文 | 董崢 信用卡資深研究人士

2017年初，人民銀行征信局萬存知局長在回應(yīng)，因何沒有跡象要發(fā)放個(gè)人征信牌照時(shí)，提到了三個(gè)“沒想到”，歸結(jié)到一點(diǎn)，就是當(dāng)時(shí)的八家正在進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)籌備的機(jī)構(gòu)尚未有一家能夠達(dá)到發(fā)牌的標(biāo)準(zhǔn)。之后，監(jiān)管部門成立了由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭，與芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信等8家市場機(jī)構(gòu)共同組建的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)——百行征信。

11月16日，據(jù)中國人民銀行營管部發(fā)布公告稱，考拉征信服務(wù)有限公司、中誠信源征信有限公司等四家企業(yè)，因業(yè)務(wù)調(diào)整主動申請注銷企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營備案。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，營業(yè)管理部注銷了四家公司的企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營備案。

雖然這兩家只是注銷了企業(yè)征信業(yè)務(wù)，并未涉及到其個(gè)人征信業(yè)務(wù)，但是由于他們與其它六家參與個(gè)人征信業(yè)務(wù)籌備的機(jī)構(gòu)，面臨同樣的狀況，個(gè)人征信業(yè)務(wù)的命運(yùn)似乎也難再有出頭之日而名存實(shí)亡。

個(gè)人征信在任何一個(gè)國家都是一件很嚴(yán)肅的行業(yè)，在征信行業(yè)高度發(fā)達(dá)的美國，不僅擁有Experian（益博睿）、Equifax（艾奎法克斯）和Trans Union（環(huán)聯(lián)）這樣強(qiáng)大的信用局向社會提供個(gè)人和企業(yè)的征信報(bào)告，還有FICO（費(fèi)埃哲）這樣強(qiáng)大的信用評分企業(yè)作為信用局的“后盾”。

為了培育社會征信機(jī)構(gòu)，推進(jìn)社會信用體系建設(shè)、建立健全社會征信體系，規(guī)范發(fā)展征信市場、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有積極意義。2015年初人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求八家機(jī)構(gòu)做好開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，這些企業(yè)將與央行征信中心一起，構(gòu)建起一個(gè)完整的個(gè)人信用體系。

然而，看看國內(nèi)這些參與個(gè)人征信業(yè)務(wù)的籌備機(jī)構(gòu)，一方面把信用分娛樂化，諸如用“信用分”走機(jī)場快速安檢通道、拿“信用分”來作為大使館免簽條件，甚至打出廣告稱“有**信用分，出門就不用帶身份證”等，將個(gè)人征信錯(cuò)擺了位置，沒有發(fā)揮出個(gè)人征信應(yīng)該具備的作用，反倒是打造成了一個(gè)類“特權(quán)化”的工具。有的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)還將公民個(gè)人信息用于開展推銷貸款、軟暴力催收等違法行為，涉嫌和其他公司相互交換公民個(gè)人信息，通過爬蟲扒取其他小貸公司的公民個(gè)人信息等違法行為，用于公司放貸和非法出售牟利。

征信企業(yè)對于個(gè)人所做出的信用評分以及信用報(bào)告應(yīng)該是極為嚴(yán)肅的，是通過依法采集、客觀記錄個(gè)人過去的信用信息，并依法對外提供信用信息報(bào)告的一種活動。它幫助使用這些信息的企業(yè)或個(gè)人，預(yù)測未來是否履約的一種服務(wù)。它可以成為全社會對一個(gè)人進(jìn)行客觀評估的依據(jù)和參考，這也正是為什么在申請銀行信用卡時(shí)，有的銀行會批，而有的銀行會拒絕的原因。

而現(xiàn)在這些個(gè)人征信業(yè)務(wù)籌備機(jī)構(gòu)卻將個(gè)人征信與“信用分”進(jìn)行混淆，同時(shí)被過度應(yīng)用到場景化的現(xiàn)象，也是一種濫用“征信”的狀況，是將嚴(yán)肅的征信概念搞成了營銷娛樂化。在網(wǎng)絡(luò)上，很多人對“信用分”推崇備至，卻極不珍惜個(gè)人信用，其原因是因?yàn)槿绻靶庞梅帧笔軗p，就無法再免擔(dān)保金使用共享單車，置信用卡、小貸一堆欠賬逾期而不顧?？梢哉f，這些人已經(jīng)被娛樂化的“信用分”所害，這樣的“信用分”在實(shí)際應(yīng)用中與個(gè)人信用關(guān)系不大。

國際上流行的“信用評分”，則與“信用分”完全不同，它是對個(gè)人信用信息通過統(tǒng)計(jì)學(xué)、運(yùn)籌學(xué)、數(shù)據(jù)分析等方法，量化了個(gè)人信用信息中的描述性文字，讓使用者可以一目了然地通過分?jǐn)?shù)就可以評判出貸款人的信用狀況。在信貸決策中使用數(shù)字評分系統(tǒng)，可以克服一些對缺乏經(jīng)驗(yàn)的從業(yè)人員在對于文字描述個(gè)人信用信息中做出錯(cuò)誤或帶有偏差的判斷，特別是在二戰(zhàn)之后隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，需要處理的信息越來越多，過去那種僅靠文字描述做出判斷的方式在效率上出現(xiàn)了低效情況，因此將數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型與信貸決策自動化相結(jié)合的思想逐漸浮出水面。

征信是通過對經(jīng)濟(jì)主體的信用信息進(jìn)行準(zhǔn)確、及時(shí)、完整的記錄，目的是為了揭示出行為人在社會經(jīng)濟(jì)活動中的債券債務(wù)關(guān)系及債務(wù)償還情況，同時(shí)還包括與社會誠實(shí)守信、法律法規(guī)相違背的行為記錄，如違法犯罪等諸多不良行為。個(gè)人信用信息的使用者通過對相關(guān)行為人這些信息的全面了解與評估，決定是否予以更優(yōu)的信貸產(chǎn)品、放貸或者與其進(jìn)行其它經(jīng)濟(jì)活動，征信就是個(gè)人和企業(yè)誠實(shí)守信的“標(biāo)簽”。因此建立一個(gè)完善的社會征信體系，可以降低交易雙方信息不對稱的問題，達(dá)到優(yōu)化商業(yè)環(huán)境、拓寬交易手段、提高貿(mào)易效率的目的。

遵守信用，是一個(gè)健康社會所必須擁有的素質(zhì)，中國多年以來在信用社會建設(shè)方面比較遲緩，也需要有更多的具有社會責(zé)任的企業(yè)機(jī)構(gòu)介入到這個(gè)領(lǐng)域推動其發(fā)展，但是過度消費(fèi)“個(gè)人信用”是一種不健康的心態(tài)，甚至有些機(jī)構(gòu)利用“信用分”來模糊“個(gè)人信用”以達(dá)到其它目的的做法更是要值得警惕的。一個(gè)健康的信用社會中，“個(gè)人信用”應(yīng)該成為授予遵守規(guī)矩的人們的一枚“勛章”，而不要拿來成為娛樂化的工具，這才是對“個(gè)人信用”價(jià)值的尊重。

原標(biāo)題：《被娛樂化的“信用分”體現(xiàn)不出個(gè)人信用價(jià)值》

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