶屬于全功能賬戶，可用于其他類賬戶的身份核對。因此，一些商業(yè)銀行通過Ⅰ類戶，免去了客戶信用卡首卡面簽的程序。但是該項做法實質(zhì)上違背了監(jiān)管“三親見”的要求，未來隨時有可能被叫停。

從現(xiàn)有資料來看，工、農(nóng)、中、建均可通過Ⅰ類戶申請信用卡，免首卡面簽?？蛻粜枋紫瘸蔀樵撱y行的借記卡客戶，擁有一張Ⅰ類戶借記卡，并且開通了網(wǎng)上銀行，擁有安全認證證書（工行工銀電子密碼器、農(nóng)行K保、中行e盾、建行網(wǎng)銀盾）。用戶在電腦端登錄網(wǎng)銀，并申請信用卡，通過銀行安全證書認證，審批通過后，激活便可直接使用。

通過Ⅰ類卡免信用卡首卡面簽，本質(zhì)上是通過Ⅰ類卡+安全證書的方式替代了監(jiān)管的“親見”要求。該途徑是否符合監(jiān)管規(guī)定，一直存在爭議。目前來說，工行、中行、農(nóng)行的客服沒有明確表明該方案是否可行，但是網(wǎng)上一直有成功案例。建行客服則明確表明，通過網(wǎng)銀申請信用卡可免面簽。

（二）基于Ⅱ、Ⅲ類戶的創(chuàng)新

1.銀行機構(gòu)的Ⅱ類戶創(chuàng)新

Ⅱ類戶方便的身份驗證方式，成為眾多互聯(lián)網(wǎng)銀行獲客和開展業(yè)務(wù)的切入點。監(jiān)管規(guī)定，Ⅰ類戶開戶需要銀行工作人員現(xiàn)場核驗身份信息，而Ⅱ類戶只要在線通過Ⅰ類或信用卡賬戶的身份核對。得益于此，眾多沒有實體網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行和直銷銀行可以縮減客戶開戶流程，減少開戶時間，改善客戶體驗，進而在獲得良好口碑的同時，迅速擴大業(yè)務(wù)。

2014年12月16日，微眾銀行成立；2015年6月25日，網(wǎng)商銀行開業(yè)；2017年11月18日，百信銀行成立。無論是微眾銀行還是網(wǎng)商銀行，客戶在注冊時均需要通過一張Ⅰ類戶或者信用卡驗證，便可開設(shè)Ⅱ類戶。雖然Ⅱ類戶不得透支，但向Ⅱ類戶發(fā)放貸款和貸款資金歸還，不受轉(zhuǎn)賬限額規(guī)定。這就方便了互聯(lián)網(wǎng)銀行通過開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

2020年8月15日，百信銀行和百度、中國銀行發(fā)布的“百度閃付卡”，號稱國內(nèi)首張數(shù)字銀行卡。從本質(zhì)上說，百度閃付卡是一個基于Ⅱ類戶的卡產(chǎn)品。百度閃付卡的申請、開通和使用全在線上進行，具有消費、理財、轉(zhuǎn)賬等功能，可以綁定微信、支付寶、美團、京東、銀聯(lián)二維碼和手機Pay進行支付，支持支付寶花唄還款，但不支持微信、支付寶余額提現(xiàn)。當百度閃付卡余額不足，可調(diào)用用戶綁定的其他銀行卡進行支付。值得注意的是，百度閃付卡宣稱是一張借貸合一卡，具有信貸功能。但監(jiān)管要求Ⅱ類戶不得具有透支功能。百度閃付卡實際是與百信銀行的消費信貸產(chǎn)品——“好會花”合作。用戶申請貸款后，“好會花”會把資金轉(zhuǎn)入百度閃付卡。

從運營模式上看，百度閃付卡不同于微眾銀行和網(wǎng)商銀行等傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)銀行Ⅱ類卡。百度閃付卡是首次采用虛擬借記卡發(fā)卡系統(tǒng)，按照虛擬電子卡標準發(fā)行的數(shù)字銀行卡，符合監(jiān)管部門專門對虛擬卡制定的驗證標準和管理要求，不同于實體卡的發(fā)卡標準和要求。若該系統(tǒng)得以推廣，則未來會產(chǎn)生更多的數(shù)字銀行卡創(chuàng)新。

2.非銀機構(gòu)的借道創(chuàng)新

除了銀行外，消費金融、小額貸款以及其他金融公司等非銀機構(gòu)也借助Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不斷擴展自身業(yè)務(wù)。

（1）消費金融類

近幾年，消費金融公司開始了跑馬圈地式的發(fā)展，消費金融場景成為了兵家必爭之地。網(wǎng)商巨頭背靠自身豐富的客戶和商戶資源，憑借著豐富的消費場景逐步在行業(yè)內(nèi)確立了競爭優(yōu)勢。與此同時，場景資源較為匱乏的消金公司聚焦各類消費者的賬戶支付底層需求，借助于Ⅱ、Ⅲ類戶搶奪市場。

2016年9月，京東上線“白條閃付”，可綁定Apple Pay、華為Pay等手機錢包及微信支付，使用用戶在京東的白條額度，在銀聯(lián)POS終端通過NFC或微信端掃碼支付。白條閃付是京東與上海銀行、廣發(fā)銀行合作發(fā)起的。擁有白條額度的用戶在申請開通白條閃付后，會在上海銀行或廣發(fā)銀行生成一個Ⅱ類戶。用戶在使用白條閃付時，京東會根據(jù)白條額度，向Ⅱ類戶轉(zhuǎn)入和消費金額相當?shù)馁Y金，同時白條額度減少相應(yīng)金額。同時，用戶的Ⅱ類戶資金轉(zhuǎn)入到商戶賬戶。

從本質(zhì)上說，白條閃付提高了資金轉(zhuǎn)移速度，讓客戶感覺自己使用白條額度進行消費。借助此模式，先后有攜程金融與上海銀行合作，招聯(lián)消費金融與招商銀行、上海銀行合作，馬上消費金融與上海銀行合作，中銀消費金融與微眾銀行合作，推出一系列模式相同的產(chǎn)品。

借助Ⅱ、Ⅲ類戶的創(chuàng)新讓合作雙方達成了雙贏的效果。在此模式中，合作銀行通過消費金融公司的推廣獲得了大量客戶，消費金融公司則擴展了消費場景資源。

（2）手機錢包類

手機Pay類應(yīng)用逐漸由最初的專注支付功能，向支付、借貸、理財和金融生態(tài)圈建設(shè)等多方向發(fā)展，逐步發(fā)展成為為用戶提供綜合金融服務(wù)的應(yīng)用——手機錢包。由于手機錢包類應(yīng)用不具備儲蓄業(yè)務(wù)的監(jiān)管許可，因此往往通過與商業(yè)銀行合作，依托于銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶功能，允許用戶線上開戶，提供實時存取、財富管理、消費支付等服務(wù)，從而實現(xiàn)了全景支付與理財?shù)纳疃冉Y(jié)合。

華為錢包與招商、廣發(fā)和工行合作、小米金融與建行、工行合作、OPPO錢包與浦發(fā)合作，集合了零錢包服務(wù)。用戶開通零錢包功能前，需先綁定一張I類賬戶進行身份認證。開通之后的華為零錢支持充值、提現(xiàn)、全場景支付、購買銀行代銷基金等。

（三）虛擬信用卡

虛擬信用卡在本質(zhì)上還是信用卡，沒有卡片實體。銀行會為客戶建立信用卡賬戶，并基于該賬戶管理客戶。

1.虛擬信用卡進程

2014年3月11日，中信銀行和騰訊、支付寶以及天安財產(chǎn)合作發(fā)布微信信用卡以及淘寶異度卡。然而兩天后，央行于3月13日發(fā)布《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》，要求其立即暫停線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡有關(guān)業(yè)務(wù)。

2014年10月，浦發(fā)推出E-GO信用卡。該產(chǎn)品依附于實體卡片，在已有信用卡賬戶下設(shè)置的虛擬信用卡，作為線上獨立賬戶，將與線下消費完全進行區(qū)分，專門適用于網(wǎng)絡(luò)消費。

2015年9月，中行推出“中銀長城e閃付卡”。該產(chǎn)品依附于實體卡片，不單獨設(shè)立獨立賬戶。用戶申請前需要先擁有一張中行信用卡作為主賬戶，用戶還款需要向主賬戶卡還款。相比浦發(fā)的E-GO卡只能進行線上消費，中銀長城e閃付卡則需要通過手機NFC功能進行線下支付。

2016年1月，建行推出“龍卡e付卡”。用戶在線申辦后，通過短信驗證獲取卡號、有效期、安全碼等信息，隨即在手機銀行或個人網(wǎng)銀進行安全綁定。值得注意的是，該產(chǎn)品不依附于實體卡片，即便是沒有建行信用卡的用戶也可以申請。但新用戶申請后，需要去線下網(wǎng)點進行面簽。

同時期，廣發(fā)推出了極客卡。該產(chǎn)品不發(fā)實體卡，不依附于實體卡，通過人臉識別+電子簽名方式完成激活，不用線下面簽。該產(chǎn)品可以綁定支付寶、微信等快捷支付，也可通過手機Pay進行線下支付，但該產(chǎn)品不累計積分、無分期業(yè)務(wù)、不可提現(xiàn)。

此外，農(nóng)行推出了信用幣、中信推出了網(wǎng)付卡、平安和交行也推出了各自的虛擬信用卡。一時間各銀行均在持續(xù)發(fā)力，市場競爭日趨激烈。

隨著各大手機生產(chǎn)廠商開始涉及金融領(lǐng)域，基于手機Pay的虛擬信用卡在近兩年成為熱點。2019年3月25日Apple發(fā)布了Apple Card。雖然Apple Card沒有進入境內(nèi)市場，但這無疑為虛擬信用卡帶來巨大的市場示范效應(yīng)。

2020年4月8日，華為宣布推出Huawei Card，并于9月開始，由試點城市逐步向全國推廣該業(yè)務(wù)。Huawei Card由華為與中信銀行合作推出，同樣具有筆筆返現(xiàn)的權(quán)益。Huawei Card可以綁定至支付寶、微信、京東、美團等第三方App支付。

8月31號，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、支付機構(gòu)等，發(fā)布創(chuàng)新性數(shù)字銀行卡產(chǎn)品“銀聯(lián)無界卡”，其亮點在于不再依賴實體卡片，用戶可基于“云閃付App”，線上操作實現(xiàn)申卡、用卡、交易管理，且數(shù)字銀行卡在綁定手機后，即使沒有網(wǎng)絡(luò)，也不影響卡的使用。

2.難以突破遠程面簽

隨著移動支付場景的不斷豐富，虛擬信用卡從最初的基于互聯(lián)網(wǎng)線上支付，到依附實體卡賬戶，再到獨立賬戶與支付渠道深度融合，虛擬信用卡的數(shù)字或不斷加深。但遠程面簽依然是虛擬信用卡突破不了的嘆息之墻。

雖然廣發(fā)極客卡對新客戶可免面簽，但廣發(fā)在2019年8月6日下線該產(chǎn)品，并對存量客戶進行交易限制。除此之外，無論是Huawei Card還是銀聯(lián)無界卡，合作銀行的新客戶均需要線下面簽。

線下面簽的規(guī)定來自于銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第三十八條規(guī)定，“發(fā)卡銀行應(yīng)當公開、明確告知申請人需提交的申請材料和基本要求，申請材料必須由申請人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡。”信用卡三親見是指發(fā)卡行需對信用卡申卡人執(zhí)行“三親見”原則，即親見本人、親見申請資料原件、親見簽名。

關(guān)于遠程面簽的討論較多，雖然學(xué)界普遍認為目前的生物識別和風(fēng)險管控技術(shù)已經(jīng)可以滿足監(jiān)管需要，但監(jiān)管仍然堅持線下面簽的硬性約束。

2020年6月，民生信用卡“全民生活”App上線“全民易分期”，用戶可以同時在線下指定商戶進行分期消費和信用卡申請。用戶在拿到實體信用卡去網(wǎng)點面簽激活之前，就可以獲得授信、并提前在民生銀行指定的合作商戶內(nèi)完成信用消費。但民生銀行試圖突破線下面簽的嘗試很快被監(jiān)管叫停。

2020年8月6日，深圳金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點工作組對外公示了深圳市首批4個創(chuàng)新應(yīng)用，中信銀行信用卡中心和華為公司的“基于TEE解決方案的智能數(shù)字化信用卡”項目，通過手機TEE、安全網(wǎng)絡(luò)通道、活體檢測、人工問答等技術(shù)手段實現(xiàn)“三親”，提出打造“人工智能人工面簽”的智能數(shù)字化發(fā)卡模式。但從目前來看，Huawei Card并沒有大規(guī)模采用遠程面簽的模式。

未來，若遠程面簽的限制放開，則虛擬信用卡能帶給用戶更好的體驗，也能為虛擬信用卡的線上化業(yè)務(wù)提供合規(guī)基礎(chǔ)。

創(chuàng)新仍在進行時

總體來說，上述創(chuàng)新得益于監(jiān)管的態(tài)度轉(zhuǎn)變。未來，隨著政策對移動支付的進一步接受，監(jiān)管政策真空的填補，相信未來創(chuàng)新空間將進一步打開。

（作者簡介：士風(fēng)，銀行從業(yè)者，長期關(guān)注零售、信用卡、消費金融及支付領(lǐng)域。）